農村信用社怎么才能貸款10萬元？農村信用社如何貸款2萬？？

導 讀

黨的二十大報告提出，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。經濟是肌體，金融是血脈，為實體經濟服務是金融的天職。

服務實體經濟，需要構建多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系。國有大行在服務實體經濟中發揮著“頭雁”效應；而對扎根縣域金融的農商行來說，如何服務好實體經濟是一項重大而緊迫的課題。

大行成績單透露了哪些信號？

信貸投放大。前三季度，六大行共新增人民幣貸款超過9.53萬億元，其中工行、建行、農行貸款增加均超2萬億元，中行貸款增加接近1.7萬億元，交行貸款增加接近6500億元，郵儲銀行貸款增加接近7000億元。

貸款增速快。前三季度六大行貸款余額較年初增速均超過10%，分別為12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而僅從三季度數據看，六大行貸款同比增速更高。

下沉縣域力度大。農行深入實施“三農”縣域、綠色金融、數字經營三大戰略，持續加大服務實體經濟力度；中行堅持以科技、綠色、普惠、跨境、消費、財富、供應鏈和縣域等“八大金融”重點領域為著力點，豐富服務實體經濟的時代內涵。

貸款利率下行。工行優化分級分類貸款LPR定價授權體系，加大貸款定價精準支持力度，引導實體經濟融資成本下降。郵儲銀行優化資產負債結構，在服務實體經濟的過程中不斷發揮自身特色和優勢。

農商行服務好實體經濟不僅是政策要求，也是自身發展所需，尤其在國有大行加速下沉縣域的背景下，農商行更要找到應對之策。

明確信貸方向。以農商行為主體的全國農信機構近2200家，除了少數頭部農商行外，絕大多數農商行資產規模較小，這就決定了農商行在服務實體經濟時，應發揮地方一級法人銀行優勢，不做大客群，做大客群數，把金融“活水”延伸到實體經濟“毛細血管”，與國有大行形成錯位競爭。

江蘇泰州農商銀行在國有大行利用價格優勢、科技優勢搶占當地優質客戶的情況下，不與國有大行爭搶“金字塔”高端客戶，而是把信貸對象放在中端和低端客群，開啟農區普惠金融與城區普惠金融“兩場革命”。在農區，該行啟動普惠金融“整村授信”工程4.0版，開展“鳳凰走訪”“鳳凰授信”“鳳凰駐勤”“鳳凰爭先”“鳳凰講堂”五項活動；在城區實施渠道建設，從網格渠道、條線渠道、行業渠道、區域渠道、公信渠道、社會渠道、長尾渠道、鏈條渠道八個方面展開。

圍繞“以客戶為中心”，該行堅持流程與情感相結合：一方面，不斷改造信貸流程，使客戶從繁瑣的資料準備中解脫出來，提升其歸屬感和體驗感；另一方面，要求客戶經理以專業專注精神，用心用情與客戶交流，走進客戶心里。

細分信貸客群。受自身規模、資本金等約束，農商行在服務實體經濟時，需要把有限的信貸資源用在刀刃上，做到投放“精準”。同樣是服務“三農”、小微，如果細分領域，信貸投放就是另一番景象。

福建泉州農商銀行將小額信貸客群劃分為“士、農、工、商”四大類和36小類。其中，“士”下面就細分為9小類，包括公務員、類公務員、村居兩委、人大政協、軍官、律師、牙科醫生、廚師、優質民企員工，然后為每個細分客群“量身定制”個性化信貸產品，并在利率上采取差異化定價模型。

需要強調的是，由于各家農商行所處的地域經濟環境不同、自身稟賦各異，農商行在細分客群和信貸投放上，需要因地制宜、因行施策。對于資產規模過千億元的頭部農商行，可以在零售業務、公司業務、資金業務“三大板塊”上，統籌信貸投放比例；對于資產規模不足300億元的小型農商行，則更多的是專注做小做散。

