既往癥是什么意思-保險公司如何界定既往癥

這是YO媽聊保險的第46篇文章。

最近很多客戶寶寶在投保醫療險或者惠民保的時候，發現條款里都提到了既往癥，商業醫療險對于既往癥絕大部分是不賠的，而各地惠民保的既往癥都限制了報銷比例，大家就納悶，那什么是既往癥呢？

保險條款中，對既往癥的定義是這樣的：

說人話就是，你在初次投保前，就已經存在已知或者應該知道的有關疾病或者癥狀，統稱為既往癥。

保險公司如何界定既往癥

只看既往癥的定義，貌似是個憑良心的活兒，那在實際中，保險公司是如何界定的呢？

#NO.1

看你過往的就診記錄。如果你曾經因為某個問題就診過，不管是住院還是門診，那都算既往癥，符合產品本身健康告知的除外。

舉個例子，比如保險達人王麻子，在投保某醫療險之前，因為感冒發燒看過門診，確診為甲流并開了藥，但因為該產品的健康告知明確表示，感冒發燒無需告知，那就算王麻子童鞋確診過，投保該產品后再次因為甲流生病住院，那保險公司該賠還是要賠。

再舉個例子，還是保險達人王麻子，一苦逼IT汪，因長期加班久坐，腰肌勞損，疼痛難忍看醫生被確診，那再投保醫療險時這就算既往癥，不管大夫給的建議是不是要服藥是不是需要治療，因為大夫和保險公司是兩條思維邏輯。

大夫看的是你當下需不需要治療，有沒有達到接受治療的程度，而保險公司看的是你未來要不要治療的概率。理論上，保險公司接受的是標準體，盡管很難。

#NO.2

看你的體檢報告。體檢報告匯總頁中列明的異常項，都是你的體況，結節、息肉、囊腫等都是需要格外關注的，在投保商業醫療險時都需要告知。

還是保險大人王麻子，參加了單位提供的體檢，體檢報告中明確寫了患有甲狀腺結節、腸息肉，那在投保的時候這都算既往癥，不能因為你只是在體檢機構體檢而沒有看過醫生就不算。

所以，投保還是要趁早。不要等到體檢報告很厚一沓的時候再買保險，那個時候可能就不是你挑保險公司了，而是保險公司在挑你。

#NO.3

看你的就醫主訴。我們在就醫時，大夫都會詢問我們的癥狀和出現的時間，如果癥狀出現在承保前，那也算既往癥。

舉例還是王麻子，在2021年10月1日投保了某醫療險，11月10日因為腰疼去看醫生，并告知大夫疼痛已一年有余，最終被確診為腰肌勞損，就算王麻子在此之前沒有任何腰疼方面的就診記錄和體檢異常項，那這也算既往癥，因為癥狀出現在投保前，你的就醫主訴出賣了你。

所以，該如何做就醫主訴你get到了么？有了保險的人，就醫主訴也不能拍腦子就說呢，如果不是什么突發狀況，就醫前和你的保險銷售溝通一下吧。

今天的既往癥判斷你都清楚了么？關注我的公眾號（YO媽碎碎念），了解更多保險內容。