墊款是什么意思？個人征信報告中墊款是什么意思

墊款是什么意思？“信用卡欠款”是指持卡人在發卡銀行不能償還信用卡欠款時，由發卡銀行代持人承擔還款責任的一種擔保方式。簡樸來說，就是持卡人人因個人原因導致信用卡逾期，銀行有權不還款。不過，這種情景并不常見，大部分情景下，銀行都會采取催收措施，以保障持卡人的合法權權益。一般來說，銀行會通過短信、郵件等方式，向持卡人發送催收短信，告知持卡人已經收到了相關通知，并示意會盡快解決問題。

一：銀行墊款是什么意思

銀行備款是指銀行的頭寸，就是銀行現在能用的資金包括現金、預備金、存放同業，銀行墊款是指銀行的客戶不能按時付款時銀行先墊付的款項如銀行承兌匯票到期后企業不能按時付款時銀行無條件墊付的差額部分，這部分款項就叫銀行墊款。銀行（Bank），是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構，是商品貨幣經濟發展到肯定階段的產物。銀行是金融機構之一，銀行按類型分為：中心銀行、政策性銀行、商業銀行、投資銀行、世界銀行，它們的職責各不相同。中心銀行：即中國人民銀行是我國的中心銀行。國有政策性銀行：包括中國進出口銀行、中國農業發展銀行、國家開發銀行。國有商業銀行：包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行等。投資銀行：包括高盛集團、摩根士丹利、花旗集團、富國銀行、瑞銀集團、法國興業銀行等。世界銀行：用于資助國家克服窮困，各機構在減輕貧困和提高生存水平的任務中施展獨特的作用。銀行是金融機構之一，銀行按類型分為：中心銀行、政策性銀行、商業銀行、投資銀行、世界銀行，它們的職責各不相同。中心銀行：即中國人民銀行是我國的中心銀行。職責：執行貨幣政策，對國民經濟進行宏觀調控，對金融機構乃至金融業進行監督治理的特別的金融機構。政策性銀行：包括中國進出口銀行、中國農業發展銀行、國家開發銀行。職責：參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟治理工具的金融機構。商業銀行：包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行等。職責：通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。商業銀行是金融機構之一，而且是最主要的金融機構，商業它主要的業務范圍有吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。投資銀行：包括高盛集團、摩根士丹利、花旗集團、富國銀行、法國興業銀行等。職責：從事證券發行、承銷、交易、企業重組、兼并與收買、投資分析、風險投資、項目融資等業務的非銀行金融機構。

二：征信里面的墊款是什么意思

就是還銀行給你貸款所墊付的錢

三：個人征信報告中墊款是什么意思

人行征信系統的核心業務包括了企業和個人信用報告查詢、業務數據的數據報送、異常處理以及機構和用戶的數字證書安全治理等，以上的概念相信讀者常常在人行征信中央的相關發文中見到。征信系統體系龐大，所有的功能都要依靠于數據的收取與加工，也就是說業務數據的報送變成了至關重要的一環，也對報送數據的金融機構造成了不小的壓力。

小編最近在系統研究二代征信數據報送的采集規范、校驗規則以及前置查詢功能，對于二代征信有了更為深入全面的熟悉。盡管各家金融機構已經開始了數據報送的邏輯分析和開發工作，但是依然存在對于二代征信的采集規范不理解、報數質量較差等問題，所以本篇小編將從二代征信的前世聊到今生，從二代征信的沿襲聊到蛻變，討論優勢更指出不足，試圖為從事二代征信監管報送的廣大從業者提供消化理解報送制度的切入點，修正理解偏差，以及提高報送質量及正確性。

一、從一代征信到二代征信的演變

根據國務院要求，周小川行長在2004年人民銀行工作會議講話中指出，2004年要初步建成個人信用信息基礎數據庫。為了完成該基礎數據庫的建成和信息共享，人行征信治理局制定了《個人信用信息基礎數據庫數據接口規范（V1.1）》，此后又逐步完善制度，分別于2005年和2008年制定了數據接口規范V1.2、V1.3版本。另一方面，為了推進企業征信系統的運行，2007年3月發布了《銀行信貸登記咨詢系統晉級（企業征信系統）數據接口規范（修改版）版本號：2.0》，此后伴著信貸業務的不斷發展創新，人行征信中央分別于2012年6月和2013年6月又推出了V2.1和V2.2版本。

2018年6月下旬，人行征信中央的一篇通知結束了一代征信的時期，即《中國人民銀行征信中央關于抓緊開展與二代征信系統對接有關技術預備的通知》（銀征信中央 [2018]41號文）。從2018年第三季度末二代征信系統上線試運行，而后經歷了2020年1月至2020年5月的切換期，先切換企業和個人信用報告查詢業務，后切換企業和個人數據報送。從2020年5月4日起，接入機構開始按照《二代征信系統數據采集規范》向二代征信系統報送業務數據。自此金融機構便正式開始了二代征信報送征程。

