監管放松小微貸款標準 關注類貸款也可延期“還本付息”

監管第三次發文支持中小微企業延期還本付息，符合一定條件的關注類貸款也可以延期。9月8日，兩位大行人士對21世紀經濟報道記者表示，央行等部門近期對中小微企業貸款延期還本付息相關政策“打補丁”，鼓勵銀行進一步支持中小微企業。監管要求，對于普惠小微貸款，各大銀行要提高信用類貸款比例、延期率。特別是，符合一

管控第三次發文適用中小微企業延期還本付息，符合一定標準的關注類貸款還可以延期。

9月8日，兩位大行人士對21世紀經濟報道記者表明，央行等單位最近對中小微企業貸款延期還本付息相關政策“修復漏洞”，激勵銀行進一步適用中小微企業。

監管要求，針對普惠小微貸款，各家銀行要提升信用類貸款占比、延期率。尤其是，符合一定標準的關注類貸款還可以延期。也即，在普惠小微貸款中，若公司受新冠肺炎疫情影響貸款被納入關注類，只要公司提交申請，并依據商業原則維持有效擔保安排或提供取代安排，承諾維持就業崗位基本平穩，應予以延期還本付息。

先前，中央部委已發布2次有關中小微企業延期還本付息的支持政策，第二次于6月1日公布，央行、銀監會等五部門下發《關于進一步對中小微企業貸款實施分階段延期還本付息的通知》。

6月1日的通知強調，針對普惠小微貸款，銀行業金融企業要應延盡延。針對2020年年末前期滿的普惠小微貸款本錢、2020年年末前續存的普惠小微貸款應付利息，銀行業金融企業應依據企業申請，給予一定期限的延期還本付息安排，最長可延至2021年3月31日，并免交罰息。針對2020年年末前期滿的其他中小微企業貸款和大型國際產業鏈公司(外貿公司)等有獨特困難企業的貸款，可由公司與銀行業金融企業獨立商議延期還本付息。銀行業金融企業應堅持實際性風險判斷，不因疫情要素下降貸款風險分類，不影響公司征信記錄。

在先前延期還本付息政策中，逾期的普惠小微貸款不再適用延期還本付息政策，異常生產經營活動有關的貸款也不適合延期還本付息政策。針對實施延期還本付息的貸款，銀行業金融企業應堅持實際性風險判斷，不因疫情要素下降貸款風險分類，不影響公司征信記錄。

相較于先前延期還本付息政策，管控本次“修復漏洞”文檔在實行細節方面有所放松。比如，6月1日通知要求，“辦理分階段延期還本付息時，金融機構金融企業可規定公司提供穩崗保證書；貸款延期期內，企業應當維持就業崗位基本平穩。”本次全新的監管要求中，中小微企業假如事實上“穩崗穩就業”，可不規定提供穩崗保證書。

此外，中小微企業延期還本付息范疇有所擴大，除貸款展期、無還本續貸、借新還舊、調節還款協議等方法外，“3個工作日內的借新還舊”也列入延期還本付息的范疇，前后合同類型不一致的貸款也可列入該項統計。

8月25日，在國務院政策常規會議上，人民銀行副行長劉國強在回答媒體提問時表明，今年前7個月，金融市場部積極根據減少利率、降低收費、貸款延期還本付息等措施為企業登記減負總共8700億元，8月至12月，金融市場部還將繼續為企業登記減負大概6000多億元，全年合計減負1.5萬億。

劉國強介紹，今年前7個月，金融市場部為企業登記減負總共8700億元，8700億元分以下幾方面：

一是減少利率減負4700億元。其中，LPR下滑引導貸款利率降低減負3540億元，再貸款、再貼現適用派發優惠利率貸款減負370億元，債卷利率下行為債券發行人減負790億元。

二是普惠小用貸款支持政策、中小微企業貸款分階段延期還本付息政策二項直通財政政策工具，也有前期的延期還本付息政策，一共減負1335億元。其中，延期還本付息能夠降低企業負擔大概1215億元，適用派發普惠小用貸款為公司節省評估費等花費大概120億元。

三是銀行根據免減服務收費，為企業登記減負2045億元。

四是適用企業改制和可轉債減負大概660億元。

此外，金融市場部還根據銷賬等方法增加不良貸款處理力度，以自身的財務資源擔負了企業的成本，既增強了金融本身的抗風險能力，也是對實體經濟的奉獻。

“借這個機遇想表明一個概念，便是金融市場部依照商業可持續的原則，為企業登記減負，與商業銀行的利潤變化，不是一一對應關聯，更不是零和關聯，不是說減負1.5萬億，商業銀行盈利就相應減少。商業銀行貸款收益是貸款利率和貸款數量一同決定的，商業銀行減少貸款利率之后提升貸款的要求，會造成貸款數量的擴大，價錢降了，貸款的數量就增強了。這會對商業銀行由于減少貸款利率導致的收益降低起到抵消的功效，量大了能夠相抵價格下降的影響，這就是走量。”劉國強說，商業銀行的盈利還取決于資本成本及其不良貸款處理等諸多要素。

他說，2020年至今人民銀行根據財政政策操作，引導市場總體利率下滑，并下調了再貸款、再貼現利率，降低了金融企業的資本成本，盡管貸給公司的利率降低了，可是金融企業自己借的錢利率也降低了，價差有所縮小，但并沒有縮小的那么大，成本下來，也對商業銀行盈利降低起到抵消功效，不會減那么多。

劉國強表明，8月至12月，金融市場部還將繼續為企業登記減負大概6000多億元，估計的方法是根據當前的利率水準及其根據輸通利率傳輸，促進貸款利率略有降低，并落實好各類已頒布的政策情況估計的。

責編:劉赟 | 審批:李震 | 主管:萬軍偉

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