活期存款怎么樣（利率及存一年利息詳解）

銀行作為海內居民財富的第一大流向地，許多人只是明白存銀行有利息，存銀行安全，當攢夠一筆錢之后，就會到銀行換成一張存單，拿在手里，到期后假如不用就繼承轉存。現在以至不需要到銀行去，我們在手機上就可以存上這么一筆定期。但存銀行真的適合嗎？今天“司長”就來和大家嘮一嘮銀行計息的秘密。

銀行吸收公眾存款，一般分為活期存款和定期存款兩大類。其他的還有7天通知存款，大額存單等，這里不細說，感愛好的小同伴可以自行研究下，這對我們接下來要聊的話題沒有影響。

活期存款

活期存款，利率一般在0.3%左右，也就是1000塊錢，存1年大概可以拿到3塊錢，為什么是大概？有兩點原因：1.計息時是以結息（結算利息）日公告的活期存款利率為準，不肯定就是你放錢進去時分的利率；2.活期存款計的是復利不是單利，也就是結息后的利息計入本金。拿中國銀行舉例，其他家一樣，最多在結息日期上有變化。中國銀行對其個人客戶活期存款計息的規定如下：“按季結息，每季度末月20日結息一次，以結息日公告的活期存款利率計息，利息并入本金。未到結息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率算到清戶前一日止。存期內如遇利率調整不分段計息。”

什么意思？簡樸來說，就是中國銀行的活期存款，一年結息四次，分別在3月20日，6月20日，9月20日和12月20日，結息的時分，利率以當日的掛牌利率為準，中間的利率不管漲跌都當沒發生。3月20日收到的利息，計入到本金中，在6月20日結息的時分，這部分利息也要給你支付利息，即計復利。假如說，在這4個日期之外的其他時分你銷戶了，就按銷戶當日的掛牌利率給你計算利息。“算到清戶前一日止”的意思是，你的錢必須在銀行過夜，銀行才給你算利息，你銷戶當日是不給你算利息的。另外一點是，活期存款計息時的本金，不是按計息日你賬戶里有多少錢算的，而是計算你從上個結息日到目前，平均每一天有多少錢算的，也就是日均存款，比如你在上個結息日結束后，只在賬戶里放了90萬1天（過夜），其他時分都是0元，那么結息的時分本金就是按10000元算的（假設有90天）。假如當時的掛牌利率是0.3%，我們算下應當結算的利息是10000*(0.3%/360)*90=7.5元，這也就是許多人明明記得卡里沒有錢了，怎么偶爾查一下，還有塊把錢的原因，并不是銀行弄錯了。這里還有一點要注重下，銀行結息的時分都是按日計算的，一般日利率=年利率/360。而計息天數，有的銀行是按實際天數計算（一年有365天利息），有的則是按每月30天計算（一年有360天利息）。差別不大，明白就好了。

活期存款，利息計算舉例

定期存款

定期存款，是銀行最重要的資金來源之一。這個理解起來比較簡樸，就是和銀行約定一個期限，在此期間里，錢“借“給銀行用，為此銀行會支付給我們一筆費用（利息），這個利息根據銀行給定的利率算出。因為等著“借”錢給銀行的人許多，銀行不可能跟每一個人說，你“借”錢給我的利率是多少，他“借”錢給我的利率是多少。因此，銀行會給一個掛牌利率（貼出來的利率），明確說，借給我1年我給的利率是多少，2年又是多少等等。需要注重的是，銀行定期存款的計息方式是單利。比如，小明同學存一筆3年期定期存款，掛牌利率是3%，那么三年后，小明可以從銀行拿到10000*3%*3=900元利息。

定期存款，有個不好的地方就是，假如中途急用錢，而存款沒有到期，不得不取出的時分，銀行會按照活期存款的利率給我們計息。這樣基本上我們的錢就白給銀行用了。其實之前銀行有出過一款靠檔計息產品，就是假如存的是3年期定期，但在第三年的時分忽然用錢，銀行會認為你是存了2年定期，在2年期滿的時分把錢取出來放到了活期里，這樣客戶前兩年還是可以拿到2%以上的收益，相比0.3%的活期利息要少損失不少錢，但由于種種原因，目前這種產品已經被監管叫停了，大家假如還是把錢放銀行，也就只能老誠實實的存定期了。

