安逸花借錢利息高嗎（最長分多少期，年利率多少）

6月15日，銀保監會生產者權益保護局發布通報稱，立刻生產金融公司存在營銷宣傳夸大誤導、產品定價治理不規范、學生貸款治理不規范、合作商管控不嚴、聯合貸款治理不到位、不合規催收、生產者權益保護體制機制不完善等問題，侵害了生產者相關權益。

圖片截取自銀保監會官網

對于以上通報情景，立刻消金方面回應稱，公司高度重視，已第一工夫成立了專項整改工作小組，目前公司已基本實現相關問題的整改工作，并繼承在監管部門的指點下持續優化完善生產者權益保護工作，防止類似問題再次發生。

“超低利率”實際高至36%

《通報》指出，立刻消金“安逸花”APP宣傳存在夸大誤導，首頁有“超低利率”的宣傳表述，而實際貸款年利率在卻在7.2%-36%之間；“極速放款權益”彈窗顯示“免費領取”，點擊則將生產者導入聯合貸款審貸流程。

此外，在生產分期及貸款方面，安逸花APP還存在告知義務履行不充分問題。其“小馬花花”卡的生產自動分期內容體現在服務協議中，需生產者點擊協議條款才能看到，而沒有單獨醒目的提示。

在聯合貸申貸流程中，安逸花APP未向借款人明確告知提供信用保證保險或擔保的合作機構、聯合貸款合作銀行，未充分告知觸及個人貸款保證保險的各項信息。

《通報》以某筆安逸花APP借款測試為例，該筆貸款由立刻消金和銀行聯合出資，由保險公司承保，整個貸款申請流程沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對要害保險條款的提示和說明。

對于向借款人實際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續費等綜合資金成本超過36%的部分，立刻消金將其作為“溢繳款”治理，并在合同中約定借款人可申領溢繳款。

但立刻消金未在客戶端以顯著方式告知借款人，導致部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情景。數據顯示，2020年8月末，合同約定還款期已截止的借款人溢繳款余額86.52萬元。

學生貸款治理不規范

近年來，國家對于大學生貸款的治理逐漸趨嚴。今年三月，銀保監會等五部門聯合印發了《關于進一步規范大學生互聯網生產貸款監督治理工作的通知》。

《通知》明確，要嚴格貸前資質審核，本質性審核辨認大學生身份和實在貸款用途，綜合評估大學生征信、收入、稅務等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源。

而從此次通報內容來看，立刻消金對于監管要求尚未落實到位。通報指出，立刻消金不同產品對“非學生承諾”的要求不一致。

其商品分期要求20-24周歲的申請人作出“非學生承諾”，而現金分期、循環額度則要求18-22歲的申請人作出承諾。

某借款人的母親通過客服電話要求注銷賬戶，詢問假如知悉借款人為學生，是否會停止向其貸款。立刻消金的客服卻回復稱，即使是學生，假如是本人的實在意愿，且年齡在18周歲以上、60周歲以下，經系統審核通過可向其放款，最終以APP系統審核為準。

聯合貸款存在監管套利行為

通報稱，立刻消金與某銀行的聯合貸款合作協議中，未按照承貸比例共擔風險。存在將貸款利息作為服務費支付給合作銀行的情景。如與某銀行在合作協議中約定，將利息的一部分轉化為向該銀行支付的金融服務費，年化費率1.5%。

搜狐財經檢索了黑貓投訴上關于立刻消金的投訴信息，部分投訴用戶提及的立刻消金合作銀行包括微眾銀行、浦發銀行、華夏銀行等，此外，重慶銀行是立刻消金第四大股東，但目前尚無法確定通報中所指的銀行。

通報還稱，在與合作銀行開展的聯合貸款業務中，立刻消金匯集借款人保費并定期劃轉至合作保險公司，屬代收代付保費行為，但立刻消金自身并無保險中介資質。雖然其后在業務環節中加入保險經紀公司，但并未改變代收代付保費的行為性質，存在監管套利。

搜狐財經發現，幾乎絕大部分立刻消金的投訴用戶都示意，自己在運用安逸花APP借款時被強制收取了保證險服務費/擔保費。

立刻消金官網顯示，該公司目前的保險合作方為眾安在線財產保險股份有限公司。

除上述問題，立刻消金在經營中還存在合作商戶治理不嚴、違規催收以及產品服務信披不規范等情景。

催收支出占治理費比重超五成

公開資料顯示，立刻消金是一家經銀保監會批準，持有生產金融牌照的金融機構，于2015年6月正式開業。

在經歷了2016、2017、2018年三次增資擴股，立刻消金注冊資本金達40億元，其股東方主要包括重慶百貨、中關村科金、物美、重慶銀行、陽光財產保險等。

年報顯示，2020年立刻消金多項業績指標下滑。報告期內，立刻消金完成營業收入76.04億元，較上年末下降15.07%；完成凈利潤7.12億元，較上年下降16.62%。

而營收下滑的主要原因在于手續費及傭金凈收入為負。

2020年全年，立刻消金手續費及傭金凈支出17.48億元，而上年同期則為凈收入10.41億元，僅此一項收入就較去年減少了27.88億元。

圖片截取自立刻消金2020年年報

在手續費及傭金支出中，又以合作方費用支出增長最為明顯。報告期內，立刻消金合作方費用支出達32.28億元，較去年增長了約一倍。

值得注重的是，作為此次通報的一大重點，立刻消金的違規催收、暴力催收等問題飽受詬病。

從年報上看，2020年立刻消金的業務及治理費為20.56億元，其中，僅支付給催收機構的代理催收費就高達11.56億元，占治理費的56.22%。

圖片截取自立刻消金2020年年報

從歷年數據來看，其代理催收費支出占比也是逐年高企，2017年、2018年和2019年，催收支出占比分別為19.72%、52.27%和54.29%。

然而高額的催收投入并未使居高不下的不良率明顯改善。立刻消金2021年金融債券發行公告顯示，截至2017年末、2018年末、2019年末和2020年9月末，立刻消金的不良貸款率分別為3.18%、3.45%、3.01%和3.07%。

正沖刺“生產金融第一股”

成立六年來，立刻消金發展非常飛快。截至2020年末，總資產已達524.84億元，并在營收凈利等方面躋身消金公司前五名。

快速的規模擴張，也使得立刻消金的資本補充需求日益強烈。天眼查顯示，2016年至2020年間，立刻消金已進行了五次戰略融資，投資方包括中金公司、中信建投、物美等。

2019年和2020年，立刻消金還發行了兩筆合計37.95億元的ABS產品。2020年8月，重慶銀保監局批復，同意立刻消金在全國銀行間債券市場公開發行不超過20億元人民幣的金融債券。

除此之外，尋求上市融資也是近年來各家消金公司刻苦的方向。

此前2019年7月，捷信生產金融母公司捷信集團曾在港交所申請IPO，但在同年11月又放棄了上市計劃，目前持牌生產金融機構中尚未有公司勝利上市。

2020年9月11日，立刻生產獲得重慶銀保監局批復，同意立刻生產金融首次公開發行A股股票，發行規模不超過13.33億股，用于補充公司核心一級資本。

今年1月，證監會重慶監管局官網信息顯示，立刻生產金融股份有限公司已與中金公司、中信建投簽訂輔導協議，并于2021年1月6日在重慶證監局辦理了輔導備案登記。

作為目前離發行上市距離最近的消金公司，立刻消金極有可能成為“生產金融第一股”。

不過鑒于螞蟻集團曾因金融監管問題在上市前夕被叫停，此次銀保監會的單獨點名通報對于立刻消金上市是否會有影響，目前仍未可知。