銀行貸款是什么意思 (商業銀行互聯網貸款業務新規來臨 貸款資金不得用于購房、股票等)

人民網北京5月9日電（張文婷）商業銀行互聯網貸款業務新規來臨！近日，銀保監會起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），正式向社會公開征求意見。

近年來，商業銀行互聯網貸款業務呈直線上升趨勢，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。相關業內人士表示，尤其是疫情期間，商業銀行的互聯網貸款業務發展迅猛。

銀保監會相關負責人表示，與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。

不過，“硬幣有兩面”，互聯網貸款業務的過快發展暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。

“現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。”上述負責人說道。

三類貸款不屬于商業銀行互聯網貸款業務

如何定義商業銀行互聯網貸款業務？一直以來，商業銀行互聯網貸款業務處于野蠻生長的狀態，很難厘清其真實含義。

此次《辦法》對其進行了明確規定，將互聯網貸款定義為“商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。”

二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發放的貸款，押品的評估登記等手續需要在線下完成。

三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬于《辦法》互聯網貸款定義范圍內的貸款。

商業銀行互聯網貸款資金不得用于購房、股票等投資

互聯網金融大潮沖擊下，銀行開始把業務重心轉向互聯網，但風險也不容小覷。銀保監會相關負責人提到，互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。

為有效防控互聯網貸款業務風險，《辦法》重點從五方面進行規范。一是明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。具體而言，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

二是加強統一授信管理，防止過度授信。商業銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監測預警模型持續性進行監測和評估，發現預警觸發條件的，應及時預警。

三是加強貸款支付和資金用途管理。商業銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。

值得注意的是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

四是對風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業銀行的風險管理主體責任。

五是強化事中事后監管。監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，并可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。

商業銀行與第三方合作機構需共擔風險

目前，商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。有效規范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等，引發銀行聲譽風險。

為引導商業銀行審慎開展與合作機構的合作，防止合作機構風險向銀行傳染，《辦法》要求商業銀行對合作機構從準入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。

一是商業銀行應當建立各類合作機構的全行統一的準入機制，并實施分層分類管理。商業銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質應和其承擔的職能相匹配。

二是商業銀行與合作機構簽訂的書面合作協議中，應明確合作范圍、操作流程、各方權責、風險分擔、客戶權益保護等內容。合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。

三是商業銀行應當向借款人充分披露自身與合作機構的信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利義務等，避免客戶產生品牌混同。四是商業銀行應當持續對合作機構進行管理，定期進行全面評估；發現合作機構無法繼續滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

在與合作機構共同出資發放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業銀行建立健全內部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區間管理。

禁止商業銀行與有違法違規記錄的第三方機構合作

大數據時代，消費者數據保護尤為重要。《辦法》以互聯網貸款開展中消費者保護的痛點、難點為出發點和落腳點，針對互聯網貸款中存在的信息披露不充分、數據保護不到位、清收管理不規范等損害金融消費者權益的問題，《辦法》在多個章節全面提出消費者保護要求。

一是商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制，將消費者保護嵌入互聯網貸款業務全流程管理，做到賣者盡責。

四是嚴格禁止商業銀行與有違規收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。

據了解，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業務應當符合《辦法》規定。過渡期結束后，商業銀行存量互聯網貸款業務應遵守本《辦法》規定。

為強化現有存量業務的規范，《辦法》規定實施之日起一個月內，商業銀行應當將業務規劃、風險管控措施、存量業務、金融消費者權益保護等情況報告監管機構。監管機構在對上述報告進行評估時發現不符合本《辦法》要求的，應當采取相關監管措施。商業銀行存量業務需要整改的，應對照《辦法》制定相應的過渡期整改計劃與上述報告同步報告監管機構，由監管機構監督其有序實施。