工商銀行公積金消費貸款流程 (「干貨必讀」公積金、商業混合貸款流程及注意事項)

原創：威海那點事（ID：weihainadianshi）

應網友要求，很多朋友之前并沒有貸款的經歷，因此對流程難免“發蒙”，鑒于目前的高房價，單獨公積金貸款占有比已經很低，且不被很多樓盤所接受，商業貸款的流程及步驟又相對簡單，因此我們就從較為復雜但是選用比較多的的混合貸說起：

一、概述

混合貸的無論是期房還是現房基本流程基本一致，無非是材料準備上略有不同，大體都是如下：

（二）查詢個人信用記錄，打印《住房公積金貸款告知單》；

（三）按《住房公積金貸款告知單》準備申請材料，提交服務大廳審批；

（四）符合條件的，通知申請人簽訂《借款合同》，到相關部門辦理抵押（擔保）登記；不符合條件的，通知申請人；

（五）發放貸款；

（六）按月及時還款，避免逾期還款記入個人信用記錄。

此處需要注意就是：

首先混合貸的客戶在跟開發商簽訂合同的時候，需要提前告知開發商，因為這樣需要簽訂五份合同，正常情況下，是只需要簽訂四份的。

其次提前到公積金中心查詢個人或夫妻雙方的貸款額度（包括公積金額度和商業的額度），根據公積金中心反饋的貸款額度確定我們的房款首付比例，因此這個首套30%，二套40%以上，對只要涉及公積金貸款的客戶沒啥用，你150萬的房子，即便按照公積金最高額度貸50萬（夫妻共同，單職工只能貸30萬），首付30%為45萬，貸50萬，你還差商業55萬，根據你的工資基數，不一定能批給你105萬，別問我具體算法，一切以公積金中心給出的審批額度為準。 最后開發商簽訂完合同之后，依據不同開發商的要求，有的需要自行前去繳納住房契稅，有的開發商代繳，住房契稅繳納完畢之后，開發商會到房管局備案，網簽備案24小時之后才能持材料到威海公積金審批中心。

二、具體步驟：

1.準備材料：

（一）以自有他處住房做抵押的，提供以下資料：

1、《住房公積金個人借款申請表》一式兩份；2、借款人及配偶身份證明原件及復印件二份；3、借款人及配偶戶口證明原件及復印件二份；4、商品房預售合同原件一份及復印件二份；5、預抵押住房的房屋所有權證、土地證原件及復印件二份；6、預抵押住房的《房地產估價報告》原件二份；7、預付購房款票據原件及復印件二份；8、售房單位（人）收款賬戶和借款人還款賬戶原件及復印件二份

（二）第三人住房做抵押的，提供以下資料：

1. 《住房公積金個人借款申請表》一式二份；2. 借款人及配偶身份證明原件及復印件二份；3. 借款人及配偶戶口證明原件及復印件二份4. 商品房預售合同原件一份及復印件二份；5. 抵押人及配偶身份證明原件及復印件二份；6. 抵押人及配偶戶口證明原件及復印件二份；7. 抵押人婚姻證明原件及復印件二份；8. 預抵押房產的房屋所有權證、土地證原件及復印件二份；9. 預抵押住房的《房地產估價報告》原件二份；10. 同意抵押住房的公證書原件二份復印件一份；11. 預付購房款票據原件及復印件二份；12. 售房單位（人）收款賬戶和借款人還款賬戶原件及復印件二份；

（三）全程擔保的，提供以下資料：

1. 《住房公積金個人借款申請表》一式三份；2. 借款人及配偶身份證明原件及復印件三份；3. 借款人及配偶戶口證明原件及復印件三份；4. 商品房預售合同原件一份及復印件二份；5. 預付購房款票據原件及復印件二份；6. 售房單位（人）收款賬戶和借款人還款賬戶原件及復印件二份；

（四）下列情況另需提供相應的證明材料：

1、 外地來威工作（戶口不在本市的）的職工，另需提供居住證原件及復印件二份。2.借款人夫妻雙方戶口不在一起的，另需提供結婚證原件及復印件2份。

2.報審批

持有“所需材料”到公積金大廳辦理審批（此處建議大家挑一個房產業務不是那么繁忙的大廳辦理，各區房產交易量不同，交易量大的公積金中心，業務要繁忙，審批手續等都會慢一點。）并且現在公積金中心一般建議大家選取擔保方式，這樣步驟相對簡單，將來辦理房證也省事，但是如果一定選用自有住房做抵押，還得先去評估中心，做一個評估，并且評估額度還不一定達到公積金所要求的額度，若達不到，會更麻煩，繼續補其他手續。