融入社區治理。農商行天然是社區銀行，扎根“三農”大地70余年，與百姓走得最近、最親。同時，農商行作為地方一級法人機構，是助推地方經濟發展的重要力量，與地方政府聯系非常緊密。在鄉村振興大潮下，農商行在信貸投放上，需要“跳出金融做金融”，通過政銀合作，融入社區治理，從而撬動信貸投放和增長。

確保商業可持續。農商行是金融系統中的“小微企業”，具有資產規模小、資本補充困難、抗風險能力弱等特點。這就需要農商行在信貸投放中，做到商業可持續。只有自身“身強體健”，才能更好地擔負起服務實體經濟的重任。

近年來，國家實施了一系列支持中小銀行服務實體經濟的優惠政策，包括降準降息、兩項直達實體經濟貨幣政策工具、支農支小專項再貸款、補充資本的專項債等等，農商行應該用足用活這些政策“紅利”。

在貸款利率上，農商行不能一味跟隨他行，“讓利不讓市場”在短期內可以奏效，但要長久贏得市場，不能一味拼價格，還是要把“服務挺在最前面”，打造“快銀行”“暖銀行”。

農商行要實現商業可持續，最為關鍵的，還是要把控好信貸風險。對此，首要的是專注主責主業，踐行普惠金融，這是農商行穩健發展的基礎，也是防范金融風險的最根本舉措。同時需要完善合規考核管理辦法，并細化日常規范考核評價，重點管住風險背后的“人”，筑牢內控合規“防火墻”。此外，實施數字化轉型，發展數字普惠，不僅有利于農商行降低獲客和營銷成本，還能提高風控和經營效率。

農商行服務實體經濟是一篇“大文章”，涉及到戰略目標、市場定位、信貸投放、風險防控、隊伍建設、績效考核、科技金融等方方面面。如今，服務實體經濟的號角已吹響，農商行要謀定而后動，找到適合自己的“賽道”，跑出好成績。

百萬讀者都在看

青海省聯社黨委召開黨委（擴大）會議傳達學習貫徹黨的二十大精神

踔厲奮發，勇毅前行！黨的二十大報告在新疆農村信用社引發熱烈反響

監制/蔡 靚 制作/呂國旺

導 讀

黨的二十大報告提出，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。經濟是肌體，金融是血脈，為實體經濟服務是金融的天職。

服務實體經濟，需要構建多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系。國有大行在服務實體經濟中發揮著“頭雁”效應；而對扎根縣域金融的農商行來說，如何服務好實體經濟是一項重大而緊迫的課題。

大行成績單透露了哪些信號？

信貸投放大。前三季度，六大行共新增人民幣貸款超過9.53萬億元，其中工行、建行、農行貸款增加均超2萬億元，中行貸款增加接近1.7萬億元，交行貸款增加接近6500億元，郵儲銀行貸款增加接近7000億元。

貸款增速快。前三季度六大行貸款余額較年初增速均超過10%，分別為12%、11.7%、13.2%、10.78%、10.63%、10.81%，而僅從三季度數據看，六大行貸款同比增速更高。

下沉縣域力度大。農行深入實施“三農”縣域、綠色金融、數字經營三大戰略，持續加大服務實體經濟力度；中行堅持以科技、綠色、普惠、跨境、消費、財富、供應鏈和縣域等“八大金融”重點領域為著力點，豐富服務實體經濟的時代內涵。

貸款利率下行。工行優化分級分類貸款LPR定價授權體系，加大貸款定價精準支持力度，引導實體經濟融資成本下降。郵儲銀行優化資產負債結構，在服務實體經濟的過程中不斷發揮自身特色和優勢。

農商行服務好實體經濟不僅是政策要求，也是自身發展所需，尤其在國有大行加速下沉縣域的背景下，農商行更要找到應對之策。

明確信貸方向。以農商行為主體的全國農信機構近2200家，除了少數頭部農商行外，絕大多數農商行資產規模較小，這就決定了農商行在服務實體經濟時，應發揮地方一級法人銀行優勢，不做大客群，做大客群數，把金融“活水”延伸到實體經濟“毛細血管”，與國有大行形成錯位競爭。

