建筑工程一切險-建筑工程一切險的那些事

第一章 前世今生

一、建筑工程一切險的概念

建筑工程一切險以建筑工程中的材料、物料、設備等為保險標的的一種財產保險，是工程保險大家庭里的一員重要分子，它所承保的風險廣泛而集中，在工程領域內被廣泛應用。概括來說，建筑工程一切險承保的范圍主要有三類：（1）自然災害導致的物質損失；(2)意外事件導致的物質損失；（3）第三者意外險-因意外事故導致的第三者損失，包括財產損失和人身損失。建筑工程一切險所承保的工程項目當中，既包括各類農業、民用、工業建筑工程項目，也包括道路、橋梁、水壩、港口等市政基礎工程項目。

二、建筑工程一切險的起源和發展

工程保險作為一個相對獨立的險種，起源于二十世紀初。第一張建筑工程保險是英國于1929年簽發，承保的是當時在泰晤士河上興建的拉姆貝斯大橋。但該保單僅是在原火災保險保單的基礎上小修小補，其特點仍未擺脫火災保險的模式。

真正意義上的工程保險出現在1934年的德國，這種保險主要針對工程規模巨大，技術復雜，造價昂貴，工期較長的特點，有針對性地設計了保障方案，并逐步形成了自己獨立的體系。

工程保險真正得到快速的發速，是在第二次世界大戰后。第二次世界大戰，歐洲作為戰爭的主要戰場之一，不少國家的建筑物都遭到了嚴重的破壞，成為一片廢虛。二戰結束后，為了盡快復興歐洲，美國實施了馬歇爾計劃，在歐洲大興土木工程，在工程建設當中，業主和承包商都面臨著工程損毀滅失的巨大風險，而風險一旦變成事實，任何一方都難以承受，市場上迫切需要一種能夠轉移風險的產品，在這種背景下，工程保險業務得到迅速發展。

1950年，為了發展國際性的工程承包，維護業主和承包商雙方的利益，國際咨詢工程師聯合會(Federation International Des Ingenieurs Conseils ，縮寫為FIDIC)組織制定了標準的《土木建筑合同條款》，規定要求承包人辦理保險，并對建筑、安裝工程各關系方的權利和義務作了明確的規定。自此，工程保險得到了各國的普遍認可，工程保險進入成熟期。

三、中國的建筑工程一切險

國內建筑工程一切險條款源自國際通行的《慕尼黑建筑工程險再保險條款》（簡稱“慕再條款”）。慕再條款與國際工程中常用的《土木工程施工合同條件》有著千絲萬縷的關系。慕再條款的廣泛適應性經過了世界范圍的無數類型工程項目所檢驗和證明，所以從基礎上而言國內現行的工程保險條款是相對科學和完善的。

國內的工程保險條款誕生于1979年，中國人民保險公司擬定了建設工程一切險和安裝工程一切險的條款及保單。同年8月，中國人民銀行、國家計委等部門聯合發文，規定國內基建單位應將引進的建設項目的保險費列入投資概算，向中國人民保險公司投保建筑工程險或安裝工程險。

目前國內大多數的保險公司的合同版本，比如中國平安保險公司、中國人壽保險公司、中國大地保險公司，中華聯合保險公司等，都采用中國保險行業協會制定的建筑工程一切險保險條款(2009版），該版本共五十五個條款。少數保險公司如美亞財產保險公司則在2009版的基礎上作了適當的刪減，條款只有三十三條，但內容大同小異。

