招行信用貸款？銀行信用貸款？

招行信用貸款。這些都是銀行的優勢，但是也有缺點，比如利息高，審批慢，放款周期長等。所以我們可以通過一些渠道獲得低利息的貸款，那么哪些渠道可以申請低利息貸款呢？下面我們一起來看看吧。

一：招行信用貸

可以，招商銀行信用卡貸款有：1、e招貸。e招貸是招商銀行信用卡中央為符合條件的持卡人提供的現金信貸業務，不需要抵押或擔保。2、分期購物。在購買家電、數碼、百貨、健身、婚紗、教育等大額生產時，可以使招商信用卡分期付款。3、白金分期卡。生產匯總金額滿300或2000元會自動分期。4、預借現金。招商信用卡可通過取現或透支轉賬提取現金。5、賬單分期。可對未出和已出賬單的交易進行分期，申請分期的金額要大于300元。6、汽車分期。擁有招商信用卡的用戶可申請汽車分期業務，但需要先支付凈車價的30%。

擴展資料：申請資料1、身份證實：一般是身份證(若您運用的是新版身份證，需正反面復印件)，軍人需提供軍人證復印件。2、工作證實：可以是任職單位出具的工作證實原件(請寫明詳細的公司名稱、部門、崗位及收入情景，并加蓋公司公章或人事章)，或經推廣員核實過原件并注明的工作證牌復印件。3、財力證實：可以是銀行代發工資記錄，或所得稅扣繳憑證，或房、車、存款和投資市值證實文件(如房產證/汽車行駛證/銀行定期存單的復印件)等能證實您財力水平的資料。4、其他可供參考的文件還包括：近6個月社會保險個人賬戶清單、水、煤氣賬單、他行信用卡賬單等。參考資料

二：信用貸款

導 讀

2022年，在經濟形勢復雜多變、大行下沉服務重心、同業競爭不斷加劇等多重因素疊加影響之下，不少農商行面臨著“放貸難”困局。與此同時，一些市場主體仍舊存在“貸款難”問題。以信用貸款為突破口，掙脫對抵押擔保貸款的依靠，重塑競爭優勢，破解發展難題，成為農商行業務轉型的“發力點”。

《2022農商銀行轉型趨勢報告》（點擊查看詳情）

提出，面對“業務增長乏力、利潤效益下滑”等經營困境，農商行若繼承死守高利率和擔保貸款，無疑是“自廢武功”。從拓展“生活空間”、打破“經營困境”、重建“發展優勢”等維度考量，農商行發力信用貸款已非常重要和緊迫。

《報告》認為，農商行要耕好“信用貸款”這片田，需要堅持“激活內活潑力+外部多元賦能”的經營策略，轉變以往“走價”的經營模式，在“三農”市場上“走量”，在信用貸款上“走質”，以服務留住客戶、以理性辨認風險、以實力站穩市場，才能最終厚積薄發、行穩致遠，為“三農”發展和鄉村振興持續賦能。

“把貸款放出去”是銀行經營的要害環節。

在經濟形勢復雜多變、大行下沉服務重心、同業競爭不斷加劇等多重因素疊加影響之下，不少農商行面臨著“放貸難”困局。與此同時，一些市場主體仍舊存在“貸款難”問題。

以信用貸款為突破口，掙脫對抵押擔保貸款的依靠，重塑競爭優勢，破解發展難題，成為農商行業務轉型的“發力點”。

那么，農商行如何聚焦聚力“純信用、無抵押、無擔保”的信用貸款，破解銀行“放貸難”與客戶“貸款難”這一供需矛盾？如何解決客戶缺信息、缺信用，客戶經理不敢貸、不愿貸等難題，切實提升信用貸款占比？

這些問題考驗著農商行的經營聰明。

多重挑戰

以信用貸款破解“放貸難”困局

嚴重的市場環境“寒意濃濃”。面對“業務增長乏力、利潤效益下滑”等經營困境，不少農商行意識到，死守高利率和擔保貸款，無疑是“自廢武功”。發力信用貸款的必要性和緊迫性，可以從三個維度來考量。

（一）拓展“生活空間”

近年來，國有大行紛紛下沉，以低利率、無擔保、高授信為條件，“掐尖”農商行優質“三農”和小微客戶。

（二）打破“經營困境”