江蘇泰州農商銀行在國有大行利用價格優勢、科技優勢搶占當地優質客戶的情況下，不與國有大行爭搶“金字塔”高端客戶，而是把信貸對象放在中端和低端客群，開啟農區普惠金融與城區普惠金融“兩場革命”。在農區，該行啟動普惠金融“整村授信”工程4.0版，開展“鳳凰走訪”“鳳凰授信”“鳳凰駐勤”“鳳凰爭先”“鳳凰講堂”五項活動；在城區實施渠道建設，從網格渠道、條線渠道、行業渠道、區域渠道、公信渠道、社會渠道、長尾渠道、鏈條渠道八個方面展開。

圍繞“以客戶為中心”，該行堅持流程與情感相結合：一方面，不斷改造信貸流程，使客戶從繁瑣的資料準備中解脫出來，提升其歸屬感和體驗感；另一方面，要求客戶經理以專業專注精神，用心用情與客戶交流，走進客戶心里。

細分信貸客群。受自身規模、資本金等約束，農商行在服務實體經濟時，需要把有限的信貸資源用在刀刃上，做到投放“精準”。同樣是服務“三農”、小微，如果細分領域，信貸投放就是另一番景象。

福建泉州農商銀行將小額信貸客群劃分為“士、農、工、商”四大類和36小類。其中，“士”下面就細分為9小類，包括公務員、類公務員、村居兩委、人大政協、軍官、律師、牙科醫生、廚師、優質民企員工，然后為每個細分客群“量身定制”個性化信貸產品，并在利率上采取差異化定價模型。

需要強調的是，由于各家農商行所處的地域經濟環境不同、自身稟賦各異，農商行在細分客群和信貸投放上，需要因地制宜、因行施策。對于資產規模過千億元的頭部農商行，可以在零售業務、公司業務、資金業務“三大板塊”上，統籌信貸投放比例；對于資產規模不足300億元的小型農商行，則更多的是專注做小做散。

融入社區治理。農商行天然是社區銀行，扎根“三農”大地70余年，與百姓走得最近、最親。同時，農商行作為地方一級法人機構，是助推地方經濟發展的重要力量，與地方政府聯系非常緊密。在鄉村振興大潮下，農商行在信貸投放上，需要“跳出金融做金融”，通過政銀合作，融入社區治理，從而撬動信貸投放和增長。

確保商業可持續。農商行是金融系統中的“小微企業”，具有資產規模小、資本補充困難、抗風險能力弱等特點。這就需要農商行在信貸投放中，做到商業可持續。只有自身“身強體健”，才能更好地擔負起服務實體經濟的重任。

近年來，國家實施了一系列支持中小銀行服務實體經濟的優惠政策，包括降準降息、兩項直達實體經濟貨幣政策工具、支農支小專項再貸款、補充資本的專項債等等，農商行應該用足用活這些政策“紅利”。

在貸款利率上，農商行不能一味跟隨他行，“讓利不讓市場”在短期內可以奏效，但要長久贏得市場，不能一味拼價格，還是要把“服務挺在最前面”，打造“快銀行”“暖銀行”。

農商行要實現商業可持續，最為關鍵的，還是要把控好信貸風險。對此，首要的是專注主責主業，踐行普惠金融，這是農商行穩健發展的基礎，也是防范金融風險的最根本舉措。同時需要完善合規考核管理辦法，并細化日常規范考核評價，重點管住風險背后的“人”，筑牢內控合規“防火墻”。此外，實施數字化轉型，發展數字普惠，不僅有利于農商行降低獲客和營銷成本，還能提高風控和經營效率。

農商行服務實體經濟是一篇“大文章”，涉及到戰略目標、市場定位、信貸投放、風險防控、隊伍建設、績效考核、科技金融等方方面面。如今，服務實體經濟的號角已吹響，農商行要謀定而后動，找到適合自己的“賽道”，跑出好成績。

百萬讀者都在看

青海省聯社黨委召開黨委（擴大）會議傳達學習貫徹黨的二十大精神

踔厲奮發，勇毅前行！黨的二十大報告在新疆農村信用社引發熱烈反響

監制/蔡 靚 制作/呂國旺