分期付款利息計算怎么算（分期付款的年化利率計算方式講解）

今天來講一下，分期付款的年化利率。雖然有點復雜，但是有啥事能難得倒柳叔呢？

來，舉個例子啊，你借了12萬一年工夫還，每個月支付本金1萬塊，再加利息1000塊，你全年是不是付了12,000的利息？貸款機構肯定會跟你說：這個借款利率是10%。

貌似很直觀吧？其實這是個吊調虎離山之計。

不知道吧？來個極端被坑的場景。

你在年頭借了12萬，然后馬上就歸還這12萬的本金，到年底再給人家12,000，這個利息是不是還是10%？

那說白了，你一分錢還沒借，到年底還搶走你1萬2，請問這個貸款利息還是10%嗎？這簡直不要太扯淡了。

回到剛才12萬分期付款的例子，你就把這單筆12萬的分期付款看成是12筆1萬塊的借款。

第一筆1萬塊，一個月后到期還11,000，月息10%，年化利率是多少呢？是10%×12=120%。哇塞，簡直高爆了哇。

就繼承啊，第二筆借款依然是1萬，兩個月后到期，年化利率是10%×6=60%，這是不是搶錢的節奏？

第3筆40%，第4筆30%等等，到最后第12筆，一整年后到期10%×1=10%，

所以最后一期的年化利率才是真正的10%，那前面的年化利率十分高，到后面才逐漸升高。

整體的貸款年化利率是多少呢？ 19.6%。

你可以用Excel里面的XIRR公式來計算，你前面幾期利率高，但是工夫短權重輕，后面幾期年化利率低，但是工夫長，權重大，整體的12期分期付款根據不同的工夫權重，平均下來，年化利率是19.6%，現在整個市場上信用卡、花唄分期差不多是15%，白條在18%左右，大致就是這個情景。