卡卡貸是什么？卡卡貸借款

卡卡貸是什么？卡卡貸是一款信用卡分期產品，主要針對持卡人的信用卡消費需求，通過銀行自有渠道進行資金周轉，并提供最低還款額度、免息期等優惠服務，為持卡人提供一站式的金融服務。目前，卡卡貸已覆蓋全國30個省、自治區、直轄市，累計注冊用戶超過1億人。據了解，截至2017年6月300日，平臺累計撮合交易額突破1000億元，累計服務客戶超過100萬人。

一：小贏卡貸app下載貸款

小贏卡貸支持用戶提現和還卡，小贏錢包支持用戶提現和線上線下支付。總的來說區別不是太大。小蠃卡貸是真的正規公司。小蠃分期是騙子公司，它跟小贏卡貸不是一家，千萬要區分清楚！小嬴分期自動就跳出要收手續費，千別給它，給了就沒了！它是騙子！任何貸款平臺，只要是先收錢的，無論是什么錢都是騙子！不管是會員費、審核費、申請費、手續費、保險費，只要是先要錢的，都是騙子！都不會給你放款的！貸款前一定要先百度一下，了解一下是不是騙子。這些騙子平臺看似只收一、二百元，但全國加起來就是很大一筆了！所以，不要以為它們收的少就不在乎！其實這就是騙子的高明之處！數額收，你報警也不值得，投訴也無所謂。這些騙子打的就是這些法律擦邊球！還行，我感覺差別不是很大，都挺好用的。小贏錢包和小贏理財是同一個公司，區別應該不是很大小贏錢包和小贏卡貸都是小贏科技旗下的服務產品，小贏錢包是2018年8月左右才上線的新口兒，被傳是小贏卡貸的二次貸，門檻低、利息低、極速放款和確保用戶信息的肯定安滿是這款軟件的嚴峻亮點，論是信用卡還款，仍是分期手機購物都能夠幫你輕松處理，簡略的快速央求，審理一通過就能為你快速放款，處理你的現金問題。小贏錢包可認為我們供給最多60000元的授信額度，且有告貸額度和消費額度之分。其中，告貸額度能夠用于取現，消費額度能夠直接進行線上線下付出。小贏卡貸有信用卡代還、小贏易貸、精英貸三種模式。其中，精英貸的授信額度最高，能夠達到15萬元，借款期限長達3年，還支持授權淘寶賬戶提額。小贏錢包和小贏卡貸的請求門檻差不多，對告貸人的要求都不是很高。不過，小贏卡貸精英貸請求難度相對高一些，信用卡運用記錄要比較好才行。小贏錢包的運用場景除了取現以外，還能夠在線上渠道網購，線下渠道付出。小贏卡貸的運用場景則能夠用于取現和信用卡代還。

二：卡貸是什么平臺

卡貸金融是平安推出的一款網貸。為確保資金和信息安全，貸款必須通過正規銀行和正規貸款平臺的官方渠道辦理，平安銀行推出了多種貸款產品，不同的貸款產品有不同的貸款要求、利率和辦理程序，其中，新增信用貸款無抵押、無擔保、手續簡單、審批快捷，額度30-50萬，年限23-55年，可以登錄平安口袋銀行APP，金融，貸款了解并嘗試申請。一、信用卡貸實際是是一種提前消費的網貸。1、提錢花提錢花是中原消費金融的網貸平臺，有不錯的信用卡使用記錄就可以嘗試。提錢花的貸款額度可以達到20萬元，7x24小時都可以進行在線申請。2、平安i貸審核最快3分鐘，提交申請后基本馬上就可以審核出結果，平安i貸日利率大約為0.05%，每個人資質略有不同，只要年齡滿18周歲，有穩定工作，工資在3000元以上，至少工作6個月以上，征信良好即可。二、卡貸金融可能指小贏卡貸金融服務有限公司小贏卡貸專注于為幫助廣大借款用戶維護信用而生，具有額度高、利率低、還款周期靈活等特點，推出了其信用卡余額代償產品一小贏卡貸，面向20~55歲的信用卡人群開放。小贏卡貸開通時不同的用戶得到的授信額度不同，在申請借款時可以選擇不同的期數，這樣就可以保證后續按時歸還，不會出現逾期的情況，值得注意的是，逾期后會產生罰息且影響個人征信。綜上所述，貸款申請程序要合法，交易要真實可靠，選擇在銀行工作的客戶經理辦理貸款業務，根據自己的情況，選擇適合自己的貸款品種、貸款期限和還款方式，簽訂合同、協議等時，應該清楚地閱讀條款。

