聆訊是什么意思，在銀行，你學會了什么？

學會了一個道理:在銀行工作，一定不能利欲熏心。

我曾經見到過一個實習生，她虛假發放了20 筆貸款，總金額320萬。然而更詭異的是，此事卻無人發現......

本專欄由真實故事改編，為保護當事人已化名。

2016年，我跳槽去了同城另一家銀行，在這里擔任一個部門的團隊經理，而我上任后的第一件事，就是參與這場日曠持久的交叉走訪。

所謂的交叉走訪，就是每個部門派出員工對隔壁部門的貸款進行抽樣走訪，以檢驗對方部門已經發放的貸款中是否存在違規或可能暴露的風險。作為競爭關系的各個部門從自己的角度出發審視同一筆貸款，可能得出不同的觀點并采取不同的措施，對銀行這樣經營風險的龐大機構而言，很有必要。

我隨手打開業務二部的信貸檔案翻開了起來，都是金額上千萬的中型貸款，抵押物充足，信用記錄良好，回報適中，看似沒有太大的問題，翻到后面幾頁時，卻被一個借款人的名字吸引了。那是一個在本地的綜合批發市場賣針織品的小老板，曾經也是我的客戶，我往后翻了幾頁，又看到了這個市場的其他一些客戶。

這批客戶都是我入這個行當以來接觸的最早的一批客戶，大多是小本經營，小富即安的個體戶，貸款的金額從5萬到50 萬不等，在以中大企業為主的業務二部里，這批小客戶的出現宛如一陣清流，十分符合時下往小微企業轉型的既定方針。

“那批小客戶啊，是我們部門的一個實習生跑出來的，這個小女孩真是不錯，有干勁，又努力，很多客戶經理不愿意去做的小商小販都被她做下來并維護得好好的。”二部的老總姓胥，人到中年的發福像，啤酒肚挺得老大，熱情地向我介紹著關于這些貸款的情況，我頓時對這個姓劉的小姑娘來了興趣。

小劉是個入行還不到兩個月的新員工，穿著自己買的工作制服，坐在位子上，手不住地摳著裙角顯得慌亂而稚嫩。“別緊張，我只是看到你做的這些貸款客戶，所以來找你來了解一下。”我笑笑，指著那個賣針織品的小老板，讓她介紹一下情況。

據小劉自己說，這是她父親生意上的朋友，小時候到他店里玩過，現在進了銀行，本來是想讓那個客戶幫忙拉點存款，誰知這個客戶無意間提起了貸款的需求，她便在基于對這個客戶了解的基礎上給這個客戶辦了貸款。

“為什么要用這種隨借隨還的貸款?”

“客戶的銷售額和凈利潤你是怎么核實的?”

“這幾個客戶又是怎么營銷來的?”

我接連提出我的問題考考這個小姑娘，而她也是對答如流。

我行當年剛剛推出針對商戶商圈的信用貸款，只要提供基礎資料的復印件且通過系統的預審批，就可以從銀行申請到5萬到30萬不等的純信用貸款，一次授信，循環使用，相比于其他銀行繁瑣的抵押審批流程，著實方便了不少，而她正是活用了這個產品在這片商圈里成功推廣小有成就。

從她的話語中我能感受到她對做生意的客戶群體天生的敏感度，從客戶介紹客戶到不同的客戶配置不同的貸款產品，都有她自己的見解。

在入行還不到兩個月的時間里，在大多數新員工還在接受全方位培訓的時候，這個小姑娘已經開始用自己的思維宙視客戶并配置相應的產品，我不由地有些敬佩起眼前這個有些怯生生的小姑娘。

“繼續努力，好好盯住這片市場，你會有收獲的。”我拍拍她的肩膀微笑著鼓勵她。從她身上我看到了當年初入這個行當時的自己，肯吃苦，要上進，懂得舉一反三和對信貸的靈氣，老實說，我很看好她。

一個季度又過去了，在這三個月里小劉的業績上升得很快，以平均每個月至少6筆的進度在那個市場里投放了20多筆貸款，在行里引起了不小的轟動，行長甚至在行務會議上點名表揚了小劉，不過由于小劉是尚未轉正的實習員工，這些業績都算到了她的師傅，一個年紀已經40多歲的老客戶經理老周名下。

小劉一時成了行里的紅人，很多部門都請她去交流分享經驗，要說她唯一有什么缺陷的話，來自并不富裕的家庭里的她對金錢看得比較重，對部門核發的獎勵常常要求多分一些，占同事的小便宜吃飯喝奶茶，自己卻是鐵公雞一毛不拔的樣子。

