分期付款計算器解析（信用卡分期利率“大解析”）

最近始終刷到這樣一篇文章《關于花唄分期，你不明白的秘密！難怪越來越多的年輕人關閉了花唄》，其中講的都是支付寶花唄分期如何貴、如何坑、如何禍害年輕人的一些說法，文章全程都在抨擊支付寶花唄，好像只有銀行的信用卡分期才是“正道”產品，支付寶的花唄、借唄都是“歪門邪道”。

但，現實真的如此嗎？下面我們不妨來對比下兩者的詳細差別

01關于產品本身：定位、目標客群均不相同

從產品定義來看，花唄分期是螞蟻集團推出的生產金融產品，用戶在小程序支付時運用花唄分期支付，訂單全額實時支付到商家支付寶賬戶中，用戶分期償還花唄。信用卡分期是銀行為有分期生產需求的客戶辦理的一種支持按期還款的信用卡衍生業務。

從產品定位來看，花唄分期支持線上線下兩大渠道，面向開通支付寶花唄業務的用戶，用戶需要在支持分期付款的商戶進行生產。信用卡分期一般只支持線上生產，線下POS不支持，且分期種類較多，比如現金分期、購車分期、賬單分期等。

從目標客群來看，花唄受眾客群更加年輕化，信用卡客群則各個年齡段都有。

從費率水平來看，花唄分期是雙向收費的，即分期手續費由商戶和生產者分攤，舉個例子，以12期花唄分期為例，商戶和生產者的分期手續費均是7.5%；而信用卡分期手續費，我們下面再來詳細計算。

02銀行信用卡分期的“實在利率”

從某國有銀行的官網查詢到的數據顯示，信用卡賬單分期的每期手續費7.2%左右，近似折算年化利率13.03%。但現實真的如此嗎？

我們通過信用卡分期實際年化利率計算器再次計算實際的分期手續費，發現10000元分12期（每期7.2%手續費率）的名義年化利率是14.4%，實在年化利率竟然高達28.65%，也就是說，大部分的情景下，銀行都是在忽悠用戶。

假如要問為什么會導致計算結果差距如此明顯？其實問題就是大家忽視了貨幣的工夫價值。因為信用卡分期是按期還款的，而且每期還款之后，本金在減少，但其所對應的手續費不變，所以綜合下來年化利率就高得離譜。

所以，分期業務的實在利率算法應當是用內部收益率來計算，內部收益率就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。詳細來說，大家用EXCEL或財務專業計算器輸入每月還款額、借款總金額就能計算出實際利率。

03花唄分期和信用卡分期的實質區別在哪？

追溯本人的信用卡和花唄分期運用史，信用卡在2014年開始運用，花唄于2016年開始運用，總結兩者的實質區別，主要有以下幾點：

一是花唄分期是我們主動去運用，而信用卡分期是被營銷的。

二是花唄分期后，假如我們在出賬日之前還清的，也不會收取未出賬單的手續費。假如在出了第一期的賬單后再挑選提前還款，那么只需還已出賬部分的手續費即可。但是信用卡分期后，無論提前還款與否，均需要還盈余的手續費（有的銀行支持多還一期的手續費），所以建議大家在分期之前就要問清晰。

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三是支付寶從來不會主動營銷用戶去分期，但是銀行為了業績，幾乎每期信用卡賬單后就會聯系用戶去分期。

大家覺得哪種比較人性化呢？還覺得花唄分期利率高嗎？