3.簽合同

審批通過之后，到公積金中心簽訂合同辦理擔保，持公積金中心的審批單，附帶上述材料同樣一份（銀行不需要自己提前復印）外加個人收入證明，然后向貸款銀行遞交材料，能做公積金貸款和混合貸的只有建設銀行和工商銀行，最好能問問開發商有沒有關系比較好的合作的銀行，選擇合作銀行，若沒有只能兩家選一家，（至于網友說的內幕之前據說是可以通過熟人找銀行給利率打折，但是在目前嚴苛的國家調控政策之下，恐怕哪個銀行都不會敢逆勢而為，與國家唱反調了。）銀行提交材料的同時簽訂合同，然后回家等銀行的審批，若審批通過，會打電話告知借款人去銀行取正式的合同。

4.做抵押

攜帶銀行合同到公積金中心取一份房產抵押登記表（該表需要返回貸款銀行蓋銀行的貸款審批章），到開發商再取一份房產抵押登記表，兩份登記表連帶正式購房合同，身份證，結婚證到房產所屬地的不動產登記中心（這個不能隨便選了，房子在哪就得去所屬地辦理）辦理房產抵押登記。

登記審批通過拿回回執，剩下的就是等著放款了。

簡單幾個步驟看上去好像很easy，即便無縫銜接，馬不停蹄也得近2個月左右，這兩個月，你唯一需要做的就是盡量一次性將材料提交完全，勤打電話給公積金中心和銀行催促，千萬別等他打給你，那樣會浪費很多時間，因為你審批手續走完之前，時間拉得越長，越有可能被國家突然頒布的新的的利率政策影響到，換句話說，一天不審批完，你的具體貸款利率就不確定。

三、貸款被拒 （此處商貸通用，有必要了解）

當然也不是你按部就班做完每一步，都能順利進入下一個程序，因為還存在關鍵的一點----------審批不通過，貸款被拒！

什么情況下會被拒呢？

1. 公積金有斷繳記錄，尤其是近半年（即便自己補繳也不行）。

2. 信用卡有逾期記錄也會被拒，（這個完全需要撞運氣了，不是說有逾期就一定被拒，但是可以被拒，逾期越多，被拒可能性越大）

3. 查詢征信次數過多（這一條也是在銀行環節上比較常見，多次查詢之舉會在信用報告上留下被查詢的印記，次數多了，則預示著借款人很可能已向多家機構申請了貸款或信用卡，當前已是負債累累，還款能力存隱憂。所以出于謹慎的考慮，借款人短期內被查詢次數過多，多半會讓金融機構唯恐避之不及，甚至是在無抵押貸款世界里寸步難行。）

4. 工作不穩定。（一般信貸審核會涉及工作穩定性、生活穩定性以及行業穩定性，但這其中最重要的還是工作穩定性。判斷一個人的工作是否穩定，主要參考社保繳納情況、工作收入、銀行流水等因素。通常情況下，社保連續繳納半年基本上可算是穩定。至于銀行流水，沒有固定的收入流水對還款有很直接的影響。所以如果你的流水高低起伏不定，那被拒的可能性將會很大。）

5. 高危職業人群在銀行環節被拒的可能性極大。（此處不得不說的就是有些銀行對職業確實存在特殊癖好，所以那種人身安全高危的行業也會是他們退避三舍的因素。）

6. 水電氣、手機長期或經常欠費。（見微知著這個道理人人都懂，良好的按時繳費體現的是高度自覺自律的還款意愿，因此經常欠費足以說明還款意愿低而被拒。）

總之呢，買房這件事對那些財大氣粗的豪們來說，簡直就是跟逛菜市場買菜似的，想吃什么買什么這樣簡單，但是對我們普通職工家庭的老百姓而言，絕對是一件不亞于西天取經，需要突破重重關卡的大事，尤其是在國家嚴厲打擊炒房，穩控房價的大決心下，房貸政策的趨嚴，放貸條件的升級，貸款利率的上升，等等每一個因素都是考驗，所以一定做好心理準備，也提前做好備份方案。

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