平安銀行的貸款怎么樣 (平安銀行這類小企業貸款不良率曾超30%！副行長直言當年“巨痛”跌倒如何爬起？)

平安銀行坦言自己之前有個針對普惠客群的貸款產品不良率高達30%-40%，這一痛處后來是如何化解的？

8月22日，第228場銀行業保險業例行新聞發布會在京召開，平安銀行副行長郭世邦、平安銀行戰略發展中心負責人李躍在會上介紹該行通過科技賦能提升風控管理水平和支持實體經濟的情況。

據郭世邦透露，平安銀行下半年至明年會著力打造“行業銀行、交易銀行、綜合金融”三大對公業務支柱。在加強風控管理能力方面，平安銀行借助金融科技，打造科技風控平臺“智慧風控平臺”，包括十大智能應用，涵蓋了貸前、貸中、貸后全流程。目前，1.0版已經投產，并計劃在年底前可以實現2.0版正式上線。

“平安銀行有一個貸貸平安的產品，這個產品給我們帶來了巨大的損失，該產品在歷史高峰的時候有580多億的貸款余額，最后造成了200多億的不良，這是我們一個非常大的痛處。但是經過三年的核銷清收，目前不良只剩下8億元。正式是通過不斷的不良化解，也在不斷地驗證和完善我們在經營普惠金融的技術思維和技術手段。”郭世邦稱。

這個“痛處”究竟給后來的平安銀行在經營普惠金融業務時帶來了哪些經驗？

科技賦能提升風控管理能力

據郭世邦介紹，科技引領是平安集團的戰略，集團每年會把1%%的收入投入到科技上，平安銀行目前的風險管理能力充分利用科技賦能，內部打造了科技風控平臺“智慧風控平臺”，包括十大智能應用，涵蓋了貸前、貸中、貸后全流程。目前，1.0版已經投產，并計劃在年底前可以實現2.0版正式上線。

所謂的十大智能應用，涵蓋了智慧盡調、智慧審批、智能預警、智能放款、智慧清收等多個方面。以智慧盡調為例，過去客戶經理給企業放貸款之前，要到企業所在地進行盡職調查，寫調查報告，手續較為繁瑣。

智慧盡調上線后，外部公開信息就不需客戶經理去調查填寫，比如股權結構、工商稅務信息等，都能自動納入到系統中。該應用上線后，80%的工作可以去手工化，只有20%需要手工完成。

“對于財務造假、粉飾報表等問題，我們也有一個模型工具可以進行識別，這樣可以避免由于外部審計不盡責導致的風險。”郭世邦稱。

再如智能預警，郭世邦表示，經濟下行壓力加大期間，風險預警就顯得格外重要，平安銀行開發的規則模型，預警的前瞻性可以提前到90天、160天，其中，提前90天風險預警的準確率高達80%，提前160天風險預警的準確率達到75%。

“今年上半年，股市、債市爆雷較多，但我們一個‘雷’都沒有踩到。”郭世邦稱。

除了依靠科技風控平臺外，郭世邦還認為，選擇對的行業、區域和客戶對于防控風險也至關重要。具體來說，在行業方面，平安銀行之所以成立五大行業事業部，就是為了通過研究驅動，把行業研究變成風控政策，風控政策再反過來指導業務的發展。這樣不僅可以精耕一些重點行業，同時進行更深入的行業研究，有指導性、有針對性地進行信貸投放。在區域選擇上，平安銀行則緊跟國家的區域政策導向，如重點支持粵港澳大灣區、長三角地區等。從客戶角度看，即使是一些限制類的行業客戶，也不乏優質客戶，可以選擇繼續支持。

小企業貸款栽過大跟頭，如何吸取教訓？

小企業貸款等普惠金融的違約風險相對大企業客戶要高，按照郭世邦的說法，平安銀行有過“非常大的痛處和歷史包袱”。

“平安銀行有一個貸貸平安的產品，這個產品給我們帶來了巨大的損失，該產品在歷史高峰的時候有580多億的貸款余額，最后造成了200多億的不良，這是我們一個非常大的痛處。但是經過三年的核銷清收，目前不良只剩下8億元。正式通過不斷的不良化解，也在不斷地驗證和完善我們在經營普惠金融的技術思維和技術手段。”郭世邦稱。

經歷過慘痛的教訓后，現在的平安銀行又是如何管理普惠金融風險？據李躍介紹，目前平安銀行在普惠金融領域，新增的純數據貸款的不良率只有0.83%，在此過程中探索了兩個較好的方法：

一是建立沙盒驗證機制，任何新產品推出之前，會先在沙盒中進行調整試驗；

二是下大力氣進行模型建設，目前相關模型有7個維度、8大類、200多個標簽，相對比較完善和全面。

打造三大對公業務支柱

郭世邦在會上還透露，平安銀行下半年至明年會著力打造“行業銀行、交易銀行、綜合金融”三大對公業務支柱。

具體來說，目前平安銀行已成立五大行業事業部，主要集中在電子信息、醫療健康、交通運輸、金融等方面，選擇這些行業既是為了契合平安集團目標打造的五大生態圈，也符合國家發展戰略導向。

之所以打造交易銀行，是因為平安銀行在交易銀行領域有兩大優勢：

一是跨境金融方面，據悉，平安銀行是已有的4家離岸牌照的銀行之一；

二是貿易融資業務是平安銀行的拳頭產品，尤其是貿易金融領域的汽車業務在業內排名第一，全國有3000多家汽車經銷商與平安銀行有業務往來，個人汽車金融業務規模已超1500億元。

此外，平安銀行還將利用集團的強大金融優勢。平安銀行對外不僅提供銀行貸款，而是用銀行貸款翹動整個集團對實體經濟的融資。銀行在給一家企業提供服務的同時，平安集團的其他子公司，包括證券、信托、保險等都會跟上。