意外險最全推薦(意外險 推薦)

上周我們團建，吃飽喝足之后，回家路上卻坎坷重重。

原來，兩處交通要道都發生了大規模火災，道路被封，消防車馳援的鳴笛聲不斷。

大火燒了幾個小時，萬幸的是沒有造成人員傷亡，所有指戰員一直守到第二天才撤離。

意外說來就來，我們能做的，就是在風險來臨之前未雨綢繆。

意外險主要包含2項基本責任：意外身故或傷殘責任、意外醫療責任。

意外身故或傷殘責任，一次性給付保險金，傷殘會根據傷殘等級按比例賠付，除了保額不同，產品間的差異很小。

主要的差別就在意外醫療和附加保障上，尤其是意外醫療，是否報銷醫保外費用至關重要。

成年人作為家庭經濟支柱，一旦傷殘將造成很大影響，所以身故傷殘保額務必充足；老人和兒童，則更要重視意外醫療保障。

下面，我就根據年齡分類，給大家推薦幾款意外險。

01

成年人意外險

成年人的悲哀，除了頭禿，還有猝死，所以成人意外險通常會附加猝死保障。

如果你是家庭經濟支柱，保額建議50萬打底，最好選100萬。

其次就是意外醫療部分，一定要選擇不限醫保范圍、免賠額低、報銷比例高的產品。

符合的產品，市場上有這樣幾款：

三款產品的保障都很不錯，旗鼓相當，差別只在一些細節保障上，我們可以根據自己的情況選擇。

大護甲2號

100萬意外傷害保額，5萬意外醫療保額，不限醫保范圍、0免賠額、經醫保報銷按100%，未經醫保報銷按80%。

公共交通保障很全面，尤其是航空意外保障，最高可報銷500萬，適合常年飛客。

而且如果是駕乘汽車發生意外，在法定節假日保額翻倍，最高可賠60萬。

猝死保障方面，擴展至3天內突發急性病身故，保障范圍更廣。和猝死類保障一樣，都有既往癥和特別約定疾病的除外限制。

平安大守護

剛上的產品，保障也很全面，和大護甲2號相比，醫療報銷和猝死保障稍弱一些，但交通意外的保障項目更多，還有30萬的傳染病身故保障。

醫療方面：同樣不限醫保范圍，但比大護甲2號多了100元免賠額。

交通意外：航空意外比大護甲2號少了200萬，但多了80萬的共享單車意外保障。

不過，大守護至尊版對被保人有年收入要求，達到10萬元才能投保，一定要注意。

注：平安大守護將于本周五9月3日下架。

大家保

和前兩款產品相比，大家保的猝死保障只有30萬額度；意外醫療未經醫保報銷時，多了100元免賠額。

但大家保多了100元/天的意外骨折住院津貼，最高可報銷180天。

公共交通保障上，除了航空意外，其它公共交通的保額更高，尤其是自駕、自乘保障，最高可賠80萬，是三款產品里最高的。

50萬保額意外險

如果預算有限，50萬保額的也有好產品，我只推薦1款：橙護衛。

保障就不多說了，之所以碾壓一眾50萬保額意外險產品，主要是不限醫保用藥范圍。

還有一款梧桐之星全能保，也能報銷社保外用藥，意外醫療報銷額度略高于橙護衛，但其它方面都被橙護衛覆蓋，就不多介紹了。

02

兒童意外險

兒童意外險很簡單，我只推薦這3款：小頑童2021、大保鏢Ⅱ少兒版、眾安兒童意外險2021、超級衛士少兒保險。

在少兒意外險中，意外醫療用到的幾率最高，這部分保障也更重要。

重點講講四款產品在保障上的差別。

身故或傷殘保障：

小頑童2021、大保鏢Ⅱ少兒版、眾安少兒意外險2021，這三款意外險只能報銷意外身故或傷殘。

而超級衛士，還能額外賠付因疾病導致的身故或傷殘。

