受保人-保險合同里的投保人、被保險人和受益人都是干啥的？

隱姓埋名的插畫師小姐姐

春節放假前最后一期嚴肅內容，咱們來聊點保險合同相關知識的干貨。

《中華人民共和國保險法》

《保險法》第二條中提到的保險人指保險公司，投保人負責支付保單費用，被保險人的年齡、身體狀況和身故傷殘等決定了保單觸發理賠的時機，最后理賠金的給付給到受益人。

那么，投保人、被保險人、受益人之間有什么關系？他們可以是同一個人嗎？

每次咨詢的開端，總有客戶有點分不清這幾個概念，艾琳今天就來做個科普吧。

投保人

也叫保單持有人。他們負責支付保費，也是保單資產的實際擁有者。

投保人一般擁有以下權益：

1. 變更受益人，需要被保險人的同意；

2. 提取現金價值或保單紅利；

3. 向保險公司申請保單貸款；

4. 以保單作為抵押物向金融機構借款；

5. 更改保單的大部分資料；（地址、銀行卡信息等）

6. 轉讓保單（比如，更換保單持有人）等。

被保險人

是指受保險合同保障的人，相當于“保險標的”。

被保險人的身體健康狀況決定了保險金的理賠和領取如何以及何時觸發，也影響著保單何時終止。

但被保險人未必能獲得保險利益。

比如，身故保險金就是給到身故保險金受益人的，由于被保險人的身故將觸發理賠金的發放，被保險人自己是沒辦法獲得這個保險收益的。

對于非身故責任的理賠，比如重疾險、醫療險、年金領取、生存金領取等，被保險人一般默認為受益人。

年金險保單條款

醫療險保單條款

重疾險條款

如果您購買的是香港保單，要注意以上的保險利益歸屬都是投保人，并不是被保險人（在香港保單中通常稱作“受保人”。）

受益人

又被稱為保險金的領取人，指人身保險合同中享有保險金請求權的人。

收益人相關規定：

1. “生存保險金受益人” 一般會在保險合同中約定，有的時候這個人就是被保險人。

2. “身故保險金受益人” 是由投保人指定的，如果沒有指定，則默認為法定受益人，按照民法典繼承篇中的規定繼承。

3. 投保人指定“身故保險金受益人”的時候，需要經過被保險人同意。（《保險法》第三十九條）

4. 投保人指定 “身故保險金受益人”的時候，可以多于一位，并設置不同的百分比。一般情況下，這位受益人還是法定受益人之一。也可以是跟投保人有可保利益的一方。在保險金信托當中，可以為受托人（信托公司）。

5. 投保人變更受益人，也必須經過被保險人同意。（《保險法》第四十一條）

6. 如果受益人先于被保險人死亡或者投保人沒有指定受益人，則保險賠償金將稱為被保險人的遺產，由保險公司按照民法典繼承篇的歸檔給付保險金。（《保險法》第四十二條）

保險利益歸屬

在保險利益歸屬問題上，壽險和年金險也是有差異的。

壽險保單：保單提取利益的歸屬權為保單持有人，也就是投保人。

年金險保單：保單年金派發的歸屬權 為保單被保險人。帶有萬能賬戶的年金產品，由于萬能賬戶是投保人持有，因此進入萬能賬戶的年金，歸屬權又回到了投保人的手中。

因此，面對上述情況，善用第二投保人，可以確保客戶對保險利益的歸屬權的掌控。

好了，關于保險合同中的幾個“人”的知識分享就到這里，如果你還是有點懵，可以私信艾琳繼續交流。

虎年春節就要到了，艾琳養的蘭花也再次開花啦~

祝大家2022， 虎虎生財，諸事順~

最近新朋友比較多，艾琳base在帝都，就職于明亞保險經紀，人挺nice的，但話確實有點多，有關保險的咨詢和求職，歡迎關注~

虎年見咯，咱們下期接著聊。