2.國內從事房屋抵押貸款市場叱咤風云的那些金融機構2.1金融

2.國內從事房屋抵押貸款市場叱咤風云的那些金融機構2.1金融

2. 在中國從事住房抵押貸款的金融機構

以下是在中國抵押貸款市場掀起波瀾的金融機構

2.1 神燈金融

目前，在中國房貸市場，提到神燈金融，誰也不知道。畢竟，神燈金融養肥了大量的貸款中介。申店金融成立于2015年，雖然百度發現它成立于2016年2月，但實際上它的前身是成立于2015年。其背后的股東是北京蜜蜂匯金，背后最大的投資者是哈爾濱銀行，哈爾濱銀行也是哈爾濱銀行的子公司。不得不說，哈爾濱銀行的互聯網金融已經走紅了。成立于2015年，起步于北京，到2015年底，北京的市場份額據說已經達到60%，貸款金額已近100億。那么為什么神燈這么快就占領了市場呢：

如前所述，傳統房貸的經營周期從申請到發放基本上需要一個月的時間，而神燈在近10天內完成。他們為什么這么快，其實無非是提高了人力和企業的效率。傳統銀行，做事慢不是一天兩天。而神燈是拿銀行的錢去放貸，但做事是互聯網的模式。所以效率大大提高了。上面介紹的另一點就是公證處需要排隊才能拿到號碼，而神燈在公證處租一個辦公室配合公證處，優先拿到號碼，所以公證也比其他家快。

這是

之前介紹過，一般按揭貸款只做房產價值的70%，另外30%是為了防止房子貶值。例如，如果房子的價值評估為1000萬，那么只會借出700萬，留下30%的折舊空間。如果后續房屋貶值，客戶不還款，至少擔保出售的房屋金額大于貸款金額700萬。當然，從2015年到2016年，北京、上海一線城市的房價一直在上漲，并沒有下降的勢頭。

有了互聯網的效率，把銀行的錢放進去。哈爾濱銀行，東北地區最大的城市商業銀行，在神燈的背后，放貸資金充足。很多機構只能鬧小麻煩做房貸，就是沒錢，貸款不到1億就沒錢，神燈貸款夠用。另一方面，哈爾濱銀行給神燈金融的資金成本較低，因此神燈本身利潤空間大，經營空間大。很多貸款機構也從銀行拿錢，但銀行給的資金成本高，所以這些貸款機構本身的利潤空間太小了。但沈燈是河星的親生兒子。

這是當時最的地方，只要房價合適，就沒有法律風險。我幾乎不看申請客戶的資質，信用報告逾期也無所謂。

賭注的第一點是房價一直在上漲，當時中國一線城市的房價一直在飆升，房子也不愁賣。客戶自己抵押房子，絕對不希望房子最后被金融機構拿走，一定會想辦法還錢的。因為北京、上海、中國一線城市的房子都是寶藏。

第二點是，即使客戶不還款，也可以有人接管，一年后（貸款期限通常為一年），房產價值增加。此前，房產價值1000萬元，貸款700萬，但過去一年房價上漲了20%，房價1200萬，貸款840萬，多了140萬。神燈可以找另一個金融機構接手，客戶可以再借70%，再還700萬的神燈，還有140多萬。顧客也開心，神燈也開心。因為幫助客戶做接管（這在按揭市場很常見，做轉賬單），神燈不得不再次收取手續費，這樣客戶就可以再賺一筆錢。很多時候，貸款成為利潤中心后，神燈有時希望客戶不還款，逾期客戶賺的錢比正常還款的客戶多。當然，這一切都是基于房地產市場好，房產一直在升值的前提。2015年和2016年，中國一線城市北京和上海的房價飆升。

這是吸引中介機構為神燈推送訂單的最大動機。抵押貸款分為：利息和費用。一般情況下，銀行機構的利息和手續費都很低，因為畢竟有房產抵押，資產風險很低，但銀行卻慢。很多客戶等不到銀行一個多月，有的客戶沒有資金計劃才急于用錢，或者銀行可能不批準有缺陷的客戶資質。事實上，以上兩類客戶占據了絕大多數市場，小微企業主等不到1個月以上的銀行，這時候神燈就起到了作用。