三：維信卡卡貸容易下款嗎

打開手機上的微信，進入微信界面之后，點擊右下角“我”這個圖標；然后點擊錢包，進入個人金錢管理界面；點擊銀行卡按鈕，進入銀行卡管理界面；點擊下面的借錢按鈕，進入微眾銀行的借錢界面；同意他的條款，點擊開始，輸入你的支付密碼，系統開始計算你的借款額度；完畢之后，會返回你的借款額度，并且可以點擊借錢按鈕，進行借款操作之后輸入你的借款數額，一般單筆4萬，最低500，然后點擊下一步。大家注意看他的利率，是每日利率萬分之五，自己估計一下，一個月的利率大概是1.5%；之后選擇將錢打到哪個銀行賬戶，點擊下一步，然后輸入支付密碼，就可以接受貸款，放款很快就到帳了，一般15分鐘。

四：卡卡貸app

“貝貝卡管家”APP上設定還款計劃（也就是消費套現），用戶可以自行選擇消費類型。

有“省唄”用戶曬出借款記錄，顯示有首期服務費。

卡卡貸收取會員費。

雙十一買買買的卡債還沒還，雙十二又到了，小肖用信用卡代償的方式還了上個月的賬單。不過很多人沒有小肖那么幸運，他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜，付出的利息可能比銀行高。

近日，兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構成惡意透支。事實上，現實中有不少持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來后才發現無力償還，此時，“信用卡代償”被這些人當做了“救命稻草”。

目前市面上提供信用卡代償服務的平臺很多，主要有兩種模式：平臺代償模式是借了代償機構的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機構的錢；“套現貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

專家認為，信用卡代償業務確實滿足了部分人群的需求，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，但其中的風險不可忽視，可能涉嫌信用卡套現，以及存在費率不清晰、信息泄露的問題。

多個代償平臺年化利率高于銀行

上個月“雙十一”瘋狂購物的小肖，就遇到了信用卡還款日即將到來，但儲蓄卡已經沒有足夠余額的情形。他從朋友那里得知一個可以代還信用卡的APP“省唄”，在上面申請了16770元的金額代還信用卡。他提交申請順利通過，1小時之后，手機收到交通銀行發來的短信，已經還清本期信用卡賬單。

“這樣我就不用擔心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個月，我感覺比信用卡分期利息低。”小肖表示。

小肖出示的APP頁面截圖顯示，借款金額16770元，分12期，每期還款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的費用組成。以目前交通銀行信用卡分期手續費費率來看，12期手續費為0.72%每月，每期手續費為分期總金額乘以相應分期期數的分期費率。以此計算，交行信用卡分12期每期需付手續費為120.74元（16770×0.72%）。“省唄”上的費用確實比銀行低。

小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產品。信用卡代償，簡單來說就是代償機構出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款，信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺。

“省唄”只是眾多信用卡代償平臺中的一個。多家互聯網金融公司有同類產品，另外，還有消費金融公司和商業銀行的產品。

利率低是這些代償平臺主打的宣傳點之一，相當一部分用戶使用這些平臺就是看中其利率比銀行低。不過，新京報

以小肖在“省唄”上的借款數據計算，本金16770元、分12期，每期還款1496.09元，年化利率為13.55%，低于銀行的信用卡透支利率（18.25%）。

“省唄”對不同風險等級的用戶設定不同的利率定價，因此利率有一定浮動空間。

在維信金科的“維信卡卡貸”平臺上借款2萬元，分12期，每月應還金額為1976.67元，計算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬元，分12期，每期需還款3002.2元，年化利率高達41.50%。

若借款金額更小、期數更少，則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元，分3期，每月需還款1648.33元，計算出的年化利率為54.74%。

“省唄”的運營主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務機構。根據其在招股書中披露的數據，2017年全年和2018年上半年，信用卡賬單分期業務加權平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年，風險等級最高的兩個級別用戶年化利率為21.50%、24.00%，均超過銀行的18.25%。

