信貸風險策略需要什么能力？信貸員應具備哪些能力素質 詳細

最近，小編發現不少網友在網上搜索信貸風險策略需要什么能力？信貸員應具備哪些能力素質 詳細這類內容，所以小編也是為此幫大家整理出了下面這些相關的內容，不妨和小編一起看看吧？

1，信貸員應具備哪些能力素質 詳細

溝通能力應當作為信貸員首要的能力素質。 許多信貸員反映，一筆業務流程中最困難的地方是獲取客戶信息和分析信息。因為大部分小企業客戶都沒有完整的財務報表，只能從交談中獲取相關的財務信息，并將各種信息進行交叉檢驗；除了財務信息之外，還有各種軟信息也需要從交談中獲得，只有掌握好交談的技巧和角度，才能得到真實、完整的信息。除此之外，客戶也會根據對信貸員的印象而調整自己的態度，如果信貸員與之建立良好的關系，調查和還款的時候，客戶就會比較配合。 人際交往能力：對客戶的性格、情緒、需要等有敏銳的直覺和認知；對人際壓力有良好的承受力和應對能力，能夠針對不同情境和不同交往對象，靈活使用多種人際交往技巧和方式；積極主動了解客戶，體察客戶需要；信守承諾，誠實正直，有較強的責任感，能獲得客戶信任；能夠在與客戶交往的時候表現出對客戶的理解、關心；有較強的情緒控制能力，在為企業爭取權益的過程中，能屈能伸,能夠承受開元投資 2 較大的心理壓力。信貸員目前工作中所面臨的最主要的挑戰是客戶資源有限，市場空間越來越小，需要信貸員利用現有客戶資源去挖掘新客戶。 觀察和判斷能力：具體是指能夠通過客戶的言談舉止以及社會關系觀察其品質；判斷客觀；善于察言觀色；多方收集信息，準確驗證自己的判斷。 貸款能否及時清還，在很大程度上取決于客戶的還款意愿，而還款意愿又在很大程度上取決于客戶的人品，因此在貸款發放前，要重點考察客戶的人品。一筆貸款從申請到發放一般不會超過一周，在這短短的時間里，信貸員要及時準確地把握客戶的性格和人品。比如，有一位賣鞋的個體戶，申請6 萬元的貸款，雖然客戶目前的經濟實力比較弱，但是從談話中了解到，他本可以向親戚借貸，但是不好意思開口，所以才向銀行貸款，可以看出這個客戶比較注重面子，還款意愿會比較強。 關注細節：善于把握細節，發現別人不易察覺但有效的信息；嚴謹務實，有強烈的尋求事實依據的傾向，愿意看到并尊重事實。一位信貸員在為一個外地客戶辦理業務時，詢問其是否經營其他生意，客戶說沒有。而信貸員在檢查客戶的財務報表時，卻發現利潤表中有一筆大項支出，客戶無法清晰地說明資金去向。后來經過多方了解，證實客戶在老家當地還經營一家絲網廠。 開元投資 3 以客戶為中心，了解客戶現實的和潛在的需求，提供與之相應的產品或服務；主動參與客戶的決策過程；長期與客戶保持聯系，建立穩固的伙伴關系；關心客戶的經營情況和困難，并盡可能提供支持和幫助，實現企業與客戶的雙贏；公平對待不同背景的客戶。 抗壓能力：小企業信貸員都有較大的業績壓力，因此需要信貸員保持良好和積極的心態，能夠克服困難并及時調整情緒，保持足夠的信心。1、營銷能力。處處吃的開。 2、專業知識。銀行業務都要了解，方便向客戶推薦產品。 3、有注會那樣的財務分析能力和律師那樣的專業水準。 4、吃透銀行所有的規章制度、合規文化的全部內容，知道如何進退。 5、風險意識。要防止出現不良貸款，先要學會如何保護自己。 6、有好的文筆。把報告寫的盡善盡美。 7、熟練的計算機操作水平，中文打字的速度。 ……要求很高，也很有成就感的一個職位。

