監管放大招，網絡存款新規來了！？？10大要點最全面解讀

監管放大招，網絡存款新規來了！ 10大要點最全面解讀

編輯丨開頭

日前，銀保監會、央行發布《關于規范商業銀行互聯網個人存款業務有關事項的通知》（簡稱《通知》），規定商業銀行不得通過互聯網開展個人存款業務。通過非自營網絡平臺辦理定期存款和定期存款業務。 業務，存貨業務到期后自然結算。

新規明確了監管要求。 不少投資者認為，這有利于控制金融風險，降低銀行存款成本，利好銀行股。

一號

引導商業銀行通過互聯網渠道規范存款業務

銀保監會、人民銀行相關部門負責人表示，近年來，為適應互聯網金融發展趨勢，商業銀行陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提升服務效率等方面進行了有益探索。 但在發展過程中，也暴露出一些隱患，如產品管理不規范、消費者保護不到位等。 目前，商業銀行通過互聯網開展存款業務尚缺乏針對性的監管制度。 因此，亟需彌補制度短板，引導商業銀行規范互聯網渠道存款業務。

不久前，中國平安旗下螞蟻集團、百度度小滿、京東金融、騰訊財通、滴滴金融、陸金所等互聯網平臺相繼下架互聯網存款產品，引發市場關注。 新規的出臺，是對此類產品的明確規定。

總結業內人士的意見，新規主要有以下三點：

一是不允許銀行通過非自營網絡平臺開展定期存款和定期存款業務。 這意味著，此前銀行通過螞蟻等互聯網平臺銷售存款產品，在新政策下是不允許的，未來將被徹底下架。 但新規同時規定，股票業務到期后自然結算，確保流動性平穩有序，有利于平穩過渡。

二、銀行可以通過自營網絡平臺銷售存款，但必須嚴格遵守利率定價自律機制，必須通過直銷渠道或APP渠道銷售存款，受利率上限限制.

三是地域限制。 地方銀行互聯網存款業務主要服務于所在地區的客戶，不得在全國范圍內吸收存款。

對于新規的影響，某中型基金公司分析師表示，在利率方面，過去在存款競爭的情況下，存在利率過高的問題。 部分網絡銷售存款產品定價超出存款自律機制上限。 因此，銀行存款的成本相對較高。 現在國家提倡降低實體經濟的融資成本。 需要降低銀行負債端的成本，以便更好地傳導至資產端。 從風險上看，地方小銀行更多依賴互聯網存款，但互聯網存款占比過高，存在潛在的流動性風險。 監管考慮到風險，因此有必要加強監管。

分析人士認為，這是一項利好政策，可以控制銀行存款的成本，提高銀行存款整體的競爭空間。 “吸納高額存款的競爭行為受到抑制后，競爭環境會變好，大銀行會受益，尤其是存款基礎較好的商業銀行。但由于互聯網存款的存量不是特別大，因此受惠程度積極影響有限。”

上海一家小型基金公司的金融研究員表示，“過去，一些中小銀行利用互聯網平臺吸納高額存款，存在很多問題和風險。但現在規定，誰都不能通過互聯網平臺購買存款，緩解銀行存款的激烈競爭，有利于零售基礎較好的銀行，新規出臺后這些銀行負債端的成本壓力將得到緩解。

上海某中型基金公司基金經理認為，央行下架互聯網存款產品是為了控制金融系統性風險，幫助銀行降低存款成本。 如果利率或預期收益率高于銀行，則要么分流儲蓄，要么提高收益率吸收存款。 未來，在這個供應被監管之后，銀行吸收存款會更便宜、更容易，這將有助于銀行降低債務成本。 下調銀行資產端利率，降低維持息差的成本，降低實體融資成本。”

2號

10個要點

詳細解讀《通知》內容，十大要點供大家參考。

1.不得通過非自營網絡平臺開展存款業務

《通知》強調，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定期存款業務，包括但不限于非自營網絡平臺提供的營銷推廣、產品展示、信息傳遞、購買入口、貼息等。 -自營網絡平臺。 和其他服務。

