解決方案【經驗分享】商業銀行新一代銀企對賬系統建設方案

解決方案:【經驗分享】商業銀行新一代銀企對賬系統建設方案

商業銀行新一代銀企對賬系統建設方案分享

一、項目背景及目標

一、項目背景

隨著我行對公業務的不斷發展，對公賬戶每年都大幅增加，對對公賬戶服務的便捷性和普惠性要求也越來越高。 ，企業賬戶的風險管理要求也迫在眉睫。 在數字化轉型和推進普惠金融的背景下，如何在做好對公賬戶服務的基礎上，提升對賬效率，防范對賬風險，是我行亟待解決的問題。

一是我行現有對賬模式難以滿足客戶對賬便捷、高效的要求。

在近年疫情控制常態下，目前線下紙質對賬模式難以滿足客戶足不出戶對賬。 尤其是在金融數字化轉型的現狀下，企業賬戶的服務質量亟待提升。 對賬業務在線延伸是客戶享受便捷高效對賬服務的必由之路。

二是經常賬戶對賬模式難以滿足企業賬戶風險管控的要求。 隨著反洗錢和防范電信詐騙的需求越來越大，對企業賬戶的風險管理要求越來越高。 通過全行各系統核對的風險賬戶信息共享，對賬作為賬戶風險管理的最后一道控制和防線。 對賬戶系統中識別出的高風險賬戶自動觸發進一步的控制措施以確保賬戶安全變得越來越重要。

三是經常項目對賬模式下對賬效率低，對賬規范化水平有待提高，難以滿足對賬業務內部管理和外部監管的要求。

二、項目目標

一是為企業客戶打造安全便捷的線上業務受理通道，增加特殊對賬客戶線上辦理通道。 客戶通過企業網銀或手機銀行渠道開通電子對賬功能，替代原來在柜臺簽署電子對賬的流程，提高客戶簽訂合同的主動性，提高電子對賬簽約率； 針對結算賬戶尚需對賬的特殊客戶，新增電子對賬渠道（企業手機銀行免注冊），滿足客戶多元化對賬需求，提高我行電子對賬簽約率，替代目前紙質對賬. 提高對賬效率；

三是提高對賬效率，規范對賬管理，滿足內部管理和外部監督要求。 梳理對賬范圍、標準、要素、模型、渠道等，借助制度建設進行規范；

增加黑白名單維護，按照黑白名單規范對賬管理，減少人為干預； 對需由支行發起的對賬業務，新增線上審批流程，替代線下審批。

2. 項目/戰略計劃

（一）項目概況

我行根據市場、同業、客戶和本行的要求完成可行性分析，并根據對賬賬戶的風險，明確對賬范圍、對賬要素、對賬模型、對賬渠道、對賬頻次、對賬流程、風險項提交、在線審批、黑白名單管理等，確定最終的系統建設方案。

（二）系統主要功能

一、賬戶風險分類

根據賬戶余額、發生金額、賬戶風險等級等參數，根據銀行風控要求將對賬風險等級分為重點賬戶、一般賬戶和非對賬賬戶，并確定對賬頻次因此。

2. 對賬范圍

納入我行對賬范圍的業務包括但不限于：公司存款（活期、定期、通知、保證金、協議）、同業存款（活期、定期）、公司貸款、同業存款、同業投資（資產管理產品、信托產品等）和同業拆借。