縱觀征信報送的變化史，就是在見證信貸業務的發展史，也是在見證報送技術的進化史。

二、 二代企業征信與一代企業征信的異同

為了更直觀的展示二代在一代基礎上調整的內容，小編先給大家展現兩代企業征信的報文采集結構。

1、一代企業征信和二代企業征信的整體架構

如表1所示，一代企業征信V2.2的采集規范分為15個采集大類，共包含35個信息記錄。采集內容上除了采集機構基本信息、財報信息、訴訟類

表1：一代企業征信V2.2報文結構

圖1：二代企業征信報文結構圖

2、二代企業征信與一代差異點分析

通過整體架構的對比，相信讀者已然有了直觀的感受，二代在一代的基礎上調整的幅度相對較大。小編接下來從業務的角度對一二代企業征信做一個差異點分析。

（1）統計維度變更

一代以合同、借據等維度統計，二代則統一為賬戶維度統計，淡化合同、借據的概念。二代征信的賬戶是記錄信貸業務的載體，數據提供機構需要以賬戶為中央組織數據。

（2）調整授信業務范圍

相比于一代統計公開授信，二代則以授信協議的維度來統計授信額度可循環運用或可分次運用的授信協議信息。而不再區分公開授信和內部授信的概念。

（3）擴大了借貸業務的采集范圍

一代只統計了貸款、保理、票據貼現、貿易融資和墊款，二代在此基礎上增加了透支、融資租賃、證券類融資、黃金證券借貸、公司信用債等，并且增加采集受托代管業務的信息。。

（4）擴大借貸交易采集范圍

二代在一代基礎上增加了反映還款計劃、還款狀態、逾期相關信息及相關還款責任人信息的采集，使企業信貸統計更加完善。

（5）整合信息

首先，在報文采集結構上，將表內業務整合為一張報文，表外業務整合為一張，而不再將單個業務品種單獨統計；另外，抵質押信息方面，一代將保證、抵押、質押單獨報送，并區分擔保人是法人或天然人，二代則調整了擔保合同與借款合同之間關聯關系的表現形式，通過各信貸業務的抵質押合同標識碼關聯抵質押物信息通用報文，獲取抵押物、質押物的具體信息。一張報文即可涵蓋一代中4張擔保報文的信息。需要注重的是，二代的保證被整合到借貸賬戶信息記錄中，不再單獨設置報文；此外，財報的信息也做了整合，將2002版和2007版在同個信息記錄中統計。

（6）刪除信息

首先，刪除了家族成員信息記錄，改為通過個人征信采集；另外，訴訟類等

（7）刪除操作類型

二代征信不再有一代征信的操作類型(新增、修改、業務變更、刪除)的區分，當信息需要變更時，對于業務相關信息，可通過按段更正哀求記錄進行更正來完成；對于客戶相關信息，只需上報一條比待更正信息記錄的信息報告日期更新、其他標識項相同、含有準確內容的信息記錄即可。

（8）報送頻率做了調整

一代采取T+1報送的形式，二代改為要害時點T+1報送，不同賬戶有不同的要害時點，要害時點各信息段是否必須報送、是否肯定不報送，又或者變更時報送的情景也是不盡相同，復雜性更高。

三、二代個人征信與一代個人征信的異同

同樣的思路，廢話不多說，先上圖展現兩代個人征信的報文采集結構。

如圖2所示，一代個人征信V1.3版本報文采集的信息主要包括個人信用信息、個人身份信息、特別交易信息，其中個人信用信息按照業務種類的不同又分為貸款業務、準貸記卡業務和貸記卡業務。因此，采集內容主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、準貸記卡發卡信息、準貸記卡透支還款信息、貸記卡發卡信息、貸記卡還款信息、個人身份信息和特別交易信息等8類信息。

圖2：一代個人征信V1.3報文采集結構

與一代有所不同，如圖3所示，二代個人征信采集規范分為4個附件，分別為個人基本信息、個人借貸交易信息、個人擔保交易信息及通用報文抵質押合同信息，共9個信息記錄。采集的內容覆蓋了個人客戶的基本信息及家族關系信息、借貸賬戶情景、獲得授信情景、借貸賬戶特別事件、報送機構為個人客戶提供的表外擔保信息以及信貸業務觸及到的抵質押合同及抵質押物信息。

圖3：二代個人征信報文采集結構

二代與一代的差異點可以被總結為如下幾點：

（1）擴大了借貸業務的采集范圍

一代個人征信僅采集貸款和信用卡業務，二代中借貸的范圍除各種形式的貸款、信用卡透支以外，也包括以各種其他名義融資但本質上是借貸的行為，即融資方負有明確還款責任的交易。常見的產品種類包括：貸款、信用卡、融資租賃等。不僅要報送自營信貸業務的信息，也要報送受托代管業務的信息。此外，增加了催收賬戶。

