信貸業務基本流程 (貸款流程“七步曲”，信貸經理必讀！)

對于不少剛入職的信貸小白來說，信貸行業完全就是一個陌生的領域，想想自己很多知識都不懂，常常感到莫名的心慌！然而，沒有誰是天生的信貸大神，他們也是通過堅持不懈的學習，才取得了現在的成績！

所以各位信貸小白們，如果你也想成為一名信貸大神，多多學習很重要！現在，圈哥就為大家帶來了一個實用知識——貸款的7個基本流程，各位信貸新手們，快搬小板凳來學習啦！

1.項目受理

隨后，信貸經理按照進件的標準對申貸者進行篩選、評估。

經初步評估，如果該貸款項目不符合放貸條件，信貸經理應明確回絕并做好記錄。反之，則立項受理。

2.盡職調查

風控部接到信貸經理移交的資料后，應先對其進行書面審查，審查未通過的，將資料退還信貸經理，并向其說明理由。審查通過的，則選配好調查人員（2人一組）對借款人進行盡職調查。

盡職調查結束后的三日內，信貸經理應撰寫好盡職調查報告，并將其以電子文檔的形式交給風控部主管，風控部應對該貸款項目進行評估。若風控部做出否定性風控意見，應將項目退還信貸經理并說明理由；若風控部做出可行性風控意見，即可對此項目進行貸款審批。

3.貸款審批

貸款機構應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度，對貸款項目進行審批。貸款審批分兩種形式，一是會簽制，二是貸審會制。

按會簽制辦理的貸款業務：

信貸經理填寫會簽報告并附：貸款調查審批表；客戶基礎資料；需要的其他相關資料。上報風控部主管、總經理、董事長審批，審批后即可簽訂借款合同。

按貸審會制辦理的貸款業務：

信貸經理上報盡職調查報告，貸審會成員對其進行核實、分析、評定和審查，做出審查意見并簽署姓名。經審查不符合要求的資料將在當日內被退還，并要求信貸經理作修改或補充。若符合要求，即可在當天辦理審批手續，簽訂借款合同。

4.簽訂借款合同

貸款審批結束后，信貸經理應與借款人簽訂借款合同。

在合同中，借款人、貸款人和擔保人三方必須使用全稱，應與印、章、證名稱一致；借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。借款合同自簽訂之日起生效。

5.發放貸款

借款合同簽訂后，借貸雙方即可按合同規定核實貸款，貸款機構從提取之日起開始計算利息。

貸款人要按借款合同規定按期發放貸款，貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金。

借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款，否則，借款人應償付違約金。

6.貸后管理

貸款發放后，信貸經理應對客戶進行貸后管理。貸后管理的主要內容應包括：

1）財務因素分析：根據借款人的財務狀況，分析其主要財務指標的變化及在行業內所處水平，綜合判斷借款人的償債能力；

2）非財務因素分析：分析借款人的行業風險、經營管理風險，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風險的影響。

若發現借款人有預期違約跡象的，信貸經理應引起警覺，向貸款機構提出相應的風險預警方案。

7.貸款歸還

信貸經理在短期貸款到期三個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發送還本付息通知單，借款人應當及時籌備資金，按照

借款合同規定按時足額歸還貸款本息。

信貸經理對逾期的貸款要及時發出催收通知單，做好催收工作；對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規定加罰利息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。

如果借款人提前歸還貸款，應事先與信貸經理協商。

通過圈哥的講解，你對貸款的基本流程有一定的了解了吧？只有熟練掌握了這些基本流程，你才能在貸款發放的每一環節做到心中有數，才能更專業、更高效地為客戶辦理貸款業務，贏得他們的信任！

分析師：樊穎