什么是網絡保險 也稱網上保險或者網銷保險

網絡保險是指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發展。

概念

網絡保險，也稱網上保險或者網銷保險，是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統的保險代理人營銷模式。網絡保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。

網絡保險主要有兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網上保險商城，或設立電商子公司；另一種則是借助現有第三方的網上保險平臺。

具體包括：保險公司自行開辟的保險網銷通道、保險公司在第三方綜合網上購物平臺的保險店鋪、獨立的第三方網絡保險平臺、專門性的互聯網保險公司。

優勢

1、相比傳統保險推銷的方式，網絡保險讓客戶能自主選擇產品。客戶可以在線比較多家保險公司的產品，保費透明，保障權益也清晰明了，這種方式可讓傳統保險銷售的退保率大大降低。

2、服務方面更便捷。網上在線產品咨詢、電子保單發送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標來完成。

3、理賠更輕松。互聯網讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。

4、保險公司同樣能從網絡保險中獲益多多。首先，通過網絡可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。

平臺

中民保險網總部在深圳，國內領先的第三方保險電子商務網站，包含意外險、旅游險、健康險等多種保險產品在線銷售的綜合型保險電子商務網站。

慧保網是由北京慧保保險經紀有限公司建設與運營，經保監會備案獲得互聯網保險銷售資格，成立于2003年7月，經中國保險監督管理委員會批準成立，總部設在北京。

慧擇網是是全國首家保險產品對比系統并實現網上垂直交易的保險電子商務平臺，支持意外險、旅游保險、健康險、壽險等多類型險種的在線投保，并提供理賠協助等服務。

保網總部在深圳，國內較早、較有影響力的保險門戶網站，網站大但比較雜。2010年7月29日，保網與泛華保險服務集團簽約成立一家新的“泛華保網電子商務公司”。

新一站總部設在南京，注冊資金10000萬，具備保監會批準的網絡保險銷售資格。

優保總部在廈門，其母公司ehealth是

美國最大的健康險在線投保平臺，主要險種為意外保險、健康保險、人壽保險。其中意外保險產品又有簽證險，旅游險，母嬰險等。

e家保險網2006年1月推出，主要險種為旅游交通保險：國內旅行保險、境外旅行保險、航空意外保險、交通意外保險、出國簽證保險、戶外運動保險等，實現電子保單，支持支付寶、快錢付款，網上支付。

搜保網設在北京。成立于2006年5月，經營車險，主要經營范圍：北京、深圳、廣州、東莞、天津。模式為網站+呼叫中心。車險投保方式為在線選擇、獲得報價，信息審核制。

此外，還有一些保險網站如：生命天空保險中間站、成功保險網等主要通過網絡給保險營銷者和保險購買提供一個溝通和交易平臺或采取招標的模式。

投保步驟

瀏覽網站，選擇適合自己的產品和服務項目，填寫投保意向書、確定后提交，通過網上銀行或信用卡或者各種網絡支付工具支付保費，生成保險單后，保單正式生效。經核保后，保險公司同意承保，并向客戶確認，則合同訂立；客戶可以利用網上在線咨詢工具進行售前售后咨詢，對產品信息、合同簽訂、劃交保費過程進行查詢。

注意

1.網上投保比較適合對保險有一定認知的消費者。雖然網上保險的信息比較透明，但是信息量大且專業性較強，客戶理解起來還是有一些障礙。

2. 投保前要注意查看各項告知[4]p ，在明確了解了保險產品的情況下再投保，避免投保信息和保險公司的規則沖突。

3.

在網上填寫信息的時候，一定要注意區分投保人信息、被保險人信息，同時要確保填寫的信息真實有效，這樣才能查收到保單，同時發生險情也能及時得到保險賠付。

4.

拿到保單或保單號后需及時驗真，通常可以在保險公司網站，或通過撥打保險公司客服電話查詢和驗真投保情況。如果沒有在約定時間內收到保單，要及時向客服人員反饋，避免因為系統或郵箱原因造成的保單缺失。

發展前景

保險“觸網”非一時之興，早在數年前，網銷便成為保險公司的新興渠道之一。一些保險公司對內設立互聯網事業部或電子商務部，對外打造O2O平臺或與第三方合作成立電子商務平臺。

數據顯示，過去三年，來自網絡渠道的保費保持了100%以上的增速，不過在總保費中的占比仍不到1%。有專家預計，10年后來自電子商務的個人財險業務份額將占50%。

國內現已有近40家保險公司開展了網絡保險業務，占比超過60%。到2020年，中國保險業電子自助渠道市場份額占比將達20%左右，未來10年國內保險網銷至少有千億元的市場潛力待挖掘。

威脅

前景令人興奮，但從現有的業態來看，保險業對互聯網金融的參與路徑還主要停留在渠道上。很多從業人士表示，互聯網保險的運營模式尚未完全理順，還沒有找到較成熟的運作模式，與既有渠道亦存在相互競爭的關系，在產品設計、客服和理賠等方面，還沒有真正地順應互聯網消費群體的特性。

在互聯網人士看來，如果能從一種社會現象挖掘出其背后的數據結構，運用想象力和邏輯思維，將數據結構整合成一個新的商業模式，便可以創造出新的商業機會。

監管

2013年8月，保監會發布實施《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》，針對專業網絡保險公司的經營管理特點，提出了一些特別要求。監管措施將視試點進程逐步完善。

一是消費者保護。電子保單應實現條款通俗解釋和網絡動態演示，保障消費者的知情權和選擇權；消費者享有的各項服務標準不低于其他業務渠道；具有必要的安全技術和管理措施，保障消費者個人信息的安全性。

二是信息安全。具有通過網絡實現業務全流程的核心業務系統；如采取租用公共云的技術模式，應確保其數據存儲于邏輯上完全獨立的存儲設備；核心業務系統應達到保監會所要求的最低災難恢復能力等級一類以上。

三是公平競爭。具有完善的外包業務管理制度，有效控制外包業務的風險源；合理使用股東單位的公共平臺資源，不得采取排他性協議等妨礙保險市場公平競爭的行為。

2014年2月，在全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波強調，2014年將密切關注大數據和互聯網金融對保險業的影響，充分利用信息技術促進保險業轉型升級。而在會前一天，中國保監會專門印發了《加強網絡保險監管工作方案》，為保監會下屬各部門的監管工作劃定分工。

按照方案要求，保監會將市場主體準入的條件和標準、經營行為的規范、網絡客戶合法利益保護等方面的工作做出了明確的分類，并將具體任務明確下放到保監會下屬各機構。如根據保險機構網絡保險經營情況、相關案件和舉報投訴情況，專項檢查工作由消保局、產險部、壽險部、中介部、統信部、稽查局分工負責。