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一般來說，借款申請流程主要有以下步驟：
與大部分移動互聯網平臺注冊流程差別不大，主流借款平臺一般均通過“手機號+動態短信驗證碼”的方式進行賬戶的快捷注冊與登錄。由于監管要求與平臺合規需要，在注冊過程中要求用戶閱讀并簽署《用戶服務協議》及《隱私協議》是一項必須動作。
為防止欺詐等現象發生，實名認證是P2P借款業務中的重要一步。
目前，各大平臺常用的認證手段包括：
可以分為二要素認證、三要素認證與四要素認證：
毫無疑問，四要素認證認證級別最高，比如在添加收款銀行卡時可使用，其余認證方式可在其他環節配合使用。身份要素的識別目前與OCR圖像識別技術結合（掃描銀行卡、身份證等），可以大大降低用戶的時間成本。
該步驟通過前置攝像頭采集用戶人臉信息，并調用第三方人臉識別認證系統獲取人臉匹配分數。例如，獲取人臉信息后，平臺從第三方平臺調取用戶的身份證照片信息，傳入第三方人臉圖像評估系統進行比對，返回相似度分數。平臺的風控系統根據分數進行判斷是否為本人。
活體檢測同樣是在人臉識別環節完成，一般要求用戶完成“眨眼”“搖頭”“點頭”等必要動作，確保用戶為“活體”而非使用的他人靜態照片。一般可通過調用第三方服務完成（服務商一般可同時提供這兩類服務）。
以上即是目前進行實名認證的幾類常用手段。此外，還有上傳身份證照片、手持身份證拍照等方式，相對而言操作較為繁瑣，部分平臺將其作為身份認證的可選方式供用戶選擇。
因為用戶實際獲取的額度與預期可能存在差距，設計該步驟可能反而增強用戶的不良情緒。部分平臺要求用戶填寫意向借款金額、借款期限、借款用途等，作為審批金額的參考，如宜人貸借款；很多平臺則傾向通過信用審核給予用戶借款額度的方式進行，多見于小額借貸平臺。
信用申請資料環節可以說是借款申請環節的關鍵與核心。
值得注意的是：資料獲取目前采取的一般都是用戶輸入個人信息后，系統模擬用戶登錄相關系統，根據查詢到的數據進行解析。因此，平臺在相應步驟中需向用戶解釋并征得用戶同意，避免引起糾紛。
主要信用資料可包括：
征信報告指人民銀行征信中心提供的公民個人信用報告，內含個人貸款信息、信用卡逾期與透支情況、公用事業費用繳納情況等，是平臺評估用戶個人信用的最有效途徑之一。
但征信報告獲取流程較為復雜，要求用戶注冊并登錄征信中心，通過問題驗證/短信快捷驗證。24小時之內用戶收到征信中心的身份驗證碼后，需返回借款平臺輸入，才能成功獲取征信報告。此外，如果用戶在征信中心未有信用記錄（稱為征信白戶），則需要平臺進行特殊考慮，如通過其他方式提供信用信息等。
通過模擬用戶登錄工資卡網銀賬號，爬取用戶的流水信息，并篩選出其中為工資收入的流水條目，以此獲取用戶工資信息。
通過模擬用戶登錄信用卡網銀信息，爬取信用卡消費與還款記錄，從而獲取用戶信用卡有無逾期與透支情況。
與工資卡流水信息類似，需模擬用戶登錄社保與公積金中心賬號，平臺爬取用戶繳納社保及公積金信息，對用戶是否持續繳納、繳納額度等信息進行獲取。
通過獲取用戶個人的電商賬號（京東、淘寶等）授權，來爬取用戶的有效購物記錄，可判斷用戶的購買能力，并獲知用戶的真實所在地等信息。
用戶需要輸入手機號及運營商服務密碼，平臺以此獲取用戶近期的通話詳單記錄。第一，可以確保用戶有正常的通話行為；第二，為貸后催收提供有效的聯系信息。
獲得用戶微信支付信息等。
總結來說：資料驗證均是為了判斷用戶的還款能力（如收入情況）與還款意愿（如信用卡逾期情況、征信報告），因此需要提交哪些信用資料即可完成申請，是借款平臺業務與風控部門所重點考慮的事情。
對信用資料的使用有幾種代表模式：
用戶需補充個人居住地址、工作單位與地址、家庭聯系人、工作聯系人、緊急聯系人等，為人工審批及貸后催收提供足夠的信息。
此外，依據信審系統要求，部分平臺會在完成實名認證后，通過第三方服務查詢用戶有無未結案件與法院被執行記錄等（如人法網、失信網、工商網記錄），作為審批參考。
前文提到：借款產品在信用申請環節，前端體驗尤為重要，留住用戶并且盡可能多的獲取資料是產品設計的首要目的。
在產品設計與體驗的提升中應注意以下幾方面：
完成以上借款申請步驟，平臺即收集了足夠的風控信息來判斷是否能夠向用戶放款及放款額度，后續將進入借款進件、反欺詐、信用審批及額度審批流程。此時雖然用戶在前端完成了80%的流程，但平臺的工作才剛剛開始。
題圖來自 Unsplash，基于CC0協議。
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