生存中，銀行有許多家，大家都明白每家銀行的利率是不同。一般小銀行的利率要比大銀行高一些。這是為什么呢？許多人心里其實都有答案，那就是“安全”。因此，利率其實實質上是一種”補償“，小銀行的利率比大銀行的利率高出的這一些，就是對“風險”的補償。而每家銀行利率中都會給出的基本補償，就是“工夫”的補償，因為我們把這筆錢”借“給銀行，我們自己這段工夫就沒得用了。而活期和定期之間的差額，其實是銀行對”不確定“什么時分你要把拿走的一種”懲罰“。了解了利率之間差距的實質，假如我們既想要本金安全，也想要小銀行相比大銀行多出來的風險差額，那么就可以多存幾家小銀行，每家的存款額不要超過50萬，因為我國的銀行保險制度規定，當銀行倒閉時，低于50萬的本金，會得到全額賠付，而超過的部分就不肯定了。

復利的力量

上面的介紹，我們提到了單利和復利，下面我們就張開介紹一下，并讓大家感受下復利的威力。為何復利被稱作是人類歷史上最偉大的發明，是人類第八大奇跡。

所謂復利，就是投入本金得到的收益會并入到本金中，繼承為我們創造收益。其收益的計算辦法是：本金*（1+收益率）的n次方，再減去本金。這個n就是計算收益的次數，一般以年為單位的話，這個n就是多少年。相比于單利的收益計算方式：本金*收益率*n。我們很輕易發現，復利對我們收益的貢獻是指數級的。學過簡樸數學的人都清晰，按照這個公式計算，n越大（工夫越久），單利和復利的差距就越大。為了直觀的對比，這里做了如下表格：

復利與單利對比

按照上表所示，在年化收益10%的情景下，投資20年，結果就是6.73倍，也就是今天投入1萬元的話，20年后就變成了6.73萬，本金增長了6.73倍。那么30年，結果是17倍，40年是45倍，50年是117倍，到了后面，復利就會呈現出爆發式的增長。那么20%的年化收益呢，10年就增長到了6.19倍，20年38倍，50年的時分，就是驚人的9100倍。所以投資就是找到，一個長期收益穩定的資產，買入并持有，然后和工夫做朋友，緩緩變富。種一棵樹最好的工夫是十年前，其次是現在。所以投資越早開始越好。

可惜的是，銀行的定期利率并不高，而且是計單利的，所以存銀行大概率不會讓我們緩緩變富，相反可能會緩緩變窮。《股市長線法寶》的作者西格爾教授，在他的著作中做過如下統計，在1800年的時分投入1美元，到2013年時，股票資產可以讓你擁有1800萬美元，債券則只能擁有29100美元，相差了近千倍。國債就更差了，只有5383倍的回報，而黃金，即使在金本位解體的情景下，也只有85倍回報。同期物價則漲了19倍，也就是說1美元假如不投資，200年后購買力下降了95%。這里我們補充下以3%的利率存銀行的3年期定期存款，并自動轉存，200年后這1美元將變成多少錢，答案是313美元。也就比買黃金輕微好一點，但相比股票資產差距巨大。這里并不是鼓吹股票資產，也不是說讓大家買股票，只是在陳述一個現實。任何的投資決策都應當設立在能力圈范圍內，超出能力范圍的事情，即使憑運氣賺到了錢，最后也會憑實力還回去。我們應當做的事情是刻苦學習，擴大自己的能力圈，投資市場，長期10%的年化收益率并不高，應當是每一個成年人都可以通過簡樸的學習取得的收益率。只有腦袋空空，才會口袋空空。與諸君共勉！

美國200年資產收益比較，侵刪

最后，給大家透露一個秘密。銀行在設想不同期限存款的時分，短期的利率即使復利，也肯定是比長期的利率低的，這點沒有空子可鉆。比如，某銀行規定，1年期定期存款的利率是2%，即使我們設置自動轉存，存3年，那么按照復利，我們可以獲得的利息肯定是比3年期定期存款低的。還不知道，那舉個例子，小明同學在某銀行存入10000元1年期定期存款，約定利率是2%并設置為自動轉存，3年后小明同學可以獲得10000*(1.02)^3-10000=612元的利息，假如按單利，其實利率是(612/10000)/3=2.04%，這個肯定是比直接存3年定期利率低的。感愛好的小同伴可以帶上計算器，到任意一家銀行營業網點對著他們的掛牌利率算一下。