什么是銀行的中間業務？

問題1：什么是銀行的中間業務？

問題2：銀行的中間業務是什么意思？

近年來，中間業務一詞在銀行業務宣傳中出現頻率很高，這一新興業務門類業已成為當前各家商業銀行競相拓展的市場。

中間業務是指商業銀行為客戶辦理收付及其他委托代理事項、提供各種金融服務的業務。在辦理這類業務時，銀行既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理地位，以中間人身份進行各項業務活動。

中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。簡單地講就是銀行利用場所、網絡、技術等設施為客戶提供服務，收取手續費的各種業務。

根據這一屬性，中間業務可分為九大類：

支付結算類中間業務，包括國內外結算業務;銀行卡業務，包括信用卡和借記卡業務;代理類中間業務，包括代理證券業務、代理保險業務、代理金融機構委托、代收代付等;擔保類中間業務，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等;承諾類中間業務，主要包括貸款承諾業務;交易類中間業務，例如遠期外匯合約、金融期貨、互換和期權等;基金托管業務，例如封閉式或開放式投資基金托管業務;咨詢顧問類業務，例如信息咨詢、財務顧問等;其他類中間業務，例如保管箱業務等。

結算業務

結算業務是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。

一、結算工具

結算工具就是商業銀行用于結算的各種票據。目前可選擇使用的票據結算工具主要包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票等。

主要的票據結算工具：

（一）銀行匯票：由企業單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現金的票據。

（二）商業匯票：由企業簽發的一種票據，適用于企業單位先發貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。

（三）銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發給其憑以辦理轉帳或支取現金的票據。可分為不定額本票和定額本票。

（四）支票：由企業單位或個人簽發的，委托其開戶銀行付款的票據，是我國傳統的票據結算工具，可用于支取現金和轉帳。

二、結算方式

1同城結算方式

（1）支票結算商業銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。支票結算就是銀行顧客根據其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現資金調撥，了結債權債務關系的一種過程。

（2）帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現資金結算的方式。

（3）直接貸記轉帳和直接借記轉帳。這兩種結算方式是在自動交換所的基礎上發展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現不同銀行資金結算。

（4）票據交換所自動轉帳系統。這是一種進行同城同業資金調撥的系統。參加這種系統的銀行之間，所有同業拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關數據輸入到自動轉帳系統的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。

2異地結算方式

（1）匯款結算匯款結算（Remittance），是付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式

（2）托收結算托收結算（Collection），是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項的一種結算方式。托收業務主要有光票托收和跟單托收兩類。

（3）信用證結算信用證（LetterofCredit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據進口商的指示，向出口商開立的，授權其簽發以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規定條件下必定付款或承兌的文件。

（4）電子資金劃撥系統隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網絡化改變了商業銀行異地資金結算的傳統處理方式。通過電子資金結算系統進行異地結算，使資金周轉大大加快，業務費用大大降低。

信用證業務

信用證（LetterofCredit），作為商業貿易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據，即將所開票據當作是開給本行的票據。所謂信用證即是保證承付這些票據的證書。

信用證的種類

1.銀行信用證

匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（BankCredit）。

2.不可撤銷信用證與可撤銷信用證

不可撤銷信用證（IrrevocableCredit），是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據此信用證貼現匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。

3.保兌信用證與不保兌信用證

開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（ConfirmedCredit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（UnconfirmedCredit）。

4.一般信用證和特定信用證

信用證的開證行特別指定某一銀行貼現根據此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（SpecialorRestricted

Credit），而不限定貼現銀行者稱為普通信用證（GeneralorOpenCredit）。

信托業務

信托（Trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產委托別人管理或處理的一種行為;從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產的一種過程。廣義的信托還包括代理業務，如受托代辦有價證券的簽證、發行、收回、掉換、轉讓、還本付息以及代客保管物品等。

信托與代理的主要區別在于財產權是否轉移，如果財產權從委托人轉移到受托人，則是信托關系，而代理則不涉及財產權轉移。

信托關系（FiduciaryRelationship）是一種包括委托人、受托人和受益人在內的多邊關系。

按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。

（1）證券投資信托

證券投資信托是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個人或企業、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。

