世界上最穩健的家庭資產配置：標準普爾家庭資產配置圖

“雞蛋不能放到一個籃子里”是人人耳熟能詳的道理，稍有投資理財常識的人都明白。然而，就像“雞和蛋哪個先產生”這個哲學難題一樣，“雞蛋”應當怎么分散放？一個籃子放多少枚雞蛋？這些都是讓人頭疼的問題，要明白在全世界長達幾十年的通貨膨脹大背景下，普通的銀行儲蓄早已無法抵御通脹的風險。

因此，尋求那種既能保證資產相對穩健安全，又能完成資產持續增值的家庭資產配置辦法成為了廣大人民群眾的心聲。今天老巴就響應呼聲，為大家帶來一個經典的資產配置模型——標準普爾家庭資產配置模型，也叫“1234”法則。

這個模型是聞名的“標準普爾”評級機構調研了十萬個財富穩定增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式從而得出的，對資產配置有著重要的參考意義。

如圖可知，模型將家庭資產分成4個賬戶：分別是“要花的錢”，“保命的錢”，“生錢的錢”，“保本貶值的錢”。比例按照“1234”法則，就是10%“要花的錢”；20%“保命的錢”；30%“生錢的錢”；40%“保本貶值的錢”，記起來是不是特殊的簡樸順暢？接下來就讓老巴分別解釋每個賬戶的意義。

1.賬戶一：“要花的錢”

正所謂節儉是一種美德，要想完成財富保值增值，這種品德是必不可少的，所以10%的短期生產資金算是家庭總資產中比例較大的一部分。這個“生產資金”包含了錢包里的現金，以及所有電子錢包（支付寶，微信余額等）中可供生產的錢，一般能夠維持3-6個月的生存費花銷。這里為什么強調是“總資產”呢?因為不少年輕人背有房貸，他們考慮還貸之外，生產資金會占據現金的大部分。因此，10%是加上房子等固定資產的比例。

注重事項：備有數額較大房貸的家庭需要根據實際狀況進行相應的調整。

2.賬戶二：“保命的錢”

我們經常說人有旦夕禍福，許多時分百分之一失利的幾率往往會導致百分之百的損失，為了以防意外，留一些保命的錢就是至關重要的，這個比例是20%。這個賬戶的資金一般是配置一些意外險，重疾險等保險產品，以起到以小保大的作用。賬戶建立的作用在于預防，尋常不起效，但是面對意外狀況，往往能夠起到雪中送炭的作用，讓您沒有后顧之憂。

注重事項：這個賬戶是危急時辰顯本領，20%是個冗余較大的比例，假如有性價比較高的保險產品足以覆蓋風險，那么下調5%-10%的比例分配給其他賬戶也是可以的。

3.賬戶三：“生錢的錢”

在之前兩個賬戶保障了生存和意外狀況之后，財富增值就變得更加重要了。這個賬戶占比“30%”，其作用就是投資一些有風險但回報相對高的資產，包括房產、股市、基金等等。由于該賬戶重在收益，相對進取，因此將其嚴格控制在30%的比例，可以避免風險資產的波動給整個家庭帶來過多不確定的負面影響，同時在收益好的時分將盈利恰當提取從而進行家庭資產配置再平衡。這樣就不用日夜擔心凈值大幅回撤帶來的不利影響，既不干擾生存又完成了財富增值。

注重事項：因為這個賬戶的風險是所有賬戶里最大的，所以嚴格控制比例就是重中之重，千萬不能因為行情好的時分賬戶增值速度快就隨意改變配置比例。

4.賬戶四：“保本貶值的錢”

這個賬戶是配置份額最大的賬戶，占比整個家庭資產的40%，追求的重點在于保本的同時，獲取穩定的收益，因此不虧損本金是十分重要的。賬戶里的資金可以配置貨幣基金、債券等長短期固定收益品種。除此之外，還可以投入家庭成員的教育和養老儲蓄金賬戶，每月投入固定比例，可以保障家庭財富長期穩定的增值。

注重事項：不能隨意取用生產，不能虧損本金。

以上四個賬戶加起來就是家庭的總資產，清楚直觀的比例是不是讓您耳目一新，對家庭配置心中有數了呢？

要提醒大家的是，盡信書不如無書，盡管模型給大家提供了重要的參考，但是結合自己的事實狀況進行一些必要的調整也是很重要的。總體來講，這個模型的價值還是十分值得參考的，大家可以借此創造出合適自己的家庭資產配置模型。

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來源:雪球-超級巴飛特