受經濟下行和疫情影響，實體經濟尤其是民營和小微企業受到嚴峻沖擊，信貸需求嚴峻不足，不少農商行的信貸客戶呈現“延期續貸多、貸款需求少、降息欲望高”等特征，這給農商行帶來了信貸客戶逾期欠息頻繁、銀行信用風險驟然增加等不良后果，有的農商行還存在“增貸不增收”的窘境。在此背景下，農商行要主動順應、修煉內功，通過發力信用貸款，以“純信用、低門檻、廣覆蓋”的信貸服務推進普惠金融，以“做小做散、增戶擴面”彌補競爭和利率劣勢，力求“換道超車”，扭轉經營困局。

（三）重建“發展優勢”

作為以服務“三農”與小微為主業的農村金融機構，農商行賴以生活的“主陣地”是農村市場。過去，農商行“人緣、地緣、親緣”的傳統優勢已不足以應對當前競爭激烈、息差收窄、金融科技等多重挑戰。農商行要注意“以長搏短”，盡早開辟新路徑，重建“貼近農夫、深刻群眾”的新紐帶，尤其是通過發力信用貸款，設立與年輕客群的聯接，為他們提供有速度、有溫度的產品和服務，重建更有競爭力的新發展優勢。

聚力突圍

農商行發力信用貸款的癥結與難點

與擔保貸款相比，信用貸款不需要抵質押和第三方擔保人，完全根據借款人的信譽發放，貸款風險相對較大。因此，農商行擴大信用貸款覆蓋面需要針對癥結、破解難點。

（一）當前農商行信用貸款的現狀及特點

當前，金融機構發力信用貸款，也是國家信貸政策的明確導向。

2022年3月，國務院要求金融機構：“推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼承提升”；2022年4月，中國銀保監會提出，“加大信用貸款投放力度，力爭普惠型小微企業貸款余額中信用貸款占比持續提高”；中國人民銀行也聯合有關部門出臺一系列政策，要求商業銀行優化風險評估機制，減少對抵押擔保的依靠，在風險可控的前提下，力爭完成新發放信用貸款占比顯著提高。

在政策“加持”下，當前，農商行信用貸款投放的動力有所增強、小額信用貸款投放大幅增加、信用貸款產品體系日益豐富。據

此外，在額度方面，農商行當前發放的信用貸款主要以30萬元以下的小額居多，大額信用貸款發展不充分；在產品方面，農商行線上信用貸款產品呈主流趨勢，且客戶通過手機即可申請貸款。

（二）農商行發力信用貸款存在的難點及制約因素

不可否認的是，農村金融領域信用貸款“供需矛盾”仍舊突出，農商行也面臨一些需要破解的痛點與難點。

一是信用貸款供應不足夠。在需求端，一些缺乏有效抵押物的小微企業和農戶，信用貸款需求旺盛；在供應端，由于征信系統不健全、信用數據不足、收益風險不匹配等因素，導致農商行的信用貸款覆蓋面小、授信額度少、內活潑力不足，不能完全滿意客戶的資金需求。

二是信用風險防控難度大。風險是銀行信貸投放

三是優化信用環境工夫長。信用是資金融通的“橋梁”，信用貸款需要以信用環境為“土壤”。當前，農村信用環境仍需改善，遠遠滿意不了銀行對信用的獲取、評估和使用。但優化信用環境并非一朝一夕，需要長工夫培育和積累。在缺乏良好信用環境的情景下，信用意識較差的農戶帶來的風險很難規避，其思想意識需要緩緩扭轉。

多元賦能

農商行要守住信用貸款“生命根”

在

布局信用貸款的重要性顯而易見。對農商行而言，發力信用貸款，既是滿意客戶多元化資金需求、增強服務質效、在市場競爭中取勝的要害因素，也是應對同業競爭、推動轉型晉級、完成高質量發展的必由之路。

（一）提前布局，重塑競爭優勢

一是明確定位，加大投放。農商行的客戶群體主要是小微企業、個體工商戶和農戶，這部分客戶信貸需求具有“短、小、頻、急”特點。在鄉村振興的背景下，伴著信用貸款獲得性和便捷度的提高，這類客戶對信用貸款產品的需求明顯增加。農商行要明確目標、提前布局，不斷加大信用貸款投放力度，履行農村金融主力軍的責任和擔當。例如，江蘇省農村信用社聯合社緊抓鄉村振興時機，與省農業農村廳聯合推出江蘇省農戶小額普惠信用貸款，通過走訪建檔、評議授信、授信審批等流程，為廣大農戶提供低門檻、免擔保、純信用、小額度、廣覆蓋的普惠信貸產品，且具有一次授信、三年有效、循環運用、隨借隨還等特征，切實增加“三農”領域有效信貸供應，也夯實了自身發展根基。

