銀行消費貸利率2019,最低3.65%！大行消費貸款利率又降了

9月23日上午，讀者王女士收到工行發來的短信“即日起至2022年12月31日，您申辦工行個人信用貸款（工銀融e借），有機會享優惠利率低至3.7%。該產品無抵押無擔保，循環信用，隨借隨還，最快實時放款。”王女士記得，此前融e借的最低利率是3.75%。北京青年報記者從多方了解到，近期工行、農行、郵儲等多家大型國有銀行下調了信用貸款利率，最低利率可達3.65%。此外，不少銀行近期都針對個人信用消費貸款推出名目繁多的優惠活動。

業內人士表示，今年銀行流動性充裕，推廣消費貸的意愿增強，而在金融管理部門的引導下，市場利率一直處于下行通道，為消費貸款利率下調創造了條件，預計后續還會有銀行針對優質客戶下調消費貸款利率。

大行消費貸款年化利率最低降至3.65%

8月初，北京青年報曾報道六大國有銀行的個人消費貸款利率下限均降至4%以下。當時，對于符合條件的優質客戶，農行網捷貸年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民貸最低可享受年化3.85%的利率，中行中銀 E貸年化利率最低 3.9%，建行快貸年化利率最低 3.95%。

一個多月過去，北青報記者再次查詢各家大行的公開信息發現，現在個人消費貸款利率的下限又有進一步下調。

農行APP顯示，該行網捷貸年化利率低至 3.65%。工行融e借在年底前推出優惠活動，一年期年化利率（單利）低至3.7%。

8月25日，郵儲銀行官方微信公眾號發布的信息顯示，該行個人消費貸款郵享貸年化利率3.65%-17.2%（單利），具體利率依據客戶實際情況和擔保方式會有所不同。而7月21日，同一公眾號發布的推廣信息顯示，郵享貸的年化利率區間為3.7%-17.8%（單利）。

個人消費貸款利率與一年期LPR同步調整

不難看出，工行、農行和郵儲銀行的個人消費貸款利率下限8月下旬之后均下調了5個基點。業內人士指出，這主要是因為今年8月22日1年期貸款市場報價利率（LPR）從3.7%降至3.65%，下調了5個基點，這三家大行也隨之進行同步調整。

北青報記者注意到，郵儲銀行“郵享貸”廣告也明確告知消費者，如遇LPR調整，年化利率可能會發生變化。具體利率以實際審批頁面為準。

工行有關人士也表示，工銀融e借實行浮動利率，根據最新一年期lpr加成計算，按月更新，客戶最后享受的實際利率和申辦結果以辦理業務時的頁面展示為準。

顯然，如果今后1年期LPR有所變動，這些大行的個人消費貸款的利率也將隨之調整。

銀行大力推廣消費貸款 優惠活動豐富多彩

北青報記者發現，跟以往一樣，大型國有銀行的消費貸款利率普遍優于中小銀行，股份行和城商行的消費貸款最低利率目前多在4%以上，銀行旗下消金公司的貸款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不論有沒有下調消費貸款利率下限，各家銀行近期都推出形式多樣的優惠活動，吸引客戶申請個人消費貸款。

比如，交行廣西區分行在7月1日至9月30日期間推出利率限時優惠活動，高優客戶有機會享受最低3.8%的優惠利率。而交行在地區的最低利率多為3.85%。

中行推出中銀E貸激活送福利活動，在9月1日至12月1日期間，激活的客戶可參與抽獎，獎品包括5元-99元話費優惠券。

招行在9 月 19 日 -9 月 30 日推出閃電貸建額有禮活動。活動期間，成功獲得閃電貸額度的客戶可以參與好禮抽獎，符合一定條件的客戶專享利率折扣券二選一，年利率為 3.95% 起。利率折扣券分為 8 折以及 8.5 折兩種。

北京銀行 9 月 1 日 -10 月 23 日推出京e貸9折優惠券和京e貸7天免息券。自9月22日起至9月30日，該行針對代發工資客戶推出京e貸8折利率優惠券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。從供需角度看，隨著國內疫情受控，紓困助企、穩增長政策效果逐步顯現，消費需求快速回暖，部分金融機構也希望通過加大折扣更多獲客、拓展業務。

最低利率只針對少數優質客戶 并非人人可享

北青報記者也注意到，為防止消費者產生誤解，各家銀行的消費貸款廣告會在最后加上提示：“產品利率以實際辦理利率為準，如有疑問，請詳詢當地網點。”“具體利率以頁面實際展示為準”。事實上，也只有少數客戶最后能享受到讓人動心的最低利率。

今日，陜西網友小英表示，自己剛申請的工銀融e借，實際利率的確是廣告中所稱的最低利率3.7%，非常高興。廣東網友小志卻表示，自己申請的1年期融e借利率是3.8%，雖然比以前低了，但沒能拿到最低利率，還是有些遺憾。

某股份行客戶陳女士告訴北青報記者，該行白領貸宣稱利率（單利）在3.853%-9.72%之間，但手機銀行APP顯示，她的專享年利率是4.86%，比最低利率高出了1個百分點。

究竟哪些客戶更容易享受最低利率呢？據北青報記者了解，能享受到信用貸款最低利率的基本都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常都在事業單位、政府部門、大型國企、大型金融企業或其他一些優質單位工作。銀行的房貸客戶、代發工資客戶、高端理財客戶也會在申請消費貸款時有優勢。

此外，相比個人“散戶”申請，單位集體申請更容易獲得最優利率。某國有大行東城一家支行的信貸經理告訴北青報記者，該支行線下基本不接待個人申請消費貸款，主要是都是跟單位對接，向職工集體授信，“最喜歡學校、醫院這樣的事業單位。”

消費者應樹立正確借貸觀念 根據自身情況理性借貸

越來越低的貸款利率，讓不少消費者都躍躍欲試。業內人士提醒，大家一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林認為，如無必要，不要借貸，天下沒有免費的午餐。消費者如果確有需要借貸，也要去正規銀行，而且最好貨比三家，不要怕麻煩。

不久前，北京銀保監局發布風險提示，提醒消費者要樹立正確借貸觀念，提高風險防范意識，養成理性消費習慣，弘揚勤儉節約美德，科學安排生活支出，做好開源節流、量入為出。樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計后果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導致債臺高筑。

需要提醒消費者的是，各家銀行在消費貸款的宣傳資料和合同中均強調，客戶不把消費信貸資金用于購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。據了解，銀行如果在貸后管理中發現消費貸款被違規挪用，會提前收回貸款。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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