廣西農信-廣西農信社-廣西人的銀行？

廣西壯族自治區農村信用社聯合社（下稱廣西農信社）成立于2005年9月28日，是經中國銀行業監督管理委員會批準成立，具有法人資格的正廳級地方性金融機構，隸屬自治區人民政府管理，受自治區人民政府的委托，對全區農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社（統稱農村合作金融機構，簡稱農合機構）履行管理、指導、協調和服務職能。自治區聯社內設21個部室（中心）和8個辦事處，全區共有91家縣級農合機構，其中農村商業銀行39家、農村合作銀行14家、農村信用聯社38家（最新數據顯示已改制47家農村商業銀行），營業網點2337個，在崗員工2.5萬人。

2020年末，廣西農信社資產總額凈增1100多億元，突破10100億元，存款余額凈增850多億元，突破8200億元，貸款余額凈增600多億元，突破6500億元。廣西區農合機構已成為全區機構和員工數量最多、資產規模最大、資金實力最強、服務網絡最廣、稅收貢獻最大的金融機構。截至0221年6月末，全區農合機構資產總額達10695億元，存款余額8923億元，貸款余額6894億元，均保持廣西銀行同業首位。盡管廣西區農合機構是目前廣西最大的、實力最強的金融機構，但是農合機構改制卻一直還在路上。

一、改制之勢不可避免

農信社改制成農商行的主要目的是建立現代金融機構的管理制度，實行更好的法人治理結構，防范風險，在有充足的資本金和內控風險的前提下，更有效率地為區域經濟尤其是鄉村經濟的發展服務。近年來，廣西農信社改革的步伐正在不斷加快。目前已有天峨農商行、陽朔農商行、來賓農商行、大化農商行、凌云農商行、金秀農商行、憑祥農商行、富川農商行、寧明農商行、隆安農商行、鹿寨農商行、昭平農商行、岑溪農商行、荔浦農商行、浦北農商行、田林農商行、扶綏農商行、田東農商行、陸川農商行、隆林農商行、龍州農商行、田東農商行、蒙山農商行、樂業農商行、西林農商行、灌陽農商行、馬山農商行、賓陽農商行、那坡農商行、上思農商行、恭城農商行、臨桂農商行等農信社改制而成的農商行獲批。

從前面廣西農信社的概況里，大家都可以知道，廣西農信社受自治區人民政府的委托，對全區農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社（統稱農村合作金融機構，簡稱農合機構）履行管理、指導、協調和服務職能。因此，目前廣西農信社主要由地方政府直接管理。而改制之后，雖然還是由地方管理，但整體行業標準、系統性風險管理及法律法規上都要服從央行的統一管理。舉個最簡單的例子，目前我們無法公開獲取廣西農信社報表，央行對其監管的難度也沒那么容易。改制農商行后，即可參照商業銀行的各項監管指標加強監管，使得監管更有力、更統一、更集中，使之經營更加規范，也更容易規避系統性風險。

7月14日，在國務院新聞辦舉行的2021年上半年銀行業保險業運行發展情況新聞發布會上，銀保監會表示將充分考慮各省區的實際情況，尊重地方黨委政府的合理意愿，實事求是、因地制宜探索改革的不同模式，概括起來就是實事求是、因地制宜探索省聯社改革。可見，監管思路也是希望能夠盡快將農信社進行改制，形成農村商業銀行、城市商業銀行、股份制銀行、國有銀行、政策性銀行多層次的銀行服務體系。

另外，改制成農商行也是鄉村振興和防控金融風險應有之義，所以在此背景下，越來越多的省份正在加快農信社向農商行改制。目前，北京、上海、重慶等直轄市均采用統一法人的農商行模式，這種模式的優點就在于集中配置資源，形成規模優勢，強化商業化經營。北京農商行、上海農商行、重慶農商行發展得不錯。

二、改制并非能一蹴而就

那么農信社在改制成立農商行的過程中將會遇到哪些難點呢？

第一，從農信社改制到農商行并非簡單的更名，還包括了經營模式、產品創新、業務流程等多方面的重大改變。各區各地的農信社比如南寧市區聯社、柳州市區聯社、梧州市區聯社、北海市區聯社、桂林市區聯社等，在后續的改制過程中更要注意在公司治理方面可能存在的“換湯不換藥”現象。

第二，涉及面較廣，各家縣級農合機構股權結構復雜，形成統一的法人機構的難度指數級提升。從之前公布的數據來看，廣西農信社涉及91家縣級農合機構，其中農村商業銀行47家,農村合作銀行是農信社到農商行的過渡形式，還將進一步改制，因此，廣信農信社尚需改制的還有44家。目前來看，各家縣級農合機構均在原有的基礎上進行更名，尚沒有涉及到法人機構的合并，那么后續形成像北京上海那樣統一的法人機構模式也還是任重道遠，否則又是另一種“換湯不換藥”，對廣西區農信的實力提升難以達到最優效果。

第三，歷史遺留問題的解決未來經營能力的提升。如何化解存在的不良，解決存在壞賬也是難題之一。此外，改制成農商行后，受到監管更加嚴格，對后續的經營能力要求更加突出。這需要進一步加強股東資質管理，加強關聯交易管理，避免股東關聯方資金占用、關聯方擔保過度等；其次是公司治理需全面合規、升級，加強信貸風險管理能力。

三、改制之后也面臨更廣闊的發展空間

盡管改制之路并非一片坦途，但是也應看到，如果廣西區農信改制成功，尤其是改制成像北京上海那樣形成統一法人的農商行模式，那么廣西區農信的實力必將更上幾個臺階。

改制完成后，農信社的信用等級和市場化運作必將會得到相應提升，特別是在銀行間市場有更廣泛的運作空間，能夠獲得更多募集資本的機會，也可通過股權、債權、新股東介入等多種方式進一步夯實資本金，為抵御風險、服務區域經濟發展、鄉村振興提供更好的金融支持和服務，甚至進一步說，可以走向探索上市之路！目前，在A股上市的農商行中，包括紫金銀行、重慶農商行、青島農商行、張家港銀行、江陰銀行和常熟銀行在內的多家銀行均有農信社背景。如果A股甚至A+H股市場上出現一家萬億資產級別的廣西農商行，那么“廣西人的銀行 ”才真的是一句讓廣西人引以為傲的口號！