神燈會給中介人一個基準利率和基準手續費，比如貸款費2%，基準利率每月4%。中介可以在上面加上自己的手續費和月利息，額外的收入會歸中介所有，只要中介能拿到客戶。對于中介來說，這變得太多了，供觀看客人用餐。如果客戶什么都不懂，就是軟柿子，那么客戶就會多收取一點手續費，利息也會更高。客戶更難，然后收費更低。但畢竟，在抵押貸款市場中，客戶是脆弱的，他們迫切需要錢。所以，這些又老又狡猾的中介，都是看一個客戶，宰一個客戶，賺大錢。過去，其他金融機構也暗中允許中介機構收取費用，但表面上不會挑出來，更不會還中介機構的收入。中介操作空間有限線上用按揭房貸款口子，這次一個金老板給了中介這么大的空間，中介高興了，再加上神燈只評估樓盤幾乎不看客戶資質，中介瘋狂推神燈。就這樣，一舉占領了北京整個市場。而這是金融機構幫惡，本來這個市場中介也收取費用，但是不敢收那么大張旗鼓，現在中介就相當于金融機構不在乎，你有能力加20點手續費那是你的能力。于是無數顧客被中間商宰殺。（舉個案例，之前沈燈在上海市場做生意的時候，中介推了一個客戶，這個客戶信用信息有問題，其他家庭不接受，但沈燈敢做。最終客戶放貸1000多萬，中介收取10點手續費，單筆單單賺100多萬元，這還不包括后續的息差收入。客戶本身資金周轉困難，被收取100多萬手續費，既是中介的黑心線上用按揭房貸款口子，也是金融機構的幫手）。

神燈金融依然存在，依然是一線龍頭，只是做生意的人變了。如前所述，神燈背后的股東資金都是哈星，因為神燈生意太賺錢，存在利益分配不均的問題，原來的神燈生意團伙都被趕走了，現在神燈已經被河星自己的人接手了， 收獲勝利的果實。哈爾濱銀行剛接手時，業務萎靡不振，但經過一段時間的調整才恢復過來，現在依然不錯。

——2020.9.16更新：因為哈爾濱銀行背后的股東是明天部，明日部的一系列違規操作都經過國家監管的嚴格審查，明日部控制的整個金融機構全部被拆除。關于明日部的故事可以在這篇文章中找到

明天就會牽連到一堆金融機構，尤其是包商銀行，目前正處于破產重整狀態，已經被監管部門接管。而哈爾濱銀行也牽連到明天的部門，所以哈爾濱銀行目前的貸款量比較大，資產重的業務處于審核階段，深蘭財經背后的資金來自哈爾濱銀行，神朗金融目前的資金鏈斷了，據說已經停業3個多月了， 而且估計復工難。曾經用作神燈的自動取款機現在已經不見了。不過，神燈也養肥了不少中介和業務人員。

2.2 鐘家鑫（/）。

上文介紹的申登地產原來的業務團隊被趕走了，然后去了中信產業基金支持的中嘉信，中信產業基金有中信集團的支持，中信集團也是資金充足的大恩人。正好趕上當時神燈生意低迷，鐘家鑫迅速復制了神燈的模型，于是原班人馬迅速從神燈手中搶占市場，成為2016-2017年國內房貸市場的領頭羊。房貸，本身在技術上并不難，首先要有足夠的資金有錢放貸，接下來就是提高效率，然后給中介足夠的福利，那么中介就會不斷推單。在中家新高峰期，全國有幾十個城市開放，除了北京和上海，內陸沿海城市都在做。但好景不長，據了解，2019年年中，業務幾乎全部停擺，高管們動蕩不安，之前官網上也有一堆高管介紹，現在沒有了。高管們正在離開，內部管理層陷入困境。鐘家鑫原本是一顆冉冉升起的新星，原本看好取代神燈金融行業領頭羊的位置，沒想到不到3年就從市場上消失了。

2.3 大房東

和鐘家鑫一樣，現在的生意是黃色的，官網也打不開了。高峰期也一度在上海的房貸市場占有一席之地。大房東背后是麥子金融，因為麥子金融從事的是P2P和非法集資，用戶對麥子金融的投資到期時無法兌現。目前，80后創業美女麥子金融創始人被抓獲，麥子金融旗下企業被關閉。

2.4 房間間互聯網

生意也是黃的，創始人已經被捕。其實，房互聯網是國內最早做房貸市場的互聯網金融，神燈金融大概是一個時期。在百城金科的支持下，因為百城金科本身從事P2P業務，加上暴力催收，之前被警方送達。所以房間互聯網絡也是在鍋里端上來的。

通過大房東和房網的例子，我們被告知，做房貸不依賴金融業主，沒有資金是不可能玩的。可能有不會玩的金牌擁有者，比如鐘家鑫。

2.5 銀行部

從2015年到2016年，國內互聯網金融蓬勃發展的時候，銀行機構看到這些互聯網金融公司從房貸賺了不少錢，紛紛進入這個市場，一是給互聯網金融公司自己提供資金，一是成立像哈爾濱銀行、中信這樣的子公司來做， 二是提高企業效率，縮短貸款周期。2016年，中原地區的一些銀行，如鄭州銀行、中原銀行，甚至甘肅的一家銀行，紛紛涌入北京、上海市場進行抵押貸款。但一年后，他們都回到了家鄉，第 2.7 部分將重點介紹原因。