第二章 主要內容

一、投保人、被保險人、受益人

根據保險法的定義，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。在建筑工程領域，投保人又是如何規定的呢？由發包人投保還是由承包人投保？或者由發包人和承包人共同投保？對這個問題，2017版《建設工程施工合同（示范文本）》第二部分通用合同條款第18條規定:“除專用合同條款另有約定外，發包人應投保建筑工程一切險，發包人委托承包人投保的，因投保產生的保險費和其他相關費用由發包人承擔”。從該條款的內容可以看出投保人原則上是發包人，但發包人可以與承包人約定，由承包人作為投保人，向保險公司購買建筑工程一切險。當然，由發包人和承包了作為共同投保人也是沒有問題的。比如按我國的法律規定，在建工程如果發生保險責任事件使工程本體受到損害，已支付進度款部分的工程屬于發包人的財產，尚未獲得支付但已完成部分的工程屬于承包人的財產，但在實際操作中，某些情況下很難完全區分已支付進度款和未支付進度款，因此，為了避免糾紛，有些地方習慣由發包方和承包方作為共同投保人投保。

保險法第12條規定，被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享受保險金請求權的人。保險法第18條規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。

在建筑工程一切險當中，被保險人范圍比較寬，所有在工程進行期間，對該項工程承擔一定風險的有關各方，均可作為被保險人。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償的權利以不超過其對保險標的的可保利益為限。被保險人具體包括：（1）業主或工程所有人；（2）承包商或者分包商；（3）技術顧問，包括業主聘用的建筑師、工程師及其他專業顧問。投保人、被保險人和受益人可以是同一人，比如承包人甲為自己的塔吊購買設備險，如果塔吊受損出險，那么甲就是投保人、被保險人、受益人的合體；投保人、被保險人和受益人也可以是三個人，比如甲為工人A購買一份人身意外保險，約定如果A意外身故，賠償金歸A的兒子B。那么，甲就是投保人，A是被保險人，B是受益人。

鑒于我國的法律對建筑工程一切險由發包方投保還是還是承包方投保的問題持開放的態度，所以，如果該保險由雙方共同投保當然更好，但是如果承包方不愿意共同投保，或者不愿意投一切險，承包方也可以就自己的材料、機械設備、臨時工程、已完工程等分別進行保險，但應征得發包方的同意。一般來說，集中投保一切險，可能比分別投保的費用要少。有時，承包商將一部分永久工程、臨時工程、勞務等分包給其他分包商，他可以要求分包商投保其分包責任的那一部分，而自己按扣除該分包價格的余額進行保險。

二、保險責任和除外責任

（一) 保險人對下列原因造成的損失和費用，負責賠償。

1.自然事件、指地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象；

2.意外事件，指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件，包括火災和爆炸。

（二) 保險人對下列各項原因造成的損失不負責賠償。

1.設計錯誤引起的損失和費用；

2.自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產自身的損失和費用；

3.因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；

4.非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失、或施工機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失；

5.維修保養或正常檢修的費用；

6.檔案、文件、賬簿、票據、現金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；

7.盤點時發現的短缺；

8.領有公共運輸行駛執照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失；

9.除非另有約定，在保險工程開始以前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產的損失；

10.除非另有約定，在保險單保險期限終止以前，保險財產中已由工程所有人簽發完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接收的部分。

（三）如果投保人投保附加險第三者責任險，第三者責任險承保的責任范圍一般包括下列幾個方面。

1.在保險期限內，因發生與保險單所保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區域的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任。

2.對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經保險公司書面同意而支付的其他費用。

3.每次事故引起的賠償金額。（以法院或政府有關部門根據現行法律裁定的應由補保險人償付的金額為準）

三、保險期限、保險費、保險金額

（一) 保險期限

保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占用或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發生者為準。但在任何情況下，保險期限的起始或終止不得超出保險單明細表中列明的保險生效日或終止日。

（二）保險費

保險費可根據保險標的價值和保險費率確定。

1.保險標的價值。確定保險標的價值一般有：（1）在建工程的價值。包括材料、設備、臨時工程等。（2）承包方的機械設備、臨時設備的價值。如塔吊，施工梯，鋼筋加工棚、板房等。注意，機械設備的價值指的是購買時的價格，一般以發票金額為準，不考慮折舊。

