金美信消費金融拿下融資渠道，資產規模墊底消費金融公司遭質疑

金美信消費金融拿下融資渠道，資產規模墊底消費金融公司遭質疑

金美信消費金融ABS獲批，融資渠道僅剩金融債

消費金融頻道

2022-03-09 21:13

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金美信消費金融成立三年來一直盈利，ABS資質也很快拿到。不過，隨著百萬罰單的開出，合伙人的問題接二連三地受到市場的質疑，或許是時候重新審視業務了。

作者 | 紫青

出品 | 消費金融頻道

成立僅三年多，金美信消費金融就獲得了多條融資渠道。近日，金美信消費金融在微信公眾號發文稱，正式獲批信貸資產證券化業務資格，這意味著金美信消費金融距離全渠道融資的金融負債僅一步之遙。

根據相關規定，發行ABS的消費金融公司應當具有良好的公司治理機制、健全的內部控制制度，近三年無重大違法違規行為。在向銀行間市場發行ABS之前，需要獲得當地銀監局的批準。獲批后，還要向當地人民銀行申請配額。因此，消費金融公司獲得ABS資格，本身就代表了對其業務能力和公司地位監管的肯定。

資產規模的底部

消費金融公司從成立到穩健發展需要很長時間。成立之初，要在風控、獲客等領域投入大量資金，短時間內無法收回。因此，前兩年基本虧損。以近年來新成立的消費金融公司為例，陽光消費金融2021年上半年虧損4252萬元，成立后一年累計虧損近1.4億元。小米消費金融2021年上半年凈虧損約6532.7萬元。就連目前消費金融行業的龍頭商聯消費金融，開業第一年就虧損了8400萬元。

金美信消費金融是少數幾家自成立以來未出現虧損的公司之一。2018年10月金美信消費金融，誠誠立即實現盈利，年末貸款余額2.24億元；2019年實現營收2.57億元，凈利潤2586.88萬元；實現收入5.06億元，稅后凈利潤5857萬元。

金美信消費金融雖然發展相對穩定，但近三年發展規模依然不大金美信消費金融，總資產處于墊底。截至2020年12月31日，總資產31.74億元，較2019年增長39.76%，累計貸款96.8億元，服務客戶129.9萬戶。在公布相關數據的消費金融公司中，資產規模較小，僅高于成立不久的小米消費金融和北京陽光消費金融。

發展緩慢的原因可能受限于其資本規模和內部規劃。金美信消費金融成立于2018年10月，是海峽兩岸首家合資消費金融公司。目前注冊資本僅為5億元。公司成立以來未增資。注冊資本僅高于盛銀消費金融和金城消費金融。.

在戰略規劃上，金美信消費金融號稱以科技驅動高質量發展。相關報道顯示，金美信消費金融加大了在風控、營銷和技術方面的投入，業務發展主要圍繞股東國美的線上線下場景，依托合作伙伴提供的渠道。

金美信消費金融在成立三年后就獲得了ABS資質，這在整個消費金融行業中實屬罕見。事實上，金美信消費金融其他融資渠道的審批也很快。成立第二年獲準進入全國同業拆借市場，具備開展同業拆借業務資格，并落地首筆純臺資2年期銀團貸款。金美信消費金融在取得ABS發行資格后，形成了以同業拆借為主，同業拆借、銀團貸款、信貸資產證券化為輔的多元化融資模式。

尷尬的局面

在被罰百萬之前，金美信消費金融一直是小而美模式的代名詞。去年10月，金美信消費金融因信用管理制度缺陷、貸款管理盡職調查不力，導致部分貸款資金被挪用等違法行為，被廈門銀保監局罰款290萬元。和法規。該罰單也成為去年持牌消費金融公司開出金額最大的罰單，其小而美的商業模式也開始讓市場起疑。

金美信消費金融并不是唯一一家因貸后管理不當而被罰款的消費金融公司，但罰金超百萬的更是鳳毛麟角。在金美信消費金融之前，金城消費金融和長銀58消費金融均因貸后管理問題受到處罰，金額分別為40萬元和30萬元。從處罰金額對比來看，金美信消費金融監管力度較重，這也說明其貸款管理存在巨大漏洞。

目前，金美信的消費金融業務模式主要包括自營產品和助貸業務，其中助貸業務與股東和互聯網助貸平臺合作。在助貸方面，金美信消費金融與國美電子卡等互聯網金融平臺合作。

自營產品主要有速貸、人壽貸、速貸，還有分期商城。金美消費金融的商城建設主要依托合作伙伴，與聚資數字密切合作。

金美心消費金融商城由北京聚多多電子商務有限公司提供，目前在金美心消費金融APP的購物欄，會彈出公告稱該商城由聚子運營數字化，商品和服務由聚多多及其產品提供。金美信消費金融由合作供應商提供，僅提供商品分期消費信貸服務。此舉疑似是金美信消費金融要與橙數碼劃清界限。

聚多多APP的橙貸服務也是由金美信消費金融出資。最高貸款10萬元，綜合年化利率18%。它可以分為6到12個分期付款。此外，聚資數字與金美信消費金融聯合推出循環信貸產品“錢多美”APP，主要針對年輕消費群體。利率為8.88%至24%，支持6、9、12期還款。

據了解，工信部此前發布《關于侵害用戶權益APP名單的通知》，聚多多因存在非法收集個人信息等問題被要求下架信息和非法使用個人信息。

此外，去年8月，金美信消費金融法定代表人、董事長周亞飛接到肇慶市端州區人民法院出具的限制消費令。

目前，金美信的消費金融處于尷尬境地。隨著消費金融賽道的競爭日趨激烈，想要迅速擴大規模幾乎是不可能的，合規性也將在數百萬罰款后經受考驗。在獲得ABS資質后，如何盤活手頭資金，更好地服務自營和貸款配套業務，成為金美信消費金融發展的重要節點。

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