這個季度交叉檢查的工作如期而至，這一回，我主動申請了對小劉所在的客戶二部進行交叉檢查，一方面是圖個簡單方便，另一方面，在短短的三個月里在一個成熟穩定貸款需求并不旺盛的專業市場里投放了20筆以上的小額貸款，我也想看看這個小劉到底有何靈丹妙藥。我怎么也沒有想到，這次看似無心的選擇，竟然是一場疾風暴雨的序曲前奏。

那是一個周五的下午，一周的工作大多已完畢，我在辦公室里翻看著剛剛送到的業務二部的信貸資料，我打開第一個客戶的文件夾，從營業執照上看，這個叫李勇的小老板照舊是小劉在那個綜合批發市場里投放的客戶，經營的是油米的批發，似乎沒有什么問題，但翻到客戶資產資料那頁時，我的眼睛一下子瞪大了。

我飛一般地沖到放款中心找到放款崗小陳，“快，查一下這套房產是不是真的?”

小陳看到一臉焦急的我有些茫然，“怎么了，江總，這套房子有什么不對嗎?”話還沒說完，就聽到他呀的一聲叫了出來，“查無此房，這是一套假的房產證復印件。”資料造假!

我渾身的汗毛都豎了起來。小陳也是剛進來沒多久的新員工，雖然聽說過資料造假，但第一次經手還是有些訝異，“江總，你是怎么知道這套房子有問題的?”

我苦笑了一下，說:“這套房產的地址正好就在我家樓下，但據我了解，我家樓下的鄰居并不是這個人，而且，這套房產證有一個最大的紕漏。”

我指著所有權人那一欄說道，“這套房子的建成年份在2014年，房產證上卻是所有人李勇和共同所有人姜麗娟寫在同一本上的，這種房產證，在2012 年就取消了。”

“什么?二部小劉名下的客戶全都是假的?這怎么可能!”在風險總監的辦公室，主管風險的副行長老邱驚訝地望著我。而我艱難地抬起頭，直視著邱行長訝異而暴怒的目光，掏出報告肯定地回答道，“沒錯，這是我剛剛整理的調查報告。”我鎮定地坐下娓娓道來。

上周五的下午，本該是臨近下班的悠閑時刻，當我無意中發現小劉的客戶涉嫌造假之后，馬上驅車來到了那個市場，我心想著這個客戶李勇可能有什么難言之隱，或者是老奸白猾蓄意騙貸將涉世未深的小劉騙得團團轉，誰料到了現場竟然連李勇的店都沒有找到，在客戶營業執照上所寫的地址，經營的是另外一家賣箱包的店，店里的經營戶顯然不是李勇本人。

我接連問了幾家商戶，都說沒有聽說過有李勇這號人，我心里一涼，原本以為只是客戶資料造假騙取貸款，沒想到連客戶的經營情況都是假的，這個市場里根本沒有個李勇這樣一個經營戶，營業執照上的地址對應的是另外一個商戶，這樣既不在這里經營，房產證也造假的客戶竟然能從銀行里貸出款來，這顯然是一起早有預謀的騙貸案。

那大概是我從業至今度過的最繁忙的周末，第二天上午，我便兵分兩路，一方面，把所有客戶的房產復印件交給放款崗小陳進行房產信息核實，另一方面，我帶上所有客戶的資料清單，和部門的客戶經理小張一起開始挨家挨戶地走訪。不出我的所料，小陳在一個小時后就電話告知我，這些資料上的房產證復印件，絕大多數都是假的。

而根據現場走訪的情形來看，包括我自己那個賣針織品的客戶在內，除了最早的幾位客戶是真實的以外，這之后所有的客戶都是假的，絕大多數都是這個市場里既沒有這個經營戶，經營戶所對應的地址上也是一個不相干的人，甚至有個客戶的營業執照上寫著經營地址是19幢2201號，結果查實這個市場一共才18幢。我陷入了深深的困惑，如果說房產資料造假尚能騙過剛入行當不久的小劉的話，那么在實地走訪調查的過程中連客戶不在這里經營這樣的紕漏都看不出顯然不正堂。

這意味著小劉，師傅老周，甚至部門經理胥總.....