意外醫療保障：

四款產品都能報銷醫保和自費藥，不限社保用藥。

小頑童2021和眾安少兒2021兩款產品，0元免賠，而大保鏢Ⅱ和超級衛士，都有100元免賠額。

超級衛士報銷比例比較特殊，另外三款產品都能100%報銷。

超級衛士能報銷疾病住院，與意外住院共享5萬額度，不過自費部分只報銷60%，意外、疾病住院未經社保結算只能報銷70%。

超級衛士的價值主要在于疾病住院報銷上，兼顧了一半小額醫療。

另外，而且大保鏢Ⅱ和超級衛士，還能報銷100元/天的意外住院津貼。

附加保障：

小頑童2021擴展1萬元的燒燙傷意外醫療，提高了燒燙傷意外的報銷額度，還有誤食和骨折保障可選，涵蓋了兒童高發的意外風險。

大保鏢Ⅱ少兒版擴展了1萬元的疫苗接種一般反應醫療；

眾安少兒2021可選1萬少兒特定傳染病和1萬意外骨折、關節脫位保障，例如手足口病、水痘等都能賠付，這兩項保障加起來每年只要10元；

超級衛士少兒險的交通意外保障，有10萬保額。

總的來說

小頑童2021的附加保障更有優勢，還有1萬以下“閃賠”服務；大保鏢Ⅱ少兒版意外醫療報銷額高，多了住院津貼；眾安少兒2021價格最便宜，只是意外醫療報銷額度較低，可選保障實用也不貴。

超級衛士少兒險額外覆蓋了疾病住院醫療等保障，只是價格較貴。

03

老人意外險

老人意外最常見的就是摔傷、燙傷、和哽噎。尤其是摔傷，大部分都會造成骨折，如果嚴重一些需要置換關節等，花費的費用就會更高。

因此，老人意外險首要關注的是意外醫療部分，一定要不限社保范圍用藥，其次才關心身故、傷殘保額。

對比了多款老人意外險后，這里只推薦這2款：平安好意保、平安頤養保。

注重身故、傷殘保額的，就選好意保；注重意外醫療保障的，就選頤養保。

這兩款產品都有平安的“閃賠”服務，1萬以下可線上快速申請理賠，一般1-3個工作日就能完成理賠。

好意保

保障全面，意外醫療報銷門檻低，性價比高，每年只要398元。

意外醫療可報銷2萬，不限社保、100元免賠、100%報銷，未經社保90%報銷，還能額外報銷100元/天的住院津貼。

除此以外，還有1萬的意外骨折保障、1000元救護車保障。

頤養保

意外醫療最高可報銷50萬，重癥監護津貼600元/天，支持住院醫療墊付，70歲以上，每年只要550元。

頤養保最突出的是意外醫療，雖然報銷比例較低，80%報銷，未經社保72%報銷，但報銷額度非常高，不限社保用藥，0免賠。

同類產品的意外醫療保障多是1-2萬，涉及到大的手術或自費項目，額度根本不夠，頤養保不用擔心這個問題。

同時，頤養保還有100元/天的住院津貼，600元/天的重癥監護津貼，還支持意外住院醫療墊付。

另外，值得一提的還有小米老人意外險2021：

身故傷殘最高30萬保額，意外醫療5萬，不限社保用藥，0免賠，100%報銷，未經社保80%報銷，住院津貼最高160元/天，救護車費用最高可報銷1500元。

保障不錯，但對“3樓或10米以上高空墜落”的意外免責，這里就不推薦了。

04

總結一下

回顧近半年新出的意外險，保障是越來越好，意外險的產品迭代很快，只要把握好配置邏輯，就不怕“抓瞎”。

另外一個明顯的趨勢：保險公司越來越加強了風控管理。

經常有小伙伴在投保時莫名其妙地被風控拒絕，這時不要著急，可以換一款產品試試，或者電話客服咨詢。

好啦，如果還有什么疑問，可以評論區給我留言。