二是細分群體，精準服務。農商行應通過實地調查、信息采集、數據分析等途徑細分客戶群體，并根據客戶的年齡、偏好、文化程度等不同，合理挑選授信簽約方式，做到精準放貸、精準服務，將信貸資金快速、高效地提供應不同客群。例如，福建泉州農商銀行將小額信貸客群劃分為“士、農、工、商”四大類和36小類。其中，“士”指有穩定收入、有一技之長的客戶，在該客群下又細分為9小類，包括公務員、類公務員、村居“兩委”、人大政協、軍官、律師、牙科醫生、廚師、優質民企員工，并為每個細分客群“量身定制”個性化信貸產品，并在利率上采取差異化定價模型，有效滿意了各類客戶多元信貸需求。

三是科技賦能，深遠布局。當前，金融科技風起云涌，也是農商行贏得未來競爭的要害點。在謀劃信用貸款時，農商行要順勢而為、放眼深遠，通過強化科技支撐，有意識地儲備數據資源，便于未來用數據思維改進實用于信用貸款發放治理的貸款風險模型，以數字化轉型為抓手推動信用貸款高質量發展。例如，廣西農信社以“桂盛富民金融服務平臺”作為農村信用體系建設的主要抓手，融合信息采集、客戶畫像、信貸發放、智能風控等27個功能為一體，完成貸前、貸中、貸后治理一體化、線上化、智能化，老客戶通過手機銀行可實現1分鐘簽約、1分鐘提款、1分鐘還款等線上操；新客戶經授權后，由客戶經理線下采集，通過行內外數據交叉驗證的信用評估模型，完成自動化評級授信，最快8分鐘可放款，有效緩解了廣西農戶和個體戶“貸款難”“貸款慢”“貸款貴”問題，開創了農村信用體系建設新局面。

（二）轉型晉級，增強內活潑力

一是產品特色化。農商行研發信用貸款產品，要考慮不同客戶群體的差異化需求，為客戶量身定制專屬信貸產品，完成產品與客群的個性化匹配。在這一方面，浙江浦江農商銀行的創新可圈可點。該行以信用貸款為“利器”，全力推進“金融+文明誠信數據”融合，將金融信用信息數據作為文明指數評定的依據，設立文明主體授信“白名單”，并將文明指數與信用戶、信用村、信用鄉鎮等評定工作結合，聯合縣文明辦和婦聯創新推出“好家風信用貸”，為“文明家庭”“道德模范”等量身定制信貸優惠政策；結合縣市場監督治理局“好商風經營戶”評比工作，推出“好商風專項貸”配套產品；立足浦江“文旅富縣”戰略，聯合縣文聯推出“好藝風專項貸”，助力營造崇德尚藝、風清氣正的文藝生態，以農商之力助力鄉風文明和社會信用體系建設。

二是定位差異化。在金融服務方面，農商行要與大行“錯位競爭”，打好“差異牌”，通過培育營銷人員隊伍、優化金融服務體驗，推動施行差異化、特色化金融服務政策。例如，為保證每家每戶都能享受到農商銀行的優質服務，山東青州農商銀行施展鄉村振興主辦行作用，在山東農商銀行系統中，率先試探推出“無感授信、線下評議、線上簽約、按需用信”信貸流程，線上依托客戶數據信息和聰明營銷系統，線下通過群眾代表評議，剔除違法違紀、擾亂治安等10種人，對符合條件的農戶，每人給予3萬元的初始額度，讓大批“資產少”但“信用好”的群體也能享受到普惠金融服務，確保普惠金融授信“一戶不能少”，真正完成了“無需手續、人人可貸、誠信變現”，為普通老百姓搭建了一個“信用銀行”。該模式被山東省發改委認定為“信易+”信用惠民便企應用優秀案例，并在濰坊全市復制推廣。

