眾邦銀行怎么樣（眾邦銀行花式攬儲受質疑）

近年來，在監管嚴打銀行違規攬儲態勢下，部分銀行花式攬儲行為仍層出不窮。記者發現，武漢眾邦銀行股份有限公司（以下簡稱“眾邦銀行”）APP推出存款附加贈予“Bang豆”的活動，即存款到期后即可獲得相應數額的“Bang豆”，可用于在APP或小程序內兌換禮物。

銀保監會聯合央行發布的《關于加強商業銀行存款偏離度治理有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）規定，商業銀行不得非法返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈予實物等不正當手段吸收存款。

而用戶所獲“Bang豆”不僅可兌換禮物，還可以進行現金交易，在眾邦“Bang豆”交易群中，有人折價收買用戶出售的“Bang豆”。同時，有用戶計算，通過“Bang”豆交易后，存款年化利率可大幅提高。中心財經大學教授李國平向《中國科技投資》記者示意，按照“本質重于形式”原則，積分制存款產品實屬變相高息攬儲。

存款即送“Bang豆”

記者注重到，眾邦銀行APP部分存款產品或存“貓膩”。表面看，該行大部分存款產品利率與市場上大部分銀行的存款利率相差無幾，但部分標注著“每天成長”“大滿貫”等字樣的存款產品通過存款積分活動，本質上提高了存款利率。

*眾邦銀行部分存款產品列表，截圖自眾邦銀行APP

據眾邦銀行APP介紹，“每天成長計劃獎勵” 是眾邦銀行推出的資產增值計劃。參與成長計劃的金融產品，當用戶存入金額大于等于1千元時，可每日獲得“Bang豆”獎勵，若產品持有到期，則認定為計劃達成，還可額外獲得“Bang豆”獎勵。例如，將1萬元存入定期存款3個月，天天可獲得約55“Bang豆”獎勵，3個月到期可額外獲得計劃達成獎勵約1250“Bang豆”。

另一活動“大滿貫獎勵”則是眾邦銀行推出的滿期獎勵活動。參與大滿貫活動的金融產品，若產品持有到期，則認定為滿意大滿貫條件，除應得利息外，用戶可額外獲得“Bang豆”獎勵。大滿貫“Bang豆”獎勵將于產品到期后發放至用戶“Bang豆”賬戶中。以3個月定期存款為例，將1萬元存入該產品，到期后用戶可獲得7500“Bang豆”。

“Bang豆”到底有何作用？據官方介紹，獲得“Bang豆”的用戶可前往眾邦銀行APP或小程序查看和兌換禮物。記者在眾邦銀行APP上發現了“Bang豆”專區，用戶可在此兌換禮物，除實物獎品外，還包括話費、微信立減金、京東e卡等生產券形式禮物，一般1萬“Bang豆”等價于100元價值的禮物。

*“Bang豆”兌換頁面，截圖自眾邦銀行APP

此前，《通知》規定，商業銀行不得非法返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈予實物等不正當手段吸收存款。

除此之外，記者發現眾邦銀行APP顯示的存款利率高于官網宣布的數據，官網顯示定期存款整存整取3個月、6個月、1年的儲蓄利率分別為1.35%、1.65%、1.95%，而眾邦銀行APP顯示的上述存款利率分別為1.6%、1.8%、2.0%。

*眾邦銀行官網顯示定期存款

積分可現金交易

值得注重的是，上述用戶所獲“Bang豆”可在線進行交易。眾邦銀行某存款用戶示意，若不愿只兌換禮物的話，還可通過其他形式交易“Bang豆”。

記者進入眾邦銀行“Bang豆”交易群發現，“Bang豆”在肯定折價的基礎上，可被用戶用來進行現金交易。比如1萬“Bang豆”本可兌換價值約100元的禮物，折價處理后，買方只需向出售方支付98元即可交換1萬“Bang豆”。

*群內可自由交易Bang豆，截圖自微信群

一用戶告知記者，有的人認為兌換禮物較為麻煩，而同時又有人對禮物、購物卡等有需求，于是“Bang豆”交易群應運而生。記者發現，群內用戶一旦發布收買或出售“Bang豆”的信息，不久便會收到回復，交易頻繁。上述用戶介紹稱，賣方用戶在眾邦銀行APP或小程序的“Bang豆”賬戶內點擊“發紅包”按鈕，即可將“Bang豆”轉送至他人賬戶。

有用戶計算，將1萬元存入3個月定期存款產品，利率顯示為1.6%，實際存款到期后還可獲得7500“Bang豆”，折合人民幣75元，最終實際利率為2.35%。而1年期存款產品，利率顯示為2%，“Bang豆”交易后最終年化利率則在5%以上。

*有用戶計算實際年化率，截圖自微信群

前述《通知》規定，商業銀行不得進行高息攬儲吸存，即違背規定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設專門賬戶支付存款戶高息。針對上述類似積分制存款產品是否觸及高息攬儲行為，中心財經大學教授李國平向《中國科技投資》記者示意，按照“本質重于形式”原則，上述存款產品應屬違規。本質重于形式原則即企業應該按照交易或事項的經濟本質進行會計核算，李國平指出，“照此原則，積分制存款屬于變相高息攬儲。”

針對眾邦銀行存款產品相關問題，記者致函該行，截至發稿，暫未收到回復。

眾邦銀行官網顯示，該行為全國第11家民營銀行，也是湖北省首家民營銀行，于2017年5月18日正式開業，初始注冊資本20億元，2020年1月16日實現增資擴股，注冊資本達到40億元。

截至2020年末，眾邦銀行資產總額為724.60億元，比年初增長73.03%。2020年眾邦銀行完成營業收入11.95億元，同比增長42.67%；利潤總額2.66億元，同比增長30.78 %。在客戶數方面，2020年該行客戶總數突破2200萬戶，較年初增長86%。

眾邦銀行資產總額的增長亦得益于其存款規模的擴大。眾邦銀行歷年年報數據顯示，2017-2020年，眾邦銀行客戶存款分別為90.21億元、293.05億元、301.25億元、467.96億元；2018-2020年存款規模同比增幅分別達224.85%、2.8%、55.34%。

橫向對比來看，同等規模、成立工夫大致相同的江蘇蘇寧銀行股份有限公司（以下簡稱“蘇寧銀行”）存款增幅并不如眾邦銀行。2020年，蘇寧銀行存款總額為572.94億元，增幅為31.15%。

*眾邦銀行與蘇寧銀行資產情景對比，根據銀行年報數據制圖