“短借長貸”概念 短借長貸風險

短借長貸就是指銀行（或借款人）接受的是用戶的短期存款（通常是一年期或一年以內），而轉手貸給企業用于長期投資，需要較長時間才能收回本金。這樣對銀行來說，存在存貸資金流動性不匹配的風險，一旦儲戶的短期存款大量、集中到期而需要兌付，而銀行的長期貸款尚未（無法）收回，可能導致償付危機，引發金融動蕩。相對短借長貸，比較安全的是短借短貸、長借長貸，資金的流動性就較為匹配。
大多數人在考慮銀行存貸利差時，往往考慮的是1年期存款利率是3%，1年期貸款利率是6%，這樣銀行利差收益就是3%；網上還看到郎咸平先生的一篇《中國銀行業為何有恃無恐》文章，其中講：“央行規定的存貸利息差可以達到3%-3.5%。我要提醒各位的是，這個還只是名義上的，只有地方政府、央企才能享受得到。對于大部分民營企業來講，存貸利息差能達到7%”。郎咸平先生的銀行利差說還是基于1年期存款利率和1年期貸款利率對比的利差說，其實這樣考慮銀行利差是淺顯的。
在銀行資產負債管理中有一種說法叫“借短貸長”，就是長期的貸款，并不是用長期的存款去匹配。比如，某人向銀行住房按揭貸款100萬、貸25年，銀行沒有100萬25年的存款與之匹配，銀行是通過不斷吸收短期的存款，來支撐這筆長期的貸款。再比如，有一筆100萬1年期的貸款，銀行貸款利率經上浮后是11%，銀行可以通過不斷吸收活期存款來支撐這筆貸款，而目前活期存款的利率央行規定只有0.385%，也就是說這筆100萬貸款銀行的真實利差可以達到10%多。目前央行允許農信社等農村金融機構向農民貸款最高利率可以達到17%，如果農信社等農村金融機構采用“借短貸長”的辦法操作，其利差之大則相當可觀。由此可以看出金融支持三農是支持力度大，還是利差力度大？