2.6 民間借貸

一直有人提到，中介機構正在向金融機構推送訂單，但也有一些中介機構自己借錢。是的，這些中介都身價幾百萬甚至上千萬，賺了這么多年的錢。當遇到一些資質較好或掛牌好的客戶時，這些中介機構會自己借錢不推給金融機構，自己賺取費用和息差費。但這樣一來，中介自己也承擔風險，萬一客戶不還款，怎么半途而廢？那是幾百萬。所以，中介只會做那種客戶資質很好或者掛牌特別好的，要么客戶肯定不會逾期，要么房子肯定賣不出去。這種自己放貸的中介在私募市場也很活躍，因為中介借貸是民間借貸，客戶幾乎不需要提供任何申請材料，也不會去央行的征信報告。市場上也會有這種需求的客戶，所以市場上會有各種各樣的客戶。民間借貸會更快，道路會更狂野，同樣中介機構的費用會更高。

2.7 當前的抵押貸款市場

現在是2020年，此前活躍在市場上的抵押貸款金融機構大部分都退出了市場，只剩下銀行、小貸公司等最大和傳統的金融機構。首先是隨著國家對P2P機構的清理，很多互聯網金融機構斷了資金，沒有資金做房貸，房貸所需的資金量非常高。二是近兩年全國整體房價沒有上漲甚至下跌，包括上海等城市。房產價值沒有那么高，當房產價值下跌時，抵押貸款的風險就會變高，一些金融機構也開始望而卻步。三是傳統貸款援助平臺做房貸的利潤太薄，在2015-2016年的巔峰時期，利潤率非常高，現在利潤率已經下降到1%。貸款平臺從銀行獲得的資金成本保持不變，但為了搶客戶，給中介的利息不能太高，市場上的競爭者太多，所以貸款平臺本身的利潤率越來越低。貸款援助平臺還要承擔風險成本，需要將風險回流給銀行，往往成為銀行和中介機構的兼職工作。四是傳統金融機構開始轉型，銀行開始提升自身效率，優質客戶還是愿意選擇銀行，雖然速度較慢，但更加放心合規。

3. 如何避免這些抵押貸款慣例

雖然整個抵押貸款市場不再像2015年、2016年和2017年三年那樣瘋狂，市場趨于規范化，但中介機構的套路依然存在。讓我們分享如何避免中介的例行公事。

3.1 具有正常資格的客戶

有房產，自身資質正常，征信不逾期。然后你想做抵押貸款。很簡單，無需去找代理商。你可以花一天時間去你家附近的各個線下銀行分行詢問，讓分行安排客戶經理和你聯系。您可以前往中國銀行、中信銀行、招商銀行、廈門國際銀行和當地城市商業銀行。每家銀行都有這個業務，與每個客戶經理溝通，具體的貸款比例、利率、期限、審批周期等。總會有一家符合你的要求，你要相信直接去銀行找不到合適的，那些中介只會推薦你黑一點，不可能推薦你利息低、費用更低的貸款產品。不要去找中介，中介有時候確實會給你省一些東西，但是中間中介收取幾十萬的服務費，你覺得你花的錢值不值。當然，任何行業的中介都是有價值的，中介解決部分信息不對稱問題并提供服務，我不否認中介的價值，只是揭露那些黑中介的惡行。

（分享一個案例，2015年，我聯系了成都的一位客戶，他通過中介公司發現了一家郵政儲蓄銀行貸款約250萬元，中介收取了他30萬元的服務費。然后這個客戶用這250萬資金做生意，沒有賺到30萬的利潤。客戶自己的反饋是，他找中介是因為不懂，怕他申請不了，中介會嚇唬他給他洗腦。我想再次強調，房貸很簡單，通過率高，找銀行客戶經理，請對方幫你處理。對方的客戶經理有貸款指標，當你這樣的大客戶找到他時，他來不及高興。所以不要再找經紀人了！）

3.2 信用信息有缺陷甚至被列入黑名單的客戶

如果您有房產，但您的信用報告可能有缺陷，那么您需要抵押貸款。如果當前有逾期，先想辦法還錢，然后再去銀行做抵押貸款。因為你的房產有抵押，銀行在做這樣的客戶的時候并沒有那么嚴格，一家銀行不能嘗試超過幾個。如果你已經是黑名單上的客戶，這種可能性銀行真的沒辦法，只能去私貸，這個時候你只能和中介商談，盡量讓自己的損失盡可能小，談判是空間，你只能為自己之前不注意信用的行為買單。

希望這篇文章能讓你了解目前國內房貸的商業模式，以及其中的一些黑幕，找出套路。讓看到這篇文章的客戶不被中介和金融機構欺騙，從勞苦大眾身上賺錢也不容易。

（我分享了這么多干貨和我自己的親身經歷案例，我不喜歡保存它，謝謝！