2.保險費率

從《中國保險行業協會道路建筑工程一切險及第三者責任險純風險費率（2017修訂

版）中可以得知，建筑工程一切險沒有固定的費率表，其具體費率一般根據風險性質、工程本身的危險程度，工期等確定。風險低、工期短，保險費率就低，風險高、工期長，保險費率就高。比如住宅大樓的費率一般在0.14%-0.18%之間，而施工機械在0.6%-1.4%之間。整體而言，如果是發包人和承包人聯合投保，一般為合同總價的0.2%-0.6%。

（三）保險金額

保險金額不低于工程完成時的總價值，若投保人是以保險工程合同規定的工程概算總造價投保，在施工過程中，如果材料、設備漲價，可能會導致工程竣工時結算價超出概算價。這種情況下，必須及時通知保險人，增加保費，調整保險金額，以免在保險事故發生時，保險公司不能足額賠償損失。

若投保人沒有按工程總價足額投保，在保險事故發生時，保險公司支付的保險金額按實際投保金額與應投保金額的比例確定。

第三章 重要意義

建筑業既是國民經濟中的支柱產業，又是勞動密集型產業。根據《2017年中國統計年鑒》，2016年的GDP為744127.2億元，建筑業的增加值為49522.2億元，建筑業的增加值占GDP的比重約為 6.7%；就業統計中，全國從業人員為17888.1萬人，建筑業從業人員為2724.7萬人，建筑業從業人員占全國從業人員的比重約為15.2%。建筑工程一般都具有如下特點：（1）生產是流動的;(2)產品體積龐大，露天作業多。；（3）建設周期長、工程技術復雜。建筑工程的特點，決定了在工程建設過程中，必然會產生各種各樣的風險，如果不加以控制，風險一旦變成事實，輕則給工程發包方或承包方的財產造成重大損失，重則會影響數以萬計的農民工的就業，會影響建筑業的健康發展。

如何有效的對風險進行管理和控制呢？按傳統的風險管理策略，常用的風險對策有風險規避、風險減輕、風險自留、風險轉移等策略。具體采取什么樣的策略，應根據風險的類型和風險的等級確定，風險的等級由風險損失量和風險概率確定。

工程建設過程過當中產生的風險，有些風險可采用規避的措施，比如分包單位無相關資質，但就自然災害、意外事件導致的物質損失這類風險來說，就不能采用規避的方法。至于采用什么樣的方法好，我們先了解一下風險的原理。

風險轉移的原理見風險等級評估表和事件風險量區域圖。

按風險等級評估表的風險等級劃分，如果某個風險發生的可能性很大，后果會造成重大損失，那么這個風險就處于A區。對A區的風險，可以采取降低概率和降低損失量的方法，使風險由A區轉移到B區或C區。

自然災害、意外事件導致的物質損失這類的風險量，一般處于風險區B，這類風險的特征是概率發生較低，損失量大。如果不采取措施，風險真實發生，損失非常巨大，遠非當事人能承受的范圍。但是，想降低風險發生的概率基本不可能，因此，有效的風險管理措施是將風險轉移給保險公司，使風險由B區轉移到D區，降低損失量。這種風險轉移的具體措施就是購買建筑工程一切險。

第四章 案例分析

一 、保險事故發生后，被保險人沒有及時報案，保險人是否承擔給付保險金的責任？

文書案號：陜西省西安市中級人民法院（2018）陜民終9326號

基本案情：2010年11月15日，中鐵一局向人保西安高新支公司投保建筑工程一險，保險標的名稱為山西中南部鐵路通道DK447+200-DK547+200。保險期限自2010年11月16日至2014年9月30日。2012年7月8日夜間至7月9日夜間，當地普降大雨，導致工程部分管段受損，經理部最初認為工程損失較小，無需向保險公司報案，但隨后各分部陸續發來損失報告，經經理部統計，發現此次事故損失較大，于是收集損失的相關材料，并于2012年國慶節期間報案。索賠700多萬。人保西安高新支公司辯稱，中鐵一局公司在事故發生后未及時通知保險人，致使保險事故的性質、損失程度難以確定，根據保險法第二十一條之規定，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任。