在貸款客戶和銀行信貸人員的關系圖中，貸款客戶為獲取貸款而刻意隱瞞對自己不利的信息，甚至篡改，捏造部分資料，假借他人身份試圖騙取貸款，都是常有的事。

但像這次這樣，在大面積地出現客戶資料造假，客戶身份造假的前提下，整個部門一條線的經辦人員竟然視而不見放款成功的情況，真的是聞所未聞，我不得不把他們和收受賄賂違規放貸想到一起，也正因為如此，我決定繞開所有人，單獨向風險總監邱行長反映這件事情。

邱行長高度重視這件事情，并積極采取了措施，在他的主持下，風險部的稽查人員們兵分兩路開始了秘密核實，一方面實地走訪，對我所反映的情況進行二次摸排，另一方面通過房管所，聯網核查和電話回訪對這些身份存疑的客戶進行排查。

而在邱行長的強烈要求下，運營管理部的同事破例對這批客戶實行了緊急貸款凍結。站在立地的玻璃窗前，看著稽查人員離去的身影，邱行長狠命地抽著煙，我知道，此時此刻在他心里泛起的波瀾，堪比大海一樣洶涌。

一個星期的時間，各方消息匯總一致，實地走訪的一組經過現場的走訪確認這些客戶并不在市場里經營，經營實體造假屬實。而另一隊人馬反饋的信息則更讓我們咋舌，經過多種方式的信息核定，這些貸款客戶的真實身份大多已確定，有在鄉下待業賭博輸了無處借錢的，有開賭坊沒有正當行業無法從其他銀行貸款的，有經營足浴會所掃黃期間被警密一鍋端了的， 有做小工程三年五年沒拿到一分錢的，有的已經逃到外地好幾個月了，還有的承認在我們銀行辦了貸款，但卻說是幫別人貸的，還有的干脆人都找不著，一直在失聯狀態。

邱行長聽完匯報，看著滿桌的材料，長嘆了一聲說，“收網吧。”

周一上班，業務二部的經理胥總，客戶經理老周，見習生小劉就被叫到了風險部，針對他們涉及的批發綜合市場客戶批量造假案的聆訊正式開啟，胥總和老周面對突如其來的審查備感驚訝，大呼冤枉，而在鐵一般的事實面前，小劉則低下頭來，坦白了一切。原來，最初在那個市場辦理了幾筆業務以后，一個資金中介聯系上了她，希望能和她合伙掙大錢。

初入職場的小劉并不明白其中的含義，待見面細聊后，這位姓史的中介便跟她透露了具體方案：他是來往于銀行，小貸公司甚至民間高利貸組織多年的資金中介，手上有大批想貸款缺流動資金卻條件較差貸不到款的客戶，批發市場是本地比較成熟的市場，在這里經營的商戶口碑一直較好，只要將原來不是這里經營的客戶通過資料造假的方式，偽造成在這里經營的商戶，便能夠很輕松的放出貸款。

但這個中介敏感地抓住了小劉家庭條件一般貪財的弱點，他放言，只要小劉配合他為客戶造假放貸，每完成一筆即可拿到放貸金額的5%作為回報，換言之，一筆50萬的貸款，入小劉口袋的錢就能達到2.5萬之多。2.5萬，對于小劉這樣剛進銀行的見習生來說，相當于幾乎一年的工資，在巨額的利益誘惑面前，小劉動心了。

經過幾天的思想斗爭，小劉決定鋌而走險，她主動聯系上史中介答應合作，史中介喜出望外，幾天后，在本市一家星巴克里，史中介帶著已經準備好的假資料，和客戶一起坐在了小劉對面。

小劉顫巍巍地將一個由史中介包裝造假的客戶申請材料經，由師傅老周的系統提交到了胥總處。那是在鄉下做小土方工程的客戶，農村一套自建房，參與賭博輸了不少錢，工程款又遲遲討不回來，資金鏈緊張，隨時有被追債的危險。

在史中介的精心包裝下，這個瀕臨滅亡的小包工頭搖身一變，變成了在批發市場里經營婚慶批發的小老板，從營業執照，稅務登記，到房產證，戶口本，一套假證件一應俱全。為了防止在老總現場走訪階段露出破綻，小劉，史中介和假客戶進行了多次探討，包括選取市場里一間尚未出租的倉庫作為假的經營場所，經營的存貨從客戶一個熟知的朋友那里臨時調點過來，客戶的銷售額，利潤，甚至說話的方式都經過精心的包裝打磨，將一個人精心包裝成另一個人并從中收取傭金。

