儲蓄保險都分哪些類型？儲蓄類的保險？

等待櫻花開的日子

為什么要寫這篇儲蓄險分類的文章呢，Wendy就是希望你能夠對儲蓄險的類型有個全面的認知，知道自己買的保險屬于哪個類型，都有什么特點。買的請清楚楚，明明白白。

因為我發現很多公眾號只是直接推薦一個產品或者簡單介紹某種產品，很少有能說清楚儲蓄險全面分類的文章。

以下是我整理的儲蓄險分類以及相應的代表產品，涉及產品僅僅是為了服務于本篇文章的說明，沒有偏好，另外沒有出現的產品也不代表就不好。

01儲蓄險分類講解

1、傳統四大分類

傳統儲蓄保險包括4大類：年金險、分紅險、萬能險、投資連結保險（簡稱“投連險”）。咱們依次來說：

01年金險

Wendy的定義：就是投保人一次或者分期（3/5/10/20年）繳付保費，保險公司按照約定時間給付保險金（每年/月返還生存金）的保險。

根據保障期間不同分類：年金險有定期年金、終身年金之分。終身年金保障期間為終身，這個很容易理解。定期年金保障期間有15年、30年、保至60歲/70歲/80歲等不同設計。

產品舉例：

“恒安標準恒盈年年”為一款15年定期的年金，中間有年金返還和滿期金領取，15年保障期滿合同終止；“平安金瑞人生21”有10年/15年兩個保障期間可選；“信美天天向上”為一款保障至30周歲的教育年金；“愛心心相隨”保障至88周歲。。。。。。

根據年金返還時間不同：分為即期年金、延期年金。所謂即期年金，就是保險生效當年開始返還，由于目前監管要求年金險的返還需要在保單生效5年后，所以目前市面上的年金險均為延期年金。

延期年金是指在合同生效一定時間后（最快5年）或者孩子教育金使用期間、被保人退休后給付年金。

產品舉例：

“恒安標準恒享康鑫”保單生效第5年開始返還年金；“愛心心相隨”保單生效第10年開始返還年金；“信美天天向上”在孩子大學期間/研究生期間返還年金；“中荷金生有約”在被保人退休后開始返還年金。。。。。。

根據功能不同：由于年金保險返還時間/匹配功能（教育or養老）的不同，從產品設計上，我們又分為教育年金、養老年金、普通年金。

產品舉例（咱們來感受下不同產品的命名）：

“信美相互天天向上少兒年金保險”“中荷金生有約養老年金保險”“愛心人壽心相隨年金保險”

從命名上我們也可以體會到不同年金險匹配的功能。

關于年金保險的兩個說明：

1、教育、養老需求不是一定必須專門的少兒教育年金、養老年金才能解決，普通年金如果符合被保人年齡、用錢需求也是可以完美做到的；

2、上述年金保險分類僅代表純年金保險（收益確定寫進合同的），不帶分紅、不是萬能險、也不是投連險。

02、分紅險

分紅險的命名格式通常都是“XX年金/兩全（分紅型）”。

分紅險的分紅部分，按照監管規定是保險公司拿出這款產品可分配盈余的70%進行分紅，但是可分配盈余多少普通消費者是不清楚的，這部分非常不透明。并且分紅是不保證的，即是可以為“0”的。

所以選擇分紅險是非常要求公司實力的。

目前市面上分紅險產品非常少，且產品較為復雜，一般不推薦。

03、萬能險

一種是單獨銷售的萬能險，比如平安安之心養老年金保險（萬能型），可單獨購買。

更常見的是作為萬能賬戶銷售，比如平安聚財寶（20）終身壽險（萬能型）是作為一個萬能賬戶，年金保險返還的年金可以進入賬戶中進行二次增值。

萬能險相比分紅險來說，下有保底收益，結算利率最低不會低過保底利率【不同公司，不同產品，保底利率1.75%-3%不等】。實際的結算利率要根據保險公司的投資實力，一般是每月1號在官網進行公布。

