年化利率如何計算（貸款年化利率計算公式一覽）

大家在申請貸款時不可避免地要關懷到貸款利率，國家規定貸款需要顯性告知客戶年化利率，因此目前絕大部分正規金融機構都會顯示標準的年化利率，如下圖：

但是目前一些信用卡中央或者互金公司會用月費率等方式宣傳利率誤導客戶，讓客戶混淆年利率和年化利率，即認為年化利率為月費率*12，實際上由于你每月到歸還貸款本金，所以實際年化利率會高出許多。因此需要對這類貸款特殊注重，這類貸款一般采用的是等本等息的還款方式，還款計劃的特點是每月還款本金和利息是固定的，針對這類貸款，需要進行一些測算，大體有以下幾種方式：

1、口估法：業內常用的方式就是將年化利率=月費率*12*2（實際年利率的2倍），例如某貸款公司宣傳的月費率是1%，那猜測該筆貸款的年化利率=1%*12*2=24%，這個是大體估算，和實際年化利率會有所偏差，因為年化利率除了月費率之外，還會受貸款期限和還款方式影響。

2、純會計算法：年化利率=全部利息/平均占有資金/貸款期限*12*100%，還是上面的例子，某貸款公司月費率是1%，如果我們申請一筆12000的貸款，每月平均還本，貸款期限是一年，還款計劃如下圖：

那總利息是120*12=1440元，平均占有資金指的是你平均每月平均欠貸款公司的本金，在這個例子里，第一個月欠12000元，第二個月還了1000，所以欠11000元，依次類推，最后一個月欠1000元，所以平均占有資金=（12000+11000+……+1000）/12=6500元。所以年化利率=1440/6500/12*12*100%=22.15%。

3、現金流算法：也叫IRR算法，這也是金融機構常用的對客戶算法，這個可以用EXCEL公式計算，還是以上的例子：

放款后現金流為-12000元，每月回款正向現金流1120元，通過EXCEL的IRR函數，計算出此筆貸款年化利率21.46%。這種算法實用于所有貸款的年化計算。

以上三種計算方式結果不同，主要應用場景不一樣，對于一般貸款客戶來說，針對月費率類型的貸款，一般用第一種口估法測算一下就可以了。假如想要精確的結果，可以采用第三種IRR算法。如大家有什么問題，歡迎評論區留言。