存款利率最高上浮多少？大額存單最高55%

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結合當前政策和市場因素綜合分析，普通定期存款利率最高上浮50%，大額存單最高上浮55%，可能已經到了天花板，再高的存款利率將難以實現。普通定期存款利率上浮50%，大額存單利率上浮55%或許就是最高點，有不少城商行、農商行以及省級銀行發放大額存單，利率是不是會超越上浮50%，達到最高上浮55%的水平，利率最高可以達到年化4.263%。

1、利率市場化，為什么目前已知的定期存款利率最高上浮50%，大額存單最高55%？

結合當前政策和市場因素綜合分析，普通定期存款利率最高上浮50%，大額存單最高上浮55%，可能已經到了天花板，再高的存款利率將難以實現。未來存款利率下行壓力加大，新年伊始，央行宣布第一次下調存款準備金率，分兩次下調共計1%，預計釋放凈流動性8000億。雖然對于全國4700多家銀行業金融機構來說，平均獲得流動性只有1.7億，暫時不能起到多大實質性作用，但它的政策導向意圖十分明顯，即央行將繼續實施穩健貨幣政策，維持松緊適度，保持流動性合理充裕，

當前，穩經濟增長已經成為貨幣政策第一要務，可以預測，在本年度降準絕不會是最后一次，未來或許還有動作。在資金面逐漸趨向寬松的預期下，各家銀行的存款壓力將得到一定程度緩解，如果再以提高利率來吸收更多存款，顯然與市場規律相悖，其次，在金融普惠政策的引領下，解決小微企業和民營企業融資難融資規的問題，將是銀行業金融機構下一階段的主題。

央行下調基準利率，目的之一也是給商業銀行防水，擴大了可用于放貸的資金規模，但問題只解決了一半，即融資難的問題，融資貴又怎么解決？最直接的無非是貸款利率的下調。雖然，我國的利率市場正在大刀闊斧的改革，并逐步放開了存貸款利率管制，各家商業銀行可以根據自身情況實行自主定價，但是金融服務于經濟的本質卻重來沒有改變，

貨幣政策就像一只無形的手，勢必強力引導商業銀行走向貸款利率下降通道。貸款利率一旦下調，商業銀行要想繼續維持相對利差和利潤，所剩空間就不多了，從歷史規律來看，貸款利率下調，存款利率一般會有連鎖反應，亦步亦趨。綜上所述，綜合多因素分析，至少本年度內，存款利率上浮的可能非常之小，不下調就是我輩的福氣，普通定期存款利率上浮50%，大額存單利率上浮55%或許就是最高點。

2、利率最高上浮50%，保本保息的大額存單為何突然火了？

我是銀行人，不立而立，大額存單突然火起來也就這幾天的事情，原因我歸集為兩方面。第一是放開存款利率上限，大額存單先行，第二是去剛兌后，理財產品不再保證收益的剛性兌付，再加上最近有的“飛單”事件。利率市場化實行，雙軌制融合，普通存款未動，大額存單先行2018年4月11日博鰲論壇，央行行長易綱的一席話中提到，要逐步放開存款利率上限，使基準利率和市場利率雙軌制逐漸融合，

4月12日市場利率定價自律機構成員召開會議，正式討論放開利率上限。這個信號傳出，在各大商業銀行紛紛做了動作，率先發力的就是大額存單，在我們當地的銀行圈，基本上已經全部上浮比例提高到50%，部分城商行已經提升至55%，突破了之前的50%上限，資管新規上線，去剛兌常態化，保本理財逐漸退出市場，飛單事件影響資管新規落地，要求不再對理財產品剛性兌付，以后將沒有保本理財的概念，而作為大額存單，在上浮55%左右，三年期的收益率已經可以達到4.125%以上，做為一種保守的增值手段，已經可以媲美保本理財的收益率。

而對于短期的存款，1個月-1年，大額存單更是有無以倫比的巨大優勢，以我們當地建行的1年期大額存單為例，上浮50%以后已經可以達到2.25%，遠遠要超出我們當地建行定期存款的掛牌利率1.69%，還有一點因素是最近理財產品飛單事件的影響，讓大家對大額存單寄予厚望，畢竟大家更看重的是本金的安全性和收益的兼顧。

大額存單的可轉讓，可提前贖回，可提前支取等靈活屬性，流動性好大額存單目前分為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個檔次，而且大額存單按類型劃分可以轉讓，可以贖回，可以提前支取，對比定期存款要靈活多變，對比理財產品又能保證流動性和收益兼顧，歸根結底，大額存單之所以能火，是因為目前的市場上存款利率未上漲，而理財收益又不能保證，做為一個中間產品，兼顧了收益和安全，所以對一些風險偏好較為保守的人來說，是不二選擇。

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