其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據維信金科招股書，2018年前四個月其信用卡余額代償產品的平均實際年利率為34.4%。根據小贏科技招股書，2016年其信用卡代償業務年化利率在19.69%-25.44%之間，2017年為19.69%-49.44%，2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認，在2017年12月中國消費金融行業頒布新規定之前，某些貸款的年化費率超過了36%，而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務費。

“砍頭息”再現？卡卡貸收會員費保險費

在貸款本金中扣除一定費用，這種做法在貸款行業被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺收取各種名目的費用，如手續費、保險費、會員費等，將這些費用算進綜合利率后，利率水平比公司自己宣稱的高出很多。

維信金科的“卡卡貸”平臺就收取會員費。新京報

此外，“卡卡貸”還對部分用戶收取保險費，客服稱這是人身意外保險，在貸款的時候會有所提示，保險費用也是系統進行自動匹配。有用戶表示曾經被收取過299元。

小贏科技在招股書中表示，自2017年12月7日起平臺已經停止提前在借款本金中扣除服務費的行為。新京報

還有一些平臺出現了疑似“故意”使客戶逾期的現象。在“卡卡貸”的百度貼吧中，有多個用戶反映綁定的儲蓄卡中余額充足，但還款日并未自動扣除，用戶主動還款也無法成功，一直顯示為“銀聯交易結果處理中”的彈跳窗頁面，最終導致逾期。

卡卡貸APP中表示，若客戶的儲蓄卡里一直有錢，卻產生并扣到了逾期相關費用，提供還款日及還款日后一日的還款卡銀行流水憑證，公司核實確認后，會將逾期費用退回，并且取消逾期顯示且不會影響征信。

代償平臺上的借款發生逾期也需要支付罰息。根據“卡卡貸”條款，借款人逾期需額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額×對應罰息利率×逾期天數；罰息利率為千分之一/日；逾期天數自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬分之五。

此外，在每月還款日，如因借款人賬戶余額不足等原因導致扣劃失敗，借款人應支付扣款失敗違約金，為放貸金額的0.5%，若低于50元則最低按50元收取，最高200元。這意味著，為了避免承擔信用卡逾期的成本而使用代償平臺的人們，轉而面臨著代償平臺借款逾期的風險。

在其他平臺的貼吧中，也有用戶反映過類似“被逾期”的情況。

貝貝卡管家等“套現貸”模式或涉嫌違規套現

“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采取的是平臺代償模式，另外有一些平臺采取“套現貸”的模式。

“貝貝卡管家”即為“套現貸”模式，號稱“預留500元額度即可完美還清10000元賬單”。新京報

舉例來說，用戶持有一張1萬元額度的信用卡，賬單日是每月5日，還款日是每月25日。用戶在本個賬單月內刷完9000元，剩余1000元額度。5日信用卡賬單出來之后，用戶在APP內制訂還款計劃，將1000元分為3筆消費，APP就會模擬商家進行消費，將這1000元錢分3次套取出來，返還給用戶，用來償還信用卡賬單。只要重復操作9次套現，就可以將上個賬單月的9000元欠款全部還清。

事實上，這種模式利用的是賬單日和還款日之間的時間差。賬單日是當期所有消費生成賬單的日期，還款日則是償還當期欠款的日期，兩個日期之間是信用卡的免息還款期，一般在20-56天之間。本期賬單日之后的消費都計入下一期的賬單。在上述例子中，5日之后的消費都計入下個月的賬單之中，因此APP模擬消費套取出的錢其實是下個月的信用卡額度。本月的9000元還清的同時，下個月的信用卡已經有9000元的賬單了。該客服直接表示：“我們這個軟件其實就是幫你把這個月的消費賬單全部轉移，相當于這個月的不用還了，把賬單挪到下一個月的還款日。”

該客服聲稱，APP操作的每一筆消費都是小額、多刷的方式，并且可以落地到當地的商戶，比如用戶選擇的城市是北京，則消費記錄也會是北京的商戶，并且每筆消費都可以帶積分，“即使銀行去看的話，也是正常使用的消費記錄，沒有任何問題，還可以幫你達到養卡提額的目的。”

