2021房貸利率是多少 (房貸利率3月1日開始“重新定價”，應該怎么選？)

近日，建設銀行、中國銀行、工商銀行等多家銀行先后發布官方公告，從3月1日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務，公眾可通過手機銀行、網上銀行等形式申請辦理。

也就是說，從3月1日起，眾多的房貸一族將面臨一次重要選擇：到底是選固定利率還是浮動利率？有什么區別？

為什么要轉換房貸利率？

促進貸款利率接受市場調整

過去，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照央行公布的4.9%基準利率，以打幾折或者上浮多少個百分點的形式來確定。

去年8月，央行發布了改革完善LPR（貸款基礎利率）形成機制的公告，明確銀行應主要參考LPR確定貸款利率。也就是說，今后貸款利率將以“LPR+基點數”形成(加點可為負值)，其中1個基點=0.01%。

為什么要進行這項改革？主要是因為我國原有的LPR利率市場化程度不高，而改革后的LPR在公開市場操作利率的基礎上加點報價，市場化、靈活性特征將更加明顯。通過改革完善LPR形成機制，可以運用市場的手段推動降低貸款實際利率。

根據央行去年發布的公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，原則上存量浮動利率貸款定價基準轉換應于2020年8月31日前完成。

對哪些人的貸款有影響？

符合三個條件需要及時轉換

公積金個人住房貸款無需轉換，2020年12月31日前到期的貸款，也可不轉換。

原借款合同有兩個(含)以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成才可完成轉換。此外，借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換。

房貸將有哪些變化？

可以“二選一”，但只有一次選擇機會

利率調整之后，房貸會有什么變化？簡單點說，其實就是央行給房貸族出了一道選擇題：選固定利率還是“LPR+加點”利率。

如果選擇固定利率，你的房貸就是維持當前利率水平不變，一直到貸款還完。無論LPR利率是漲是跌，都對你沒有影響。

如果選擇“LPR+加點”浮動利率，未來你的貸款利率將會隨市場利率變化。

舉個例子，你此前辦理的商業性個人住房貸款合同約定的利率為基準利率上浮10%，則執行利率為4.9%×1.1=5.39%。轉換為LPR之后，計算方法變為“LPR+基點數”。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%，那么加點幅度應為59個基點(5.39%-4.8%=0.59%)，在2020年12于 31日之前，執行的利率水平仍是5.39%。而在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。也就是說，雖然LPR每月發布，但貸款利率的重定價周期是以年計算的。

需要特別注意的是，不管你選哪一種，都只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。

怎么選比較劃算？

根據貸款者的個人意愿和判斷選擇

怎么選，是大家最為關心的話題。對此，銀行專業人士介紹，要根據貸款者的個人意愿和判斷選擇。

如果你認為LPR以后會降低，那么選擇“LPR+加點”浮動利率更劃算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那么選擇固定利率更劃算。“固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。”上述專業人士介紹。

不過，考慮到我國經濟發展比較穩定，未來利率的漲跌調整幅度肯定不會特別大。因此無論怎么選，影響都會比較有限，貸款者不必為選擇太過焦慮。

如何辦理轉換？

多家銀行均可線上辦理

根據央行要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

值得注意的是，多家銀行稱，疫情期間暫不支持線下辦理。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道。