（2）動產或不動產信托

動產或不動產信托是由大型設備或財產的所有者提出的、以融通資金為目的信托。

（3）公益信托業務

公益信托是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用于公益事業為目的的信托。

租賃業務

1.融資性租賃（FinancialLease）是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備，并談妥交易條件，然后找出租人（金融機構或其附屬的專業子公司），要求后者按談妥的條件向供貨商購買設備，并簽訂租賃合同，取得設備使用權，并按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。

2.操作性租賃（OperatingLease）又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術進行保養、技術更新、使用頻度不高的設備。

3.出售與返租式租賃（SaleandLeaseback）是財產所有人將其財產出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產所有者又變成了財產使用者。

4.轉租賃（Sublease），是將設備或財產進行兩次重復租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方式。

代理業務

代理融通（Factoring）又叫代收帳款或收買應收帳款，是由商業銀行或專業代理融通公司代顧客收取應收款項，并向顧客提供資金融通的一種業務方式。

代理融通業務一般涉及三方面當事人，一是商業銀行或經營代理融通業務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業，三是取得商業信用及賒欠工商企業貸款的顧客。三者的關系是，工商企業對顧客賒銷貨物或勞務，然后把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業提供資金并到期向顧客收帳。

銀行卡業務

1信用卡

信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有“先消費”、方便消費者的特點。

信用卡的種類很多，除銀行發行的信用卡外，還有商業和其他服務業發行的零信用卡、旅游娛樂卡等。

2支票卡

支票卡又叫保證卡，供客戶開發支票時證明其身份的發卡。卡片載明客戶的帳戶、簽名和有效期限。

3自動出納機卡和記帳卡

自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡。卡上除標明發行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。

4靈光卡和激光卡

靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數據處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。

咨詢業務

在現代社會，信息已成為社會發展的主要支柱之一。商業銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業提供豐富實用的經濟信息。其主要內容有：企業財務資料資信評價;商品市場供需結構變化趨勢介紹;金融市場動態分析。

銀行中間業務基本上都是服務性質的，它既滿足了經濟社會對商業銀行金融服務的需求，又能為商業銀行吸引更多顧客，增加其經營利潤。

與國外銀行相比，我國商業銀行中間業務發展相對較晚，在產品種類上也比較單一，僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類業務在我國才剛剛起步，有的還基本沒有開展。雖然眼下我國各商業銀行已開展了約260余個品種的中間業務，但其中相當一部分仍是不收費的。如郵寄對賬單、代發工資、銀證轉賬等業務都是免費的。

在收入構成上，我國商業銀行與國外同業相比差距較大。目前，我國商業銀行非利息收入所占比例僅11％，中間業務所占比例僅6％左右，而國外同業非利息收入一般占30％以上，有的甚至高達70~80％。

近3年銀行新增收費項目

小額存款賬戶管理費：

10元/年或每季度3元;銷戶：5元/戶到10元/戶;不動戶(睡眠戶)管理費：

10元/月;查詢賬戶明細：

10元/次到50元/次;借記卡年費：10元/年;貸款證明：20元/筆至100元/筆;零鈔清點費：超過一定金額的零鈔，收取1元/50枚硬幣，10元/1000張紙幣不等;個人變更借款合同要素：

100元/次;跨行查詢手續費：

每筆0.2元至0.3元;跨行取現手續費：每筆2元至4元;注冊電話銀行：

每年5元至30元。

作為戰略重點，或許還有更多新的收費名目出臺，真正的收費高潮可能還在后面。

銀行的中間業務給銀行帶來了豐厚的利潤，卻隱性提高了企業的融資成本。分析人士認為，從銀行業務發展來看，加大中間業務發展是一個很好的選擇，但從企業的角度而言，如果銀行能夠提供實實在在的服務當然無話可說，最擔心的是，銀行借著在資金方面的壟斷地位，以名義上的中間業務變相地增加企業融資成本。