法院觀點：當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明，沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。中鐵一局公司訴訟中提交的證據均不能證明在事故發生后及時報案的事實。且提交損失情況及修復情況的材料的客觀真實性無法確認，導致事故損失無法確定。綜上所述，駁回中鐵一局的上訴請求，維持原判。

二、保險公司以公估公司核準的損失金額作為保險金賠付的依據是否有效？

文書案號：陜西省西安市中級人民法院（2016)陜01民初1319號

基本案情：2015年1月6日，中鐵十一局第一工程公司（以下簡稱中鐵公司）向太平財險陜西公司（以下簡稱太平財險）等六家保險公司簽訂了《寶漢高速公路坪坎至漢中（石門）段路基及橋隧工程建筑工程一切險及第三者責任險保險合同》，并按約定交納人保險費。2015年4月1日，項目部施工現場遭受特大暴雨及洪水侵襲，造成項目部施工便道、平臺、樁基受損，現場材料被沖毀等重大財產損失。災難發生時，中鐵公司及時向太平財險通知出險事故，事故發生后，中鐵公司于2015年5月15日向正益公估公司提出2100多萬的損失核算表并要求太平財險理賠。正益公估公司對損失的核損金額為240余萬，太平財險根據公估公司的核損金額，支付了中鐵公司的保險金。中鐵公司不服，訴至法院。

法院觀點：原告與六被告簽訂的保險合同各方不持異議，合法有效。該合同對雙方具有法律約束力，均應按約履行。因原告對該正益公估公司公估結論不認可，根據原告的申請，法院委托了泛華公估公司對事故損失進行鑒定。鑒定損金為660余萬。依照《中華人民共和國合同法》第六十條“當事人應當按照約定全面履行自己的義務”，《中華人民共和國保險法》第十四條“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”、第二十二條第一款“保險事故發生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關證明和資料”、第二十三條第一款“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務”之規定，判決被告按泛華公估鑒定的金額支付原告660余萬賠償金。

三、保險公司以投保人未履行如實告知義務為由單方面解除合同是否有效？

文書案號：武漢海事法院（2018）鄂72民初176號

基本案情：2017年6月28日，蘇中建設公司為其所承接的三亞臨空國際旅游商貿區填海護岸工程向中銀保險公司投保建筑工程一切險。其中物質損失保險金額約1.2億元，保險期限為2017年6月30日至2018年4月30日。同年7月16日，因臺風導致所投保的工程遇險，蘇中公司向中銀保險報險，雙方未能就損失達成一致，8月15日，中銀保險通知蘇中公司解除保險合同，理由是保險合同訂立前，蘇中公司未將涉案工程未建設至水面以上及工程部分標段未通過環境測評等重要情況告知，依據保險合同的約定，中銀保險有權解除合同。9月15日，案涉工程再次遭到臺風襲擊造成損失。蘇中公司就兩次事故造成的損失向中銀公司索賠。中銀保險主張，第一次事故中，蘇中公司未對重要事實如實告知，中銀保險有權解除合同，不負保險責任；第二次事故中發生在中銀公司發出合同解除的通知后，且蘇中公司未能維護保險標的安全，不負保險責任。蘇中公司不服，訴至法院。索賠848余萬元。

法院觀點：《中華人民共和國保險法》第十六條規定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條規定，投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容，當事人對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。據此可知，我國保險法律對投保人履行如實告知義務的方式是采取詢問告知制，即投保人告知的事項范圍僅限于保險人詢問的范圍和內容。被告中銀保險未舉證證明承保前對其認為的涉案工程重要情況（包括工程施工進度、工藝流程等）向原告蘇中公司進行過詢問，且合同履行過程中，被告中銀保險并未向原告蘇中公司主張其沒有如實告知。被告中銀保險主張原告蘇中公司違反如實告知義務不成立，中銀保險公司對第一次事故應予賠償。

原告蘇中公司在臺風第一次事故后，怠于履行其對保險標的安全應盡責任，被告中銀保險有權依法解除合同，并對其后發生的保險標的損失不負賠償責任。