信用卡循環利息是怎么回事，終于有人算清楚了

你有過類似的經歷嗎？一不小心就掉進了信用卡坑。所以很多人對信用卡又愛又恨，生怕萬一忘記還款，會造成巨大的循環利息，甚至影響自己的征信。 信用卡循環利息的計算確實是一個很“燒腦”的事情，堪比懸疑偵探片！但是一般情況下，咱們也不需要搞清楚具體怎么計算，只需要知道一個重要的事兒：如果沒有全額還款，信用卡循環利息不是以未償還的余額計算利息，而是全額計息，也就是當期全部消費金額不享受免息期，從消費之日起每日…

你有過類似的經歷嗎？一不小心就掉進了信用卡坑。所以很多人對信用卡又愛又恨，生怕萬一忘記還款，會造成巨大的循環利息，甚至影響自己的征信。

信用卡循環利息的計算確實是一個很“燒腦”的事情，堪比懸疑偵探片！但是一般情況下，咱們也不需要搞清楚具體怎么計算，只需要知道一個重要的事兒：如果沒有全額還款，信用卡循環利息不是以未償還的余額計算利息，而是全額計息，也就是當期全部消費金額不享受免息期，從消費之日起每日計算利息，并且按月計算復利。

那么具體怎么計算呢？下面即將開啟燒腦模式，慎入。感興趣的朋友可以往下看。

一、信用卡有哪些費用

信用卡除了持卡人自己消費和取現的金額外，主要還有：取現手續費和日息、年費、循環信用利息和違約金等。

取現手續費和日息：取現除了收取日息外，還有一筆取現手續費，會直接從卡里邊扣除，計入當期賬單。取現的金額是沒有免息期的，取現當日開始計利息。日利率一般是0.035%至0.05%，取現手續費0.5%—3%都有，不同銀行規定不同。

循環信用利息：如果當期還款金額低于賬單金額，也就是沒有全額還款的話，就會產生循環信用利息。循環利率為每日0.05%計算。

違約金：如果當期還款額低于最低應還款額，那么按照最低還款額（通常是賬單金額的10%，有的銀行是5%）未還部分的5%收取違約金。例如本期賬單金額5000元，最低還款額500元，只還了200元，那么違約金為（500-200）×5%=15元

其實這里邊最難算的是循環利息，下面就告訴大家循環利息到底是怎么算的。

二、循環利息怎么算

信用卡循環利息的原則是：逐日計息，入賬日起算。

案例：

小明的信用卡賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。3月30日消費金額為10000元，3月31日入賬；4月5日出賬，賬單金額1000元，當期最低還款額為1000元，4月23日還款1000元，那么在沒有其它消費的情況下，小明5月5日的賬單金額是多少呢？

解析：因為小明沒有全額還款，所以消費金額將沒有免息期，從入賬日開始每日計息。消費的10000元分為還款前和還款后兩個階段分別計算。

還款前：10000元，時間為3.31—4.22，共23天

還款后：9000元，時間為4.23—5.5，共13天

循環利息=10000×0.05%×23天 + 9000×0.05%×13天=173.5元

5.5賬單金額=173.5元 + 9000元=9173.5元

循環利息主要就是要搞清楚金額和天數，這樣就很容易計算了。

另外要提醒大家，循環利息、上期未償還的金額和違約金計入下期賬單后，這部分金額將不再享受免息期。而且上一期最低還款額未還部分、違約金以及消費本金的10%（有的銀行是5%）都要計入下一期的最低還款額。也就是說，小明5.5賬單金額9173.5元，那么最低還款額就不再是9173.5×10%=917.35元，而應該是9000×10% + 173.5=1073.5元

三、小編說

信用卡最低還款確實可以在很大程度上緩解當月資金壓力，但是代價也是很大的，就是要承擔很高的循環信用利息。從案例中可以看到，循環利息是按日息0.05%計算，而且每個月匯總滾動一次，也就是月復利的計息方式，相當于年化利率19.56%左右，利息相當高。

如果是按照最低還款額長期還款，那么可以考慮信用卡分期，實際利息低于循環利息，相對更劃算。