2，怎樣控制中小企業貸款風險

當前經濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢持續低迷影響，生產與銷售增速雙雙放緩，部分企業處于經營虧損困難時期，甚至是減產或停產狀態，企業的經營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。　　值得重點關注的風險　　（一）涉及民間融資的企業值得關注。受經濟形勢影響，許多企業處于微利甚至虧損狀態，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業經受不住高額利息誘惑，將部分生產資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。　　（二）偏離經營主業的企業值得關注。一些中小企業除了經營自身主業外，還直接或間接從事房地產開發、資本市場等其他行業，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經營的企業在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。　　（三）關聯擔保企業風險值得關注。一是擔保公司關聯現象要關注。當下擔保公司在為銀行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致擔保公司為違約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產經營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發放中小企業貸款時對無抵押物的企業，采取了企業相互擔保或聯保方式，其中一戶出現風險，就要涉及多個企業，銀行很難順利處置。　　（四）行業系統風險值得關注。受國際金融危機、宏觀政策調整、發展戰略轉型等因素影響，鋼貿、光伏等行業風險已經完全暴露，生產形勢與效益始終處于低迷狀態。為此，對處于行業低谷的企業及露出風險端倪的行業，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業系統風險。　　（五）淘汰行業貸款風險值得關注。近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發達地區淘汰的“三高一資”或低技術、低產能的產業逐漸向北方經濟欠發達地區轉移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業等產業，這些被轉移承接過來的產業，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續發展后勁不足。　　風險防控措施　　（一）拓展營銷要把風險防控放在首位。當前經濟形勢復雜，風險多變，中小企業雖處在各個不同行業，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經濟形勢影響。因此，銀行在拓展市場時，不僅要做大規模，提升速度，更要在復雜多變的經濟形勢下，對經濟形勢的把握有敏感性與洞察力；在風險防控上，具有識別風險，規避風險，控制好風險的技能，樹立風險控制優先經營理念，審慎發放好每一筆貸款。　　（二）謹慎處置停產和半停產企業貸款。一是對徹底停產企業的處置。要在貸款到期前提前采取控制措施，該退出的要果斷退出，還可救助扶持的，要在擔保措施完備的情況下適當扶持。同時還要搞清信貸資金究竟被企業用在何處，是投資其他行業還是參與民間融資了，對沒有用于主業、參與民間融資的必須堅決收回。二是對半停產或臨時停產的企業的處置。對這類企業要根據企業實際生產資金需求情況，靈活把握授信政策，掌握好用信節奏與放款額度，做到適時、適度支持，對發展前景看好的繼續支持，在支持中對沒有起色、無可救藥的企業也可較為輕松地退出。　　（三）加強關聯企業貸款風險管控。根據關聯企業貸款情況，銀行要將涉及關聯企業的貸款逐戶建檔，重點進行監控，對有貸款的名不副實的關聯企業，要采取措施逐步退出，對貸款額度偏高的關聯企業要將貸款額度控制在適度水平。禁止關聯企業之間相互擔保。同時，對涉及關聯企業之間交易的信貸資金要認真審核，防止通過虛假關聯交易挪用信貸資金，改變貸款用途。　　（四）采取分類管理工作措施。信貸人員對維護的客戶，要按客戶生產經營狀況建立風險監控臺賬，按照正常經營類、經營不正常、長期虧損、已停止生產經營等類別，根據客戶分類情況，確定繼續支持、適度支持、減少支持、逐步退出、立即退出等客戶，再根據客戶類別制定出相應的支持或風險控制措施，對后三類客戶信貸人員要按月進行重點監控，并將監控情況在風險監控臺賬中予以詳實反映，總行對后三類客戶也要按月進行監控，上下聯動，切實做好信貸風險防控。　　（五）堅持有進有退信貸策略。由于整體經濟增長水平走低，各個行業景氣度持續低迷，實體經濟也深受其累，復蘇形勢不容樂觀。在行業風險控制上，銀行除對已列入重點監控的行業加強監控外，對其他處于產業水平粗放階段的企業也要審慎放貸。在審慎拓展的同時，還要根據本地企業實際情況，不能因為企業整體風險水平高而因噎廢食控制過死，影響業務發展，關鍵是在拓展業務時要堅持風險可控、適度支持原則，并根據不同客戶經營狀況，靈活把握授信政策，做到進退自如，發現風險能夠及時有效進行處置。　　（六）合理控制貸款授信額度。在授信準入前，信貸人員要嚴格按貸款新規要求，加強貸前調查，查清、查實企業項目進展、生產開工、資金需求、銷售回籠、銀行負債等情況，授信額度要根據客戶實際資金需求來核定，嚴禁超額授信。在實際操作中除了要調查企業資產、負債情況外，必須對借款人的實際銷售收入、銀行征信情況調查清楚，授信總額要控制適度。從法律、政策等方面為企業融資創造良好的外部環境，把握好穩健的貨幣政策執行力度，服從和服務于國民經濟發展大局。加大對中小企業的資金支持，大力發展和完善中小金融機構，建立中小企業發展的多層析、多渠道的信用擔保機制，完善中小企業融資服務體系。對于這個問題的解決，有四個方面的建議。 　　一是要發展地區性中小銀行。地區性中小銀行一方面沒有財力支持大企業的大項目只能支持中小企業的小項目。而且，地區性中小銀行對當地企業的經營狀況、企業家的人品、能力等和大銀行的分支機構比較起來有信息優勢。所以，地區性的中小銀行在給地區性的中小企業提供貸款上有比較優勢。從外國的實踐經驗上來看是如此，中國的情形也是這樣。像浙江臺州的臺州市商業銀行、泰隆銀行等地區性中小銀行，在提供當地中小企業融資方面發揮了非常重要的作用，而且呆壞賬的比例非常低。 　　第二是發展民間擔保公司，給缺乏抵押品的中小企業貸款提供擔保服務。 　　第三是可以像外國一樣，成立專門支持中小企業發展的政府機構。美國的小企業發展局主要功能是給中小企業提供貸款擔保。以2003年為例，美國的小企業發展局給6.7萬多個項目和企業提供擔保，擔保的資金達到110億美元，中國的政府也可以在支持中小企業的發展上發揮同樣的作用。 　　最后，其實是最重要的，但是，需要的時間可能最長、難度也可能最大，就是建立個人和企業的信用體系，以及企業的評級征信機構。這方面目前迫切需要有一個法，必須讓分散在銀行、政府機構的信息通過這些信用體系搜集起來進行處理，然后按照有償的原則提供信用信息服務，來減低金融機構在提供金融服務時必須面對的信息不對稱和道德風險的問題。