但監管同時指出，商業銀行與非自營網絡平臺合作，通過開立二類賬戶充值，為公眾購買服務和消費提供便利。 該部分業務不受影響，可繼續開展。

解讀：目前，保險公司、基金公司等通過非專有網絡平臺銷售相關產品，受到相應監管。 存款作為最基本的金融服務，理應受到更嚴格的監管。

商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，近期業務規模快速增長。 然而，業務在發展過程中也暴露出一些隱患。 涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，非自營網絡平臺存款產品穩定性較差。 商業銀行的流動性管理也面臨挑戰。 因此，為防范金融風險，依法暫停上述定期存款和定期活兩邊存款業務。

2、現有存款業務到期后自然結算

《通知》明確，商業銀行通過非自營網絡平臺辦理的存款業務到期后自然結匯。 在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以根據法律規定和存款協議約定到期或提前支取款項。 商業銀行應繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實維護消費者合法權益。

解讀：基金公司研究人員認為，銀行無法通過非自營線上平臺開展定期存款等業務，這意味著螞蟻金服等互聯網存款產品將全面下架，存量到期結算。

3、商業銀行可通過自營網絡平臺開展存款業務

《通知》指出，商業銀行要增強服務意識，提供優質便捷的金融服務，通過營業網點、自營網絡平臺等多種渠道，積極滿足公眾存款需求。

什么是自營網絡平臺？ 《通知》稱，是指商業銀行根據業務需要，依法設立，獨立經營并享有完整數據權利的網絡平臺。

解讀：監管允許銀行在自設網上平臺銷售存款，但要求商業銀行依法依規通過互聯網開展存款業務，不得利用互聯網等方式違反或規避監管要求。

四、嚴格執行存款計息結息規則和市場利率定價自律機制

《通知》規定，商業銀行通過互聯網開展存款業務，要嚴格執行存款計息結息規則和市場利率定價自律機制的有關規定，自覺維護存款競爭秩序。存款市場。

同時，還規定商業銀行應在個人存款項目下單獨設立互聯網渠道存款統計科目，加強監測分析。

解讀：某基金公司金融行業研究員認為，新規要求嚴格執行存款結息規則和市場利率定價自律規定。 規定。

5. 制定風險管理政策和程序

《通知》指出，商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當符合產品開發業務流程要求，明確董事會、高級管理層及相關部門職責分工，制定風險管理政策和程序，全面評估經營風險，持續識別和監控各類風險。

解讀：根據監管要求，商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當評估業務風險，完善風險管理架構。 同時，持續監測和控制各種風險。

六、保證存款人信息安全

《通知》要求，商業銀行應按照相關行業網絡安全和數據安全標準規范，采取有效技術手段加強網絡安全防護，確保信息傳輸、協議簽訂等各環節數據安全。 ，并記錄商業銀行與儲戶之間的交易。 保密性、完整性和真實性，確保存款人信息安全。

解讀：監管主要是加強消費者保護。 商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當加強銷售管理和網絡安全保護，切實保護金融消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。

七、充分披露信息，不得利用存款保險制度進行不正當宣傳

《通知》指出，商業銀行要加強互聯網渠道銷售存款管理，在相關頁面顯著位置向社會公眾充分披露產品相關信息和產品風險，切實保障消費者的知情權和自主選擇權。 . 商業銀行不得利用存款保險制度的內容進行不正當的營銷和宣傳。

八、加強流動性風險管理

《通知》指出，商業銀行應按規定加強資產負債管理和流動性風險管理，提高負債來源的多元化和穩定性，合理控制負債成本。

9. 本地銀行服務于已設立機構所在地區的客戶

《通知》要求，地方法人商業銀行要堅持發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務立足于服務所設機構所在地的客戶。 無實體營業網點，業務以網上開展為主，符合銀保監會規定條件的除外。

《通知》還稱，銀保監會及其派出機構可以根據商業銀行的風險水平，對跨區域存款規模限額實施審慎監管要求。

解讀：該基金經理認為，在新規下，區域性銀行未來應該不可能通過互聯網平臺進行跨區域經營。 由于地方銀行規模小，屬于銀行體系中資產負債表薄弱的機構，潛在風險較大。 如果他們跨地區經營最新協定存款利率，風險將會擴大。

十、“一線一策”“平穩過渡”，對不符合要求的，有序整改

《通知》稱，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的存款業務制定整改方案，確保有序開展并穩步實施。

解讀：據監管部門介紹，目前，相關商業銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也不盡相同。 為防范次生風險，《通知》明確，監管部門可根據相關商業銀行的風險水平最新協定存款利率，按照“一行一策”的原則，督促商業銀行安全有序整改和“平穩過渡”。

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