工商銀行融e購商城-工行融e購商城關停 銀行電商路在何方？

近日，工商銀行接連發布《融e購個人商城重要公告》《融e購企業商城重要公告》，因業務調整，于6月30日24：00停止其電商平臺“融e購”個人商城相關服務，以及企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務。

作為曾經輝煌一時的“頭部”銀行系電商平臺，工行“融e購”的關停，讓人不得不思考，銀行電商平臺發展的路在何方？

曾經的龍頭范例

“融e購”曾一度被視為銀行布局電商業務的龍頭范例。

2014年1月，工行推出“融e購”，涵蓋B2C、B2B兩大業務布局——“融e購”B2C電商平臺以“名商、名品、名店”為定位，集網上購物、消費信貸于一體；面向企業客戶的“融e購”B2B平臺，提供供應鏈、專業批發等市場模式。

業務上線伊始，“融e購”成績單在工行財報中得到了詳細公布。

2014年，“融e購”注冊客戶超1200萬人，交易額突破700億元。

2015年，交易額超過8000億元，注冊客戶超過3000萬戶。

此后的2016年-2018年，工行“融e購”電商平臺年交易額分別為1.27萬億元、1.03萬億元和1.11萬億元。值得注意的是，“融e購”從上線到年交易規模突破一萬億，僅用了3年，而達成這個規模，電商巨頭阿里努力了12年。

截至2019年末，“融e購”用戶達1.46億戶。但此后，“融e購”就工行年報中鮮有提及。

2021年12月29日，工行發布公告稱，將對“融e購”個人商城進行功能升級，升級后，將關閉非自營商品或服務的純現金購買模式。

近半年后，公開發布公告，“融e購”個人商城相關服務及企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務均于6月30日24:00時停止。

對于個人用戶，如需進行積分兌換、購買貴金屬和公益捐贈，可登錄手機銀行辦理；對于企業用戶，票據經紀、工行集采、司法拍賣等服務功能入口則遷移至工商銀行門戶網站首頁。

一度集體追捧

在此次停止個人商城等相關服務之前，工行“融e購”已上線八年（2014年1月推出）。工行也是國內最早嘗試電商業務的銀行之一。

2012年6月28日，建設銀行成立了電商平臺“善融商務”，開啟了我國銀行系電商業務發展的先河。此后的幾年內，各大銀行的電商平臺如雨后春筍般出現，在我國逐漸形成了“遍地開花”的勢頭。

在“善融商務”成立的兩個月后，交通銀行上線了新一代網上商城“交博匯”。

2013年4月，農業銀行E商管家電子商務平臺正式上線。

同年10月，中國銀行推出自己的網絡銀行品牌“中銀易商”。

2014年1月，工商銀行也上線了電子商務平臺“融e購”。

至此，當時的5家大型國有商業銀行均完成了在電商領域的布局。

在國有大行紛紛自建電商平臺后不久，民生銀行、平安銀行、光大銀行等股份制銀行，杭州銀行、鄭州銀行等城商行也相繼成立了自己的電商平臺。

據中國銀行業協會統計數據，截至2018年末，我國自建電商平臺的銀行達到23家，交易總額約為2萬億元，個人客戶數量1.62億個，較2017年增長40%。

相比銀行系電商的布局情況，電商平臺的盈利收入更受關注。

2014年初，建行的“善融商務”交出了銀行系電商平臺發展的首份“答卷”。

數據顯示，截至2013年底，“善融商務”交易額超過300億元，其中B2C交易超過10億元。

作為銀行系電商的“頭部”平臺，工行“融e購”在上線之初也取得了不錯的成績。

工商銀行年報顯示，2014年，“融e購”注冊客戶數超1200萬人，交易額突破700億元。2016年和2017年，工行“融e購”電商平臺的年交易額分別為1.27萬億元和1.03萬億元。

2018年，“融e購”商城的總交易額僅次于淘寶、京東，達到1.11萬億元。京東商城2018年交易總額約1.7萬億元。

陷入集體困局

相較推出時的浩蕩聲勢，近年來，銀行系電商的聲音逐漸微弱，甚至一些平臺已經默默退場。

2019年之后，工行年報便鮮有公開提及電商業務發展的相關數據。直到今年5月30日，運營8年的“融e購”宣布了于6月底關停的消息。

今年以來，除了工商銀行以外，已有多家銀行宣布對其電商業務進行調整。

其中，農業銀行“中國農業銀行扶貧商城”和建設銀行“善融商務”平臺變更了經營主體，主要業務交由旗下子公司運營，民生銀行則直接宣布關停了民生商城系統。

建設銀行的“善融商務”平臺運營主體自今年4月25日起，變更為建信金服科技發展有限公司。

中行、交行的相關業務也罕見公開信息。

“這次調整主要是順應互聯網和金融發展趨勢，對‘融e購’平臺相關業務進行的整合升級。”針對工行“融e購”平臺關停一事，“融e購”相關負責人日前做出了回應。

從高調入場到低調發展，甚至陸續退場，其背后有多重原因。

一家銀行負責人說，電商業務的調整和監管要求有一定的關系。

“按監管規定，銀行自營平臺要與銀行主體進行剝離，我們目前已經把電商平臺中的非金融業務交付給我行的子公司來運營，支付結算等金融服務我們還會繼續去做。”該負責人說。

然而，相關業內專家卻表示，監管因素并非銀行關停電商平臺的主要原因。外部環境“大局已定”，疊加內部發展機制僵化，才是銀行系電商平臺發展不盡如人意的主要原因。

銀行電商路在何方

2018年，中國銀行業協會曾發布關于銀行系電商的統計數據，截至當年底，自建電商平臺的銀行共有23家，2018年銀行系電商交易總額為20098.04億元。

這意味著，交易總額超過1萬億元的工行一家獨占交易份額的半壁江山。

那么，現在為何銀行系電商的發展后勁不足，最后沒能競爭過傳統電商？

一位銀行業人士認為，銀行電商內生動力不足，銀行電商不以盈利為目的，也缺乏開拓各項服務的動力。而且銀行電商生態體系封閉，銀行電商業務更多是依靠內部信息部門，與外部電子商務服務企業合作不密切。

而一家股份行電商業務人士表示，銀行電商只是搭建了一個招商平臺，滿足一定條件的品牌方或者代理商均可以入駐其中，物流和售后都由入駐方負責，電商平臺在其中應該承擔運營管理的角色。

銀行的業務特點、目前的監管要求也決定了銀行不可能在倉儲、物流等方面下大力氣與電商平臺競爭。

在這一背景下，銀行系電商的服務體驗勢必難以與天貓、京東等電商平臺相比，本來就深陷紅海的電商市場難以再容得下一批金融跨界者。

那么，銀行電商未來路在何方？

中長期來看，銀行系電商平臺仍有一定的發展空間。對于大多數銀行來說，自建平臺不如與互聯網平臺合作。

銀行應立足主業發展和自身優勢，進一步明確電商平臺的戰略定位，聚焦自身客戶需求，與外部電商平臺加強合作，將電商的產品服務、消費場景和渠道等與自身客戶需求緊密結合，提升客戶體驗，增強客戶黏性。（《絲路文明》記者 周金柱）