這樣鋌而走險的事情讓小劉既害怕又激動，但仿佛是冥冥之中自有天意，當小劉顫巍巍地將一套客戶的假資料由師傅老周的系統提交至胥總處，胥總竟然現場都沒去就在意見欄上寫下了「同意]二字。

在他們的刻板印象中，這個批發市場是本市最早的集群市場，其中的商戶大多經營年限較久生意穩定，老周和胥總在之前幾次跟小劉去現場盡職調查真實的客戶，并頗為認可之后便對此放松了警惕，既不去現場盡職，也不多過問情況，只是流于形式地翻翻資料就審批完畢。這個客戶的20萬貸款很快就到賬了，當小劉拿著客戶給她的1萬傭金時，她徹底迷失了，她注定將在這條道路上一條路走到黑。

嘗到了第一次的甜頭，小劉和史中介開始了肆無忌憚的造假放貸之路，他們抓住了胥總放松警惕不去現場盡職調查的弱點，連經營實體店也不再偽造，提供的資料一應俱全，甚至連反映客戶銷售額的銀行流水賬單也造假的不亦樂乎，一個個同意放貸的簽字，一次次造假客戶的貸款順利投放，筆筆傭金進入小劉和史中介的口袋，一筆筆風險極高的信貸隱患在龐大的貸款總量中微露萌芽。

到我發現之時，在小劉經辦的22筆貸款中，除3筆最早的真實貸款，小劉共投放由中介包裝客戶的虛假貸款20筆，總金額320萬，小劉在這其中拿到了15余萬的中介費，而這也只是她自己口述的金額，實際的收入更是不得而知。

從一個入行基本工資不過兩千的實習員工，到灰色傭金15萬的問題客戶經理，小劉在這短短半年里拿到了堪比高級客戶經理的收入，卻為工作的銀行埋下了巨大的信貸風險隱患。

小劉串通行外資金中介人員、包裝客戶騙貸、收取傭金的事實已經認定，此后的善后和清收工作卻遇到了不小的阻礙。原來，按照總行的規定，剛剛入行的實習生并沒有放貸款的權限，所有的貸款雖然都由小劉操作，最后的經辦人一欄卻算在了師傅老周的名下，貸款的經辦人是老周，審批人員是胥總，從流程明面上看，跟小劉沒有半毛錢關系。

基于此，小劉迫于壓力上繳了10多萬傭金作為罰款后就沒有再來單位上班，行里多次公告對她的停職處分和罰金處罰，她也沒有要到行里悔過的意思，對于行里而言，沒有勞務關系的實習生并非行里的正式從業人員，不存在開除不開除一說，對于她的處理顯得毫無辦法。

小劉消失在了我們視野中，最近一次聽說她的消息，是在一次市里舉辦的古箏比賽，從小學習古箏基礎不錯的她進了一家私立的培訓學校教起了小孩子彈古箏拉樂器，氣質甜美又耐心的她頗受家長歡迎，看起來，在銀行的不堪過去只是她漫長美麗人生的一個小小路口。

倒霉的是老周和胥總，作為從業了十多年的老客戶經理，老周陰溝里翻船，所有的造假貸款全部算在他的名下，一年內就爆發了近80%的逾期，扣罰了至少5萬左右。胥總被調離信貸部門，轉作貸款清收工作，每日混跡于這些老賴的家中討錢，工作苦不堪言。

迫于一旦曝光就將影響我行聲譽甚至危及領導的考慮，幾位大領導協商后決定不予上報也不予報警，所有的包裝虛假貸款被當作正常的貸款逾期進入清收流程，這場日曠持久波及范圍極廣的騙貸案，竟在幾個月后被壓制得悄無聲息，再無人提起。

一年后，當我以為事件平息之時，事情又出現了反轉。那位伙同小劉里應外合包裝客戶造假材料的資金中介老史，因為一件金額上億的資金詐騙案被公安立案偵查并收押，而主辦的經偵民警中就有我的小學同學王欽。

這天，他給我打來了電話，“這個家伙這次涉案的金額巨大，夠判他個10年8年的了。對了，你還記不記得前兩年你還在之前那家銀行時，遇到的雙胞胎合伙騙貸的事情？”他頓了頓，隨即說出了那句讓我釋懷的話，“我們在他家中找到了張默、張然的資料，他承認，當初的雙胞胎合伙騙貸案，是他一手策劃方案，并收取了傭金的。”

有些用戶因為沒有在銀行一線呆過，覺得這個故事像假的。為了證實，我特意調取了一些當時的記錄。關鍵信息已打碼，希望能解除你的疑惑。