（2）報送頻率變更

一代答應T+1或者按月報送，二代采取要害時點T+1報送，特別報文可月內報送的形式。

（3）個人基本信息的報送方式變更

二代將個人基本信息的采集與個人借貸交易信息的采集解耦，不再以賬戶（業務）、而是以客戶（人）為中央采集個人基本信息。

（4）擴大個人征信的采集內容

二代在個人基本信息部分新增“家族關系信息記錄”、“個人證件有效期信息記錄”和“個人證件整合信息記錄”；此外還增加授信協議信息和抵質押合同信息，使采集報文更全面完整。

（5）刪除操作類型

同企業征信，二代個人征信同樣不再有一代征信的操作類型(新增、修改、業務變更、刪除)的區分，當信息需要變更時，對于業務相關信息，可通過按段更正哀求記錄進行更正來完成；對于客戶相關信息，只需上報一條比待更正信息記錄的信息報告日期更新、其他標識項相同、含有準確內容的信息記錄即可。

四、二代征信的優勢、報送難點與不足

二代征信的誕生是適應信貸業務發展、適應數據標準構建與適應監管趨勢的結果。所以二代征信與一代相比，有著諸多優勢。首先，二代征信統一賬戶維度報送的包容性更強，可以涵蓋并順應填報機構目前或未來日新月異的各類信貸產品。其次，二代征信做了一些列整合，使得整個采集制度冗余度下降，更為精簡，更為成熟。分析數據時可對一類報文運用一類模型，從而使得分析數據的效率更高，多類信貸產品的模型復用率大大加強。再次，二代對企業和個人客戶都擴大了業務采集范圍，不僅使得制度更加全面和成熟，也使得監管的覆蓋面更廣，管控風險的力度也更強。最后，二代征信做了解耦，使抵質押與業務合同解耦，客戶與業務號解耦，這更符合數據標準建模的規范，還原數據本身的屬性，區分客戶維度，業務維度，合同維度本身的獨立性。

但是，從目前報數機構報送二代征信的反饋來看，二代征信存在諸多報送難點以及設想本身的不足之處。首先，統計維度的變更給金融機構帶來了賬戶劃分上的難度。企業的報送賬戶分了非循環貸賬戶、貼現賬戶、循環貸賬戶、循環額度下分賬戶和催收賬戶，以及表外的融資擔保賬戶、非融資擔保賬戶和支付擔保賬戶。個人的報送賬戶相比企業多了貸記卡賬戶和準貸記卡賬戶，沒有貼現賬戶和支付擔保賬戶。在賬戶的歸類增加了金融機構的業務理解難度和數據處理難度。

其次，不同賬戶對應不同的采集時點，且在采集時點上的信息段是否報送情景也不盡相同，在賬戶分類繁多、采集時點繁多、信息段繁多的情景下，金融機構幾乎是以排列搭配的方式去分析每一種報送情景，這樣一來，二代征信的采集規范本身的理解難度相比一代越升了幾個檔次，從而報送的出錯率也大大增加。監管統計制度的設想，除了考慮要滿意監管分析、減少冗余，也需要同時確保制度的簡樸、易理解，這考驗的是監管層的統計水平。

再次，在報送易出錯的情形下，壓力就給到了校驗規則，要求校驗規則的設想要充足完整，覆蓋的情景要充足全面，才能真正校驗出問題，從而把住報送質量和正確性的最后一道關，這對校驗規則的設想人員和開發人員提出了更高的要求。

最后，小編不得不提的是二代征信的前置查詢功能，部分地區提出二代要像一代那樣，要求各機構在征信報數程序端增加數據報送質量前置治理功能，以達到及時預警、正確定位、有效解決數據問題的目的。征信分中央曾于2016年編制了針對一代企業及個人征信數據報送質量前置治理系統功能框架，然而伴著二代的切換，并未對二代的采集規范重新制定框架。參考一代的框架進行二代的數據報送質量前置校驗有點勉為其難。正如小編上文提到的二代與一代有諸多差異點，這些差異點未被充分考慮。

因此，我們期待后續征信統計制度進一步優化、晉級，更加清楚透明。

四：承兌匯票墊款是什么意思

墊款是指銀行在客戶無力支付到期款項的情景下,被迫以自有資銀行金代為支付的行為。由于銀行是被動地代為支付,而且客戶的無力支付往往不是由于暫時性的資金周轉困難,往往是在經營治理陷入困境、財務狀況惡化的情景下發生的。因此,墊款在銀行中被列為不良資產。墊款包括銀行承兌匯票墊款、信用證墊款、銀行保函墊款和外匯轉貸款墊款等等。