三是風控一體化。銀行是經營風險的特別企業，在信用貸款的風控方面尤其要“專心經營”。農商行要從貸前調查、檢查審批、貸后治理三個維度發力，不斷采集內、外部系統數據增加風控規則維度，提升信用貸款風險防控能力。例如，為規避操作風險，提高業務辦理效率，安徽阜陽潁泉農商銀行打造了“信貸風險評估預警檢測系統”，該系統包括“貸前風險治理”和“貸后風險治理”。其中，貸前風險治理是該行依托二代征信系統，通過與政務數據對接，深化行內數據與個人社保、公積金、不動產、法院、檢察院案件信息、凍結扣劃、協助執行、老賴黑名單等數據的融合使用，進行風控模型跑批，以量化得分形式展示，支撐客戶經理在貸前調查時，更精準地把控風險；貸后風險治理是該行整合關聯系統的相應數據，通過對欠息、逾期天數、還款賬戶余額情景、新增訴訟執行查封凍結情景、法院、檢察院案件信息等情景進行分析，提示客戶經理進行貸后調查和處理，通過對高風險客戶及早介入、重點

（三）凝結力量，尋求多方賦能

一是施展本土優勢。農商行幾十年來深耕縣域，要積極施展本土銀行優勢，積極推動“政銀企”合作，找到“黨政所需、市場所缺、客戶所盼、農商所能”的結合點，通過與基層黨組織、行業協會、商會等聯合共建，積極推進整村授信、整企授信、整行業授信等工作，破解“授信難”。例如，南昌農商銀行商會事業部主動對接商會，與商會治理層舉行“整會”授信啟動儀式，構建銀商合作平臺，推廣“商會通”等特色產品，已與全市200余家商會、行業協會開展合作，精準滿意商會商戶、協會會員差異化的融資需求。

二是開展“網格信用”。當前，一些農商行將信用社區、信用商圈、信用鄉村建設，融入差異化、精細化、動態化的網格化治理與服務中，通過推動“線上+線下”融合的方式，線下采集信息、線上批量授信，讓網格內老百姓有金融需求時，第一工夫就想到農商行，完成了信用貸款增戶擴面。“網格化治理”應用于小微金融，路橋農商銀行是首創。為應對激烈競爭，該行以信用貸款為突破口破解普惠金融痛點，如以“家信用”為基礎，推出免擔保、免抵押、低門檻、廣覆蓋的信用貸款，只要家庭成員簽訂保函，即可獲得50萬元信用貸款。同時，該行以批量獲客為抓手破解客戶信息不對稱、以批量授信為抓手破解增戶擴面難、以批量簽約為抓手破解客戶用信難、以集體決定貸款額度為抓手破解不敢貸和不愿貸等問題，走出了一條“線上體驗、線下服務”的普惠金融發展之路。

三是發力多元化營銷。農商行可通過“走訪+服務+營銷”一體化服務，打造多元化金融生態圈，同時培育客戶線上用信習慣，增強客戶黏性，破解“用信難”。例如，吉林榆樹農商銀行制定“黨建+金融”服務工作機制施行方案和“兩服務、四走進，開展四送、做好四員”三年行動計劃施行方案，以及“三體結合、一體推動”活動方案，常態化開展整村授信、社區用信、全民授信工作，為客戶提供專屬信用貸款產品和優質服務，提供“快簡足優好（速度快、手續簡、額度足、利率優、服務好）+八隨五秒（隨用隨貸、隨有隨還、隨時隨地、隨心隨意，秒申、秒批、秒簽、秒貸、秒還）”金融服務，同時創新打造“榆快金融”品牌，以“榆快·漫生存”專享特惠生存圈，構建涵蓋“金融+生存”多渠道生存服務場景，真正將金融服務工作做到老百姓的心坎里。

農商行要耕好“信用貸款”這片田，需要堅持“激活內活潑力+外部多元賦能”的經營策略，轉變以往“走價”的經營模式，在“三農”市場上“走量”，在信用貸款上“走質”，以服務留住客戶、以理性辨認風險、以實力站穩市場，才能最終厚積薄發、行穩致遠，為“三農”發展和鄉村振興持續賦能。

賈丹丹《中華合作時報·農村金融》

愿以一顆虔誠的心，為文字注入靈魂。

在行走中尋覓故事，于追問中發現價值。

她的投稿郵箱：1024147942@qq.com

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監制/蔡 靚 責編/賈丹丹 制作/呂國旺

三：建行信用貸款

建行快貸是銀行業第一個大數據貸款產品。整個申請流程全部由機器控制，無人工干預。最大的方便就是：手機銀行或者網銀申請，申請不支用不計息，支用的當天才開始計算利息。隨借隨還，借了多少天計多少天的利息。支持全額提現到銀行卡，而且利率確實很低。假如急用錢，或者想做一些投資，可以立刻拿到錢。有閑錢了又能立馬還款。