什么是影子貨幣？銀行的影子是怎么形成的

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看看影子銀行是如何運作的就明白了。銀行的“影子”又被稱作影子銀行，這一階段是影子銀行與監管之間的博弈環節，影子銀行是一把雙刃劍，既有可能帶來巨大的金融風險，是銀行和監管都需要密切關注的隱患，又是金融市場大拼圖中重要的一塊，要知道影子銀行是如何形成的，我們首先要對影子銀行有一個基本的了解。

1、什么是影子銀行？

【影子銀行】是一個金融學概念的詞匯，根據金融穩定理事會的定義，影子銀行是指游離于銀行監管體系之外、可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關機構和業務活動）。影子銀行引發系統性風險的因素主要包括四個方面：期限錯配、流動性轉換、信用轉換和高杠桿，影子銀行在廣義上分為兩種使用通俗易懂的語言進行概括就是：（1）扮演著銀行的角色，給企業提供貸款，但是卻游離于銀行監管體系之外的金融機構（比如：保險公司、資管、信托等機構）（2）傳統商業銀行通過一些非銀行機構從事不在信貸業務范圍內的事情。

影子銀行產生的起源影子銀行問題產生的根源在于：為一些通過正常渠道無法取得貸款的企業提供融資服務，不是所有公司、企業都有能力向銀行貸款的，銀行往往出于對壞賬的擔憂，沒有動力給小微企業提供貸款。俗話說“有需求就有市場”，這些融資的需求刺激了“影子銀行”的出現，傳統貸款和影子銀行放貸的區別（1）傳統銀行放貸如果銀行通過正常途徑給企業提供貸款，這些資料是需要登記在資產負債表里面的。

這也就是我們常說的“表內融資”概念，（2）影子銀行放貸影子銀行投放的信貸產品是不需要登記在資產負債表的，這就是我們常說的“表外融資”概念。影子銀行帶來的負面影響（1）提升企業借貸成本通過這種層層包裝的“貸款”形式獲得的融資，成本會比直接貸款高的多，每包裝一層都會收取一定的通道費用。（2）影響金融體系穩定這種層層打包的貸款會使得金融體系資金的往來不透明，而監管層對于這些更為隱蔽的復雜交易流程的監管也會更加困難，對于潛在風險的把控也會更吃力，

2、銀行的“影子”是怎么形成的？

銀行的“影子”又被稱作影子銀行。要知道影子銀行是如何形成的，我們首先要對影子銀行有一個基本的了解，全球金融穩定理事會對影子銀行下過一個定義：游離于銀行監管體系之外、可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系。從上述定義中，我們可以看出影子銀行的三大特點：是不銀行監管體系約束不到；是承擔和銀行一樣的信用中介職能；可能引發系統性風險，

可以武斷的說，只要是擁有以上三個特點的非銀行機構，或是銀行機構的相關業務都屬于影子銀行。比如信托、p2p、保險、基金等等這三大特點反映出了影子銀行和監管之間比較微妙的關系，銀行監管體系監管銀行，影子銀行干的是銀行的事情，但是監管機構卻無法對影子銀行進行有效監管。這體現出了監管的無奈，也體現出了影子銀行的價值，

監管為什么無奈？影子銀行又有什么價值？看看影子銀行是如何運作的就明白了。張三要借款，無法或不愿從正規銀行渠道借款，銀行又想掙張三的錢，怎么辦呢？銀行找到信托公司或資管部門（公司）將張三的資產進行一番包裝，所謂的包裝就是把張三的經營情況，現金流情況當做招牌，將張三的資金需求當做內核，以信托或理財的形式放在銀行進行銷售。

銀行客戶通過購買信托和理財將資金給到張三，期限到了以后，張三還錢給信托公司或銀行，銀行和信托公司先分走管理費，客戶再收到自己的本金和應付的利息。在這個過程中，信托公司或資管部門（公司）承擔的就是影子銀行的角色，如果購買張三信托產品的不是儲戶而是銀行，那么此時銀行的行為也屬于影子銀行。從上邊的例子可以看出，張三被信托等機構層層包裝以后，已經不屬于銀行客戶了，

無論銀行是花自己的錢買信托，還是銀行讓銀行的客戶去買信托，理論上銀行都應記錄在表外。與此同時，張三也確確實實通過信托等機構獲得了貸款，放在表外，因為涉及的機構多，流程長，風險更為隱蔽，所以監管是很難監管到位的，這是監管的無奈，影子銀行干了銀行干不了或者說不想干的事情，這就是影子銀行的價值所在。影子銀行的價值，就是其誕生的原因。

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