花唄分期利息高嗎（額度及手續費詳解）

花唄有放高利貸的嫌疑嗎？

螞蟻金服一年幾百億的收入是怎么從各位身上所賺到的呢？

支付寶早期其實是阿里巴巴內部的一個產品，用來給電商交易做中間信用擔保的。

買家買東西的錢不會立馬打給賣家，而是停留在支付寶上面，買家確認收貨沒問題以后錢才會打給賣家，這樣一來就有一個工夫差，所以支付寶上面長期停留有大量的現金，智慧的資本家就嗅到了利益的味道。到2011年支付寶已經開始把這一筆停留資金向淘寶賣家放貸款了，以滿意商家們的資金周轉需求。

而當時央行剛剛出臺非金融機構支付治理方法，支付寶還沒有取得支付牌照，于是去和相關的部門申請。

但因為阿里巴巴是外資控股企業，所以被拒絕了。

這里說個題外話，阿里巴巴2005年收買美國雅虎之后，雅虎占股40%加上日本孫正義的20%，所以阿里是一家外資控股的企業。

被拒絕之后，馬云想到了一個方法，把支付寶這個產品以3.3億人民幣的價格從阿里巴巴網絡技術有限公司賣給了浙江阿里巴巴集團，浙江阿里巴巴集團是馬云個人控股的一家海內公司。

這么一來，支付寶勝利拿到了支付牌照，并開始了給商戶們放貸款賺利息差。

但是中小商家對資金的需求是很普遍的，所以支付寶上面停留的資金很快就被貸完了。為了追求更多的利益，就不得不擴大資金量，于是螞蟻將公司的資本金拿去銀行做債權貸款，然后將貸進來的款再次放貸出去，形成雙倍貸款。

對于螞蟻而言，放出去這么多貸款都是自己的債權資產，于是螞蟻開始了債權證券化。

2016年央行調查民間借貸時就發現，螞蟻用30億的本金加上銀行的兩倍貸款湊成了90億初始資金。這筆初始資金在市場上面滾了將近40倍，做成了一個超過3000億的盤子。

這一套操作下來，資金的來源問題算是解決了，但是新的問題又來了。

商家們的貸款需求的總量是有上限的，但需求到頂之后規模也就會再次受限，這個時分怎么辦呢？

于是資本嗜血逐利的一面再次展露無遺，花唄和借唄先后騰空出世。再一次撬開了一項放貸的大門，開始了螞蟻借款規模由千億走向萬億的征程。

螞蟻確實解決了無數中小企業融資難的問題，但是螞蟻真正給中小企業貸款的比例連20%都不到，而超過80%的個人生產貸款，馬云卻只字不提。

我們再來看一看花唄的實際利息是多少。

原價558的商品：

花唄3期190.28，合計536，超過原價12元。

花邊6期 97.19，合計583，超過原價25塊。

花邊12期 49.9，合計600，超過原價42元。

已花唄12期為例，乍一看558的鞋子一年才42的利息，8%都不到，但是算利息不是這么算的。

因為花唄分期是每個月都要還，但是你還過的那幾個月的本金還要被算利息計算到你沒還的那幾個月里面，這是淘寶和大家玩的一個文字游戲，讓大家誤以為利息不貴，而實際按照等額本息的公式核算完后，花唄12期的年利率是13.66%，6期的年利率是15.23%，3期的年利率是12.9%，整體年利率都在13%~15%之間，

現在的LPR市場利率是3.85%，相差將近4倍，并且關注金融的朋友都應當明白，國家出臺最新規定，民間借貸的利率最高不得超過4倍的LPR，超過部分將不受法律保護，4倍LPR就是4×3.85%=15.4%，

貸款利息超過這個數，就算高利貸，法律是不予以保護的。

花唄分期最高達到了15.2%，基本是摸著高利貸的線在走。

那么借唄呢？

現在的借唄利率是萬4，借1萬塊錢一天利息是4塊，乘以365之后就可以得出年利率是14.6%，接近法律的上限15.4%。

騰訊微利貸就更加夸張了，利息為萬5，

核算完之后年利息為18.25%，直接就是高利貸了。