什么是結構性問題？什么是結構性理財產品

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最近幾年美國股市的九年大牛市，香港股市創出恒生指數的歷史新高，無不是“結構性機會”，或者是“結構性牛市”。結構性存款的運作原理那么結構性存款是怎么既能保證本金安全，又能有收益呢，近期結構性存款升溫，最重要的原因是保本理財受限逐漸退出舞臺。

1、什么是結構性存款，什么人適合買結構性存款？

我是昇財經，CFP國際金融理財師，愿和你分享這個知識。什么是結構性存款？結構性存款是存款還是理財產品？結構性存款不是普通存款，是銀行在普通存款的基礎上加入一定比例的衍生品組成結構性的金融理財產品，其組成可以分為兩部分，大部分資金與普通存款一樣，運用在低風險、較低收益的產品上，以獲得穩定的收益保證整個產品本金的“安全”；小部分資金投資高風險、高收益的產品上，以獲得整個產品的收益部分。

結構性存款并不是個新鮮事物，早在九十年代年代末，國內部分銀行就推出了組合存款，就是如今的結構性存款前身，但由于收益性不如銀行保本型理財，一直不溫不火，市場占有率極低，近期結構性存款升溫，最重要的原因是保本理財受限逐漸退出舞臺。2017年末下發的《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見（征求意見稿）》中明確規定，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益，也就是保本理財沒有了，在這種情況下，實際上能夠保證本金安全，又有一定收益率的結構性存款就開始受到老百姓的青睞，

結構性存款的運作原理那么結構性存款是怎么既能保證本金安全，又能有收益呢？我們來舉個例子，假設現在的一年期存款利率和債券收益率為25%，股票或期權的收益率為50%（當然也有可能全部損失），那么某結構性存款募捐金額100萬元，計劃拿出80萬元投資存款和債券，20萬元投資股票。那么它的預期收益率可能是（（80*125% 20*150%）-100）/100-=30%(股票盈利的情況下），極端情況下也有可能是（（80*125% 20*0%）-100）/100=0%(股票全部虧損的情況下），這樣就保證了股票前部虧損的情形下仍然保證了本金的安全（本金未受損失），預期也可以達到理想狀態下的30%，略高于存款，低于股票（盈利的情況下），

當然還有一種的運作是，60萬投資存款，40萬買股票，那么收益率就能使（60*125% 40*150%）-100）/100-=35%(股票盈利的情況下），也有可能是（（60*125% 40*50%）-100）/100=-5%(股票虧損50%的情況下）。什么人適合買結構性存款？我認為尋找保本型理財的替代者的投資者，適合買結構性存款；既想本金不受損失，又希望收益率能超過普通存款的投資者，也適合買結構性存款，

2、什么是股市里的結構性機會？

股市里的結構性機會就是某一板塊的上漲趨勢，比如前期以貴州茅臺為首的酒類板塊上漲，比如“人工智能”板塊逆勢上漲，均為大盤弱勢中的“結構性機會”。“結構性機會”屬于“熊市牛股”，很可能成為未來滬深股市賺錢的唯一途徑，十年前股市齊漲共跌的市道已經終結，取而代之的是“結構性牛市”。最近幾年美國股市的九年大牛市，香港股市創出恒生指數的歷史新高，無不是“結構性機會”，或者是“結構性牛市”，

如果細心觀察美國股市和香港股市，就不難發現它們也是只漲一批股票，而其它大部分股票就是蟄伏在那里，不死不活成交量很少。美國股市就是蘋果、亞馬遜、特斯拉等股票在上漲；香港股市主要是“騰訊控股”等股票上漲，作為恒生指數的權重股，“騰訊控股”帶動了整個香港股市向上的趨勢，與此相反，很多港股在2018年28000點恒指的的價格，還不如2015年恒生指數25000點時候的價格。

3、什么是結構性理財產品？這種理財產品保本嗎？

概念介紹結構性存款是將存款、債券等固定收益類產品與金融衍生品，如期權等組合在一起而形成的一種新的金融理財產品，結構型理財產品的收益率通常取決于掛鉤標的物的表現。根據掛鉤資產的屬性，結構型理財產品大致可以細分為外匯掛鉤類、指數掛鉤類、股票掛鉤類和商品掛鉤類等，保本，安全目前銀行在售的結構性理財產品，主要是結構性存款類產品，本金保證，收益保底，本金納入國家存款保險范疇，但是會有一個浮動區間，不承諾最高收益。

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