央行關于貸款利率轉換的公告(央行貸款產品均應明示年化利率央行的第3號公告)

#央行：貸款產品均應明示年化利率#央行的第3號公告，終于將過去網絡貸款和各種針對個人的貸款中，最核心的亂象點了出來，那就是年化利率的計算方式。以后的只要涉及借款和貸款的，都必須明確標明年化利率，以及利率的計算方式，和貸款本金和利息的計算范圍。過去所謂的互聯網金融創新，其中如何謀取高利的？都是在這三者之中做了文章，下了套路，混淆了視聽。為這個遲來的規定點贊！

1.監管部門針對銀行等金融機構，過去也有著明確的要求，貸款不許搭車收費，除利息之外不得收取其他費用。但是在這幾年，針對個人信用貸款以及個人抵押或擔保貸款中，由于個人對金融業務的不理解。很多小貸公司、網貸公司、消費金融公司，乃至持牌的金融機構，都在想著辦法收取各種的費用，變相的提升實際的金融消費者利率，還美其名曰冠以“金融創新”。此次央行的公告徹底的撕開了他們的偽創新，再次明確了任何放貸機構除利息之外，不得收取其他費用。

2.央行公告要求“若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金”。這就是明確的說明了利率的計算方式，對于消費分期貸款來說，這就是標準的復利計算方法，也就是我們所說的內部報酬率法（IRR）。以后的分期貸款，再也不能設置套路了。大家要知道，兩者之間差別有多大，復利的IRR同單利約NPR，年化利率增加70%以上。也就是說，網貸公司告訴你，利率只有15%，那實際利率可能已經達到了25%以上。

3.央行的公告中，明確要求所有的貸款協議中都必須標明年化利率，而且還必須注明是單利或者是復利計算的。為此特別注明:“貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部收益率法。采用單利計算方法的，應說明是單利”。因為如果不是分期還款的，那就不可能采用復利模式來收取利息。采用消費分期分期還款的，那一定是復利模式。

4.央行第三號公告的意義深遠，因為現在所有涉及到金融糾紛的法律訴訟中，尤其是涉及到分期還款的各類個人消費金融貸款或個人信用貸款，各地法院已經對于前期費用或砍頭息都不認可了，但是對于利率的計算方式完全不統一。很多法院還是以單利模式在計算著分期還款，讓那些網貸公司逃脫了高利貸的處罰，讓個人借款人背負著不合理的費用。因為如果按照復利計算，很多網貸公司年化利率是超過36%的，那么則應該認定合同無效，由法院判定一個償還利率。現在央行的第3號公告出來了，對于很多法院審理民事借貸糾紛，有了可借鑒的法律依據，盡快正本清源吧。

5.此次央行第3號公告還有一個很大亮點，那就是這份公告對所有涉及到放貸的機構都有效。不僅僅是針對持牌的金融機構有效，例如銀行，信托公司、保險公司、汽車消費金融公司、持牌消費金融公司；同樣也對各地金融辦管理的小貸公司、融資租賃公司、保理公司，都一樣有效。剩下的如果還有沒包括的公司，那都是無牌違法放貸公司，從2019年開始就是被刑事打擊的對象。

為央行第3號公告大贊。大家看明白了嗎？如果現在有正在法院打官司的，都可以拿這份公告給法官，作為申請重新計算利率的法律依據之一。大家如果還有不明白的，可以下方去訂閱我的專欄，800多分鐘的視頻課，看完之后破天下所有貸款套路。頭條熱榜