三、對賬原則

（一）以客戶為中心，賬戶為輔。 為方便客戶管理，可根據客戶實際需求匯總生成賬單。 客戶可以按賬戶或按客戶對賬。

（二）同一賬戶期間同時滿足大賬戶和一般賬戶條件的，按大賬戶處理。

（3）機構對賬，針對同一客戶在不同分行開立的賬戶生成對賬任務。

4.重點項目對賬

將符合條件的關鍵業務事件納入對賬范圍。 經梳理，我行目前將6項重點業務事項納入對賬范圍。

5.對帳頻率

根據賬戶風險等級、賬戶余額、金額、重點項目確定對賬頻次。 大賬和對賬月對賬，總賬每季對賬，主動投資業務

年度對帳。 同時設置臨時生成票據功能，對賬戶風險監控系統提示或發現可疑的賬戶，利用該功能生成臨時紙質票據。

6. 對賬渠道

（一）紙質對賬的主要服務對象為：所有企業客戶。

（二）UKEY企業網銀主要服務對象為：除主動投資業務外的其他企業客戶。

(3)企業手機銀行需注冊，主要服務對象為：除主動投資業務外的其他企業客戶。

(4)企業手機銀行無需注冊。 主要服務對象為：主動投資客戶。

（五）柜臺指定交易和對賬系統均支持簽約對賬通道。

（6）具有簽字權限的客戶操作員可根據需要在企業網銀或企業手機銀行APP中開通電子對賬（企業手機銀行和企業網銀渠道），并設置操作對賬權限.

7.票據回收

（一）電子渠道票據回收

客戶通過已開通的任一電子渠道登錄后，即可查看和查看相應的對賬任務。 提交后，對賬系統記錄對賬狀態、對賬時間、對賬渠道，并在相應的報表中反饋。

如果客戶點擊“不一致”按鈕，提交提示“您確定對賬不一致嗎？”，對賬系統確認后記錄對賬結果，否則返回上層菜單重新核對。

對于電子渠道的對賬結果，系統支持初始化功能，即初始化后，賬戶回到未對賬狀態，客戶可以再次發起電子渠道對賬。

支持電子票據轉紙質票據功能。

(2) 紙幣回收

在系統中掃描識別，獲取正確的賬單信息后提交驗證。 如果正確，則回收成功。 如果識別有誤或者驗證不通過，需要根據具體情況具體分析。

8.風險事件信息交互

對賬系統新增風險事件上報模塊，可上傳附件作為證據，入場人員提交后，授權人審核通過后提交至賬戶風險監控系統，賬戶風險監控

系統相應模塊審核通過后，將風險事件分類提交至相應業務系統。 結合實際業務情況，初步確定了五種報告模式。 將賬戶風險監控系統中標記為高風險的賬戶反饋到對賬系統。 經分析，可采取增加對賬頻次、上門核查等措施，集中注意力，必要時采取賬戶管控等措施。

9.設置對賬黑白名單

支行和總行對賬中心均可申請黑白名單調整。 不需按原對賬規則進行對賬的，加入黑名單后需按月對賬； 白名單：需要按照原有規則進行對賬的，

加入白名單后銀行對賬包括哪些內容，無需對賬。 黑白名單需要人工錄入，需要授權人員授權后方可生效。 如果加入白名單的賬戶發生移動，將自動從白名單中移除，恢復正常對賬規則。 支行簽報審核通過后，在本次交易中發起申請并提交相關附件。 對賬中心審核通過后，該賬戶將被添加到申請列表中； 授權人員審核通過后，該賬號將被添加到申請列表中。

10.賬戶控制管理

對于風險賬戶，對賬團隊可以通過本次交易對賬戶進行限制。 操作員錄入賬戶，授權人員審核通過后，賬戶將相應受到限制。 新增上傳保存附件功能，可上傳在線簽名等文件。

十一、網上審批流程

（三）項目實施的組織安排

1、成立由運營管理部、信息技術部、項目與參數管理部、金融市場部、互聯網金融部等部門組成的項目組。

2、組織業務骨干成立專項項目組，將業務劃分為對賬系統模塊、企業網上銀行模塊、企業手機銀行模塊、智能機床模塊、信息數據模塊、測試模塊，并分配每個成員分別對組織負責。 性能分析、需求分析、測試、驗證。

3、引進經驗豐富的廠家進行開發。

（四）工程驗收計劃

系統上線后，計劃半年內完成項目驗收。 從票據生成的正確性和完整性、各渠道的簽約和對賬功能的使用、主對賬系統各項功能的使用等方面進行驗收。 每月賬單生成后，由專人在賬單對賬中心進行核對，采用客戶跟進方式，了解客戶體驗。