3，如何防范信用貸款風險

創新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣并嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農戶小額信用貸款風險的發生。 (四)構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。 (五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。新形勢下農村信用社經營管理，風險管理尤為重要，必須優化和完善信貸風險控制體系，風險管理需貫穿于整個貸款周期，在貸前調查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應的風險防范理念和風險監控機制。筆者就此發表以下幾點建議：一、制定標準化的貸款三查流程。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸后檢查的具體要求和操作標準。二、建立直觀科學的風險預警體系。一是建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。三是加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，并據以進行貸款投放和管理決策。 評判客戶授信等級由兩個方面因素決定，一是客戶信用等級；二是客戶對銀行的貢獻等級。客戶對貸款風險的影...新形勢下農村信用社經營管理，風險管理尤為重要，必須優化和完善信貸風險控制體系，風險管理需貫穿于整個貸款周期，在貸前調查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程形成相應的風險防范理念和風險監控機制。筆者就此發表以下幾點建議：一、制定標準化的貸款三查流程。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸后檢查的具體要求和操作標準。二、建立直觀科學的風險預警體系。一是建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。三是加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，并據以進行貸款投放和管理決策。 評判客戶授信等級由兩個方面因素決定，一是客戶信用等級；二是客戶對銀行的貢獻等級。客戶對貸款風險的影響表現為三個方面：一是客戶的財務風險；二是客戶的經營風險；三是客戶的道德風險。因此，用作貸款選擇和決策的重要依據的客戶信用等級，在評判上應當綜合考慮客戶守信程度、客戶財務風險程度、客戶經營風險程度三個層次因素，最大限度地揭示出信貸客戶的財務風險程度、經營風險程度和道德風險程度，并綜合反映出信貸客戶的貸款安全性態類別。 要將客戶授信等級作為貸款經營決策的根本性的重要依據，按照客戶授信等級的好差序列，排出客戶貸款的先后序列，決定貸與不貸、先貸后貸、貸多貸少、期限長短、利率高低。運用授信等級管理技術，可以克服盲目性，提高組合管理和資源配置的效率。將有限的信貸資源在各個層面、各類客戶、各種產品之間進行優選配置，對銀行的總體風險和各類風險進行總量控制。依據對客戶授信等級的動態監測，對客戶授信等級或有明顯不利趨勢的信貸資產及時采取措施，通過調整信貸資產結構，力求銀行總體上在可承受的風險范圍內實現收益的最大化。信貸員要在客戶授信等級評判和識別的基礎上，要對客戶財務風險對貸款風險的影響程度趨勢進行分析，并研究提出防范客戶財務風險向貸款風險轉移的對策與措施。三、建立有效的審批流程策略。風險識別主要受制于審查部門對每個風險資產關鍵潛在風險的預測、監視、識別的能力，因此信貸風險防范必須建立一套合理標準的審批流程以提高風險的識別。針對目前大部分信貸人員（客戶經理）的風險識別、測量的一般技能有限的實際情況，控制貸款風險最可行的辦法是建立一套標準化的貸款審批的流程體系，實現信貸審批過程在一定程度上的硬控制。四、加強風險的防范能力首先必須要按照內部控制建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。一是信貸委員會行使信貸制度制定權，負責制定、修改各項信貸政策和信貸制度、規范各項授信業務的標準和流程、設計對客戶信用風險的評估方法和審查模式、界定系統內各級機構和人員的審批權限，并負責對以上制度和規定的執行情況進行監督和檢查。二是信貸業務拓展部門和信用貸審查部門行使貸款發放執行權，信貸業務拓展部門負責信貸業務的貸前調查和貸后檢查跟蹤管理，信貸審查部門負責貸時審查并向有權審批人做出報告。三是資產風險管理委員會和資產管理保全部門行使風險貸款處置權，負責對不良資產的清收管理。五、優化風險管理崗位設置。沒有優良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發展的要求來看，農村信用社的發展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風險管理體系內應建立風險經理制，其職能宜確定為：以效益為中心，以風險控制和防范為責任，在貸款三查和不良貸款的管理中將風險控制在更低點。（作者 申文義）

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