在此過程中，“貝貝卡管家”收取0.75%的手續費，客服表示是在套取現金后、返還到用戶信用卡的時候扣除。“還款的資金是你自己的信用卡下個月的額度，這個資金沒有在我們的平臺做任何停留，我們只是套現之后扣除75塊錢的手續費”。

除“貝貝卡管家”之外，還有多個平臺采取類似的“套現貸”模式，例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣傳賣點均包括“低額度還款”、“智能養卡”等。

今年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會曾發布巡查公告，總結了“套現貸”的模式：代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得

北京大成律師事務所合伙人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，信用卡代償的業務本質還不清晰，一旦持卡人被銀行發現存在信用卡套現行為，可能會被采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

“拆東墻補西墻”，代償業務風險不可忽視

對信用卡持有者來說，代償業務其實是“拆東墻補西墻”：平臺代償模式是借了代償機構的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機構的錢；“套現貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對新京報

但薛洪言提醒，余額代償市場的發展，容易讓各方忽視掉信用卡產品本身的風險性，一方面可能讓銀行作出錯誤的決策，盲目追求發卡量增速，不斷進行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往，便容易在市場中積聚風險。

北京大成律師事務所合伙人、中國銀行法學研究會理事肖颯表示，代償業務的存在會對銀行的風控造成干擾。信用卡持卡者使用代償還清信用卡之后，銀行很難判斷這些持卡者是否具有真實的還款能力，因此導致銀行無法正確對客戶畫像，對銀行未來的風控造成一定的負面影響。

對監管機構來說也有類似影響，尤其是在征信方面。肖颯提出，原來一旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的，現在有代償機構幫助其還款，就不用上征信記錄了。這對于整個征信體系是一個負面影響，監管機構不能掌握這些人的真實信用情況。同時，“代償”對于更大范圍的金融消費者來說也是不公平的，因為真實的資信和還款數據可能不顯露在金融機構，而轉入較難監管的民間借貸機構手上。難以區分“信用好”的人和“信用壞”的人，大家享受的金融服務水平是一樣的，會損害真正信用好的人群的利益。

目前，監管部門對于信用卡代償業務的監管并未有明確規定，有觀點認為這一業務屬于民間借貸行為，出借主體只要符合民間借貸的監管要求即可。肖颯認為，代償業務屬于金融業務，不能簡單將其等同于民間借貸。我國民法總則、合同法對民間借貸是允許的，只不過設定了24%、36%的上限。但是代償機構作為金融機構，是從事專業放貸的，與民間偶發的借貸行為不同，可能引發的金融風險也不同，因此監管機構有必要對該類行業進行管理。

薛洪言認為，隨著銀行發卡行大數據風控能力的提升，信用卡提額和賬單分期產品的下沉是趨勢所在，這會不斷壓縮信用卡代償平臺的業務空間。信用卡余額代償產品，若能合理控制其規模和市場影響，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，有效降低信用卡市場不良風險，不失為一款小而美的分期產品；若滲透率太強、規模過大，則容易適得其反，會加劇整個信用卡市場的風險性。

使用代償平臺還存在著泄漏個人信息的風險，平臺操作中大多要求客戶完成身份驗證、信用卡綁定等過程。例如，在“貝貝卡管家”上，用戶在身份驗證過程中還需提供身份證號碼、手機號、儲蓄卡卡號等信息；綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗密碼，只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發生信用卡盜刷。

那么，普通用戶應該如何使用信用卡代償業務？

肖颯表示，短期內靠代償還清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律風險，因為欠銀行錢可能構成信用卡詐騙罪，是刑事責任；而代償使得債務關系轉移，變成欠借貸機構的錢，更多是民事責任。但公眾在使用過程中還需要注意代償服務的其他風險，包括是否構成信用卡套現。另外，代償平臺的利率計算規則不明確、不清晰，并非所有的代償平臺都省錢。市場化運作的代償平臺在利率計算規則中有故弄玄虛之嫌，其實代償平臺的實際利率與銀行分期相比并未實惠多少。

肖颯建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行的分期還款業務，延長還款期限，降低還款壓力。必要時，在明確套現風險的基礎上，選擇資質較好的平臺，確保個人信息安全與利率計算規則的清晰明確。

薛洪言也表示：“畢竟，收入才是決定借款人還款能力的根源性因素，代償產品只能救一時之急。”

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