3.創新

1、實現所有對賬賬戶/業務覆蓋電子對賬通道和對公賬戶對賬業務電子簽收，真正實現對賬業務在線，大幅提高客戶自主簽收率。

2、實現風險賬戶信息共享。 通過與銀行賬戶風險監控系統對接，實現可疑賬戶與高風險賬戶的信息交互功能。

3、實現對潛在風險賬戶的自動觸發控制和管理。 通過對賬系統、風險賬戶信息共享等多種渠道識別風險賬戶，實現自動觸發，控制潛在風險賬戶。

4、根據以往風險賬戶的特點，梳理出同業、保證金、單位期限、單位需求、貸款、主動投資等6類賬戶的72種對賬模型。

4.項目過程管理

新一代銀企對賬系統整個項目周期為9個月。

（一）項目啟動

1、交流調研：項目于2022年2月啟動，在認真學習銀企對賬相關監管規定的基礎上，對5家同業金融機構開展針對性調研，與5家系統開發公司進行交流。

2、明確目標：明確新一代對賬系統的功能目標和業務目標。 功能目標包括對賬簽/銷流程、線上對賬渠道、業務范圍、對賬模型概覽及風險交互分擔、賬戶管控、門檻參數化、報表管理等系統功能； 業務目標是系統上線后電子對賬簽署率95%以上，電子對賬對賬率90%以上。

3、成立項目組：成立由運營管理部、信息技術部、項目與參數管理部、金融市場部、互聯網金融部等部門組成的項目組。 以對賬系統為核心，涵蓋柜面系統、網上銀行系統、企業版手機銀行系統、機床系統、大數據平臺、ESB等周邊系統。

3-4月完成可行性分析、需求調研和立項； 5-6月完成招標采購和需求分析確定； 7-9月完成系統設計開發； 9-10月完成聯調和業務測試

測試將于2022年11月完成，系統的運行也將不斷得到驗證。

5.操作

系統上線后運行平穩，提高了客戶對賬的便利性、風險管理的準確性和對賬管理的效率。

1、原線下紙質對賬業務，可通過注冊企業版手機銀行實現線上對賬，運行穩定； 此外，客戶可通過企業網銀或手機銀行渠道順利完成簽約電子對賬功能，網上對賬主動簽約率大幅提升。

2、實現與銀行核心系統的對接，通過與賬戶監控等系統的信息共享，通過對賬系統實現高風險賬戶的識別和報告，觸發核心系統自動實現賬戶管控，有效降低賬戶風險。

3、通過對賬系統對賬客戶黑白名單的審批和維護，大大提高對賬效率，降低對賬風險； 同時，增加內部對賬預留印章及相關材料審批流程，完善相關材料審批流程。 賬戶管理效率。

持續監控票據生成的正確性和完整性、風險監控和信息共享的有效性，實現預期目標。

六、項目成效

預計系統上線后，本行實現報表電子化比例不低于95%，報表電子化對賬率不低于90%。

七、經驗總結

1、做好前期調研，了解銀行監管要求、市場產品、內部控制制度等。

2、組織業務骨干成立專項項目組，各司其職，突出重點。 鑒于本項目覆蓋面廣，將業務劃分為對賬系統模塊、企業網銀模塊、企業手機銀行模塊、智能設備模塊、信息數據模塊、測試模塊，并分配給各成員，使可以更有針對性、更有效地對相關業務進行深入挖掘，充分調動團隊成員開展工作

熱情高漲，通過各司其職，突出各自的工作重點。 一方面可以提高每個團隊成員的業務水平，節省學習時間和成本； 另一方面，清晰的個人職責和個人在各自業務模塊的特長更有利于業務創新。 成員在職責之外相互溝通協調，積極配合，共同不斷完善和細化《業務需求規劃規范》。

3、充分了解客戶需求，采取當面對賬或專人上門等方式，獲取客戶在線對賬意愿，在溝通中了解客戶對在線對賬的特殊需求過程。 本次共征集客戶及支行意見建議83條。 專項團隊一一分析討論，查詢問題原因銀行對賬包括哪些內容，準確歸類總結后提出針對性解決方案，優化業務需求規劃，確保新系統上線后有效落地系統。 預期目標。

5、在充分了解現狀后，提前商討新系統建成后的歷史數據清洗遷移方案。

6、隨著招投標工作的推進，我們將與廠方同心協力，攻堅克難，學習先進理念，借鑒廠家成功案例經驗，力爭新系統上線后操作界面友好，業務功能豐富推出。 ，流程高效便捷，操作風險可控。

7.及時獲取監管指引，避免觸碰監管紅線。