另外，萬能險的資金存入和取出通常都有手續費，不同公司手續費1-3%不同。

再有，根據監管要求，很多萬能險取出會有所交保費的20%比例的限制（防止把保險當作理財來銷售）。

04投資連結保險（簡稱“投連險”）

這類儲蓄保險設計最為激進，投資賬戶的風險完全由投保人承擔，下無保底，上不封頂，所以非常要求公司投資能力和投連險運作經驗。

目前市場上產品很少，只有極少數公司有，一般在各大理財平臺，比如騰訊理財通上可以買到。

另外投連險的各項費用收取較多，包括：初始費用/取出手續費/保單管理費/資產管理費/賬戶轉換手續費。投連產品過于復雜，如果不是有非常好的風險承受能力，建議不要輕易購買。

總結一下：分紅險、萬能險、投連險都是2000年前后推出的投資類保險，相比來說，分紅險比較保守（分紅可以為0，但不會虧損），投連險比較激進（投保人可能面臨本金損失的風險），萬能險最為中庸（有個較低的保底收益，實際結算要根據保險公司的投資能力）。

2、儲蓄險新類型——增額終身壽險

增額終身壽險是這一兩年出現在市場上，然后逐漸被大家追捧的一類新險種。

看產品名稱“終身壽險”，壽險我們都知道是保身故的，為什么會歸為儲蓄保險的范疇呢。這類保險又能做什么？

產品推出契機：上文有說傳統四大類，主流的年金保險由于有年金返還，產品的靈活性相對不是太好。如何解決流動性問題，同時又能保證賬戶快速穩健增值，增額終身壽險就逐漸火熱起來了。

Ps：增額終身壽險最開始起源于臺灣，算是一個“舶來品”。

傳統終身壽險vs增額終身壽險

傳統終身壽險

傳統的終身壽險，有著一個較高的身故杠桿。咱們來看個代表產品的計劃書：

上圖是以40歲男性為例，300萬保額，20年交費期，每年保費65700元，第1年保費就可以撬動差不多50倍的杠桿，往后幾年也都是大幾十倍的杠桿。差不多第27年，現金價值（退保金）才和總保費持平。

再往后現金價值會越來越趨近于300萬保額，這個就是傳統的終身壽險的形態。

由于保費中非常大的比例用于支付保障成本，所以現金價值（我們賬戶的錢）就增長非常緩慢。因此更多是保障+資產傳承的作用。

新型的增額終身壽險

同樣是40歲男性，20年交費，每年保費66000（設計為和第一個相當），第1年身故金只有105600元，身故金往后也是非常低的，有一個很弱的杠桿（所交保費的1.4倍或1.6倍），和上款的50倍完全是沒有可比性的。

所以作為一款終身壽險，增額終身壽險杠桿是很微弱的，正是因為這樣，我們的保費就可以更多用于賬戶的增值，可以看到第11年左右，現金價值（賬戶里的錢）就幾乎和所交保費持平了，再往后賬戶金額持續復利增值，持有時間越長賬戶價值越高。

增額終身壽險壓縮了身故杠桿，放大了儲蓄作用。由于賬戶價值可以按照3.5%復利（寫進合同）持續增值，可以對抗利率下行，且產品設計非常簡單便于理解，因此非常受追捧。

02市場兩大熱門產品

1、中短期快速返還年金+萬能賬戶

這個類型也是幾家老牌保險公司開門紅期間主打的產品形態，典型代表產品：平安金瑞人生21保險計劃、中國人壽鑫耀東方保險計劃。

保障期間10年/15年，返還年金進入萬能賬戶增值。

可以兼顧安全性/靈活性/收益性。

產品形態的話，上文有提到。

詳細的產品介紹咱們以后講哈。

2、增額終身壽險

當然，其他產品也是各有千秋。比如在做養老金補充方面，養老年金保險可以按月給付，與生命等長的功能是其他產品無法替代的。

03如何挑選適合自己的儲蓄保險

最核心的：根據自己的需求。

養老年金、教育年金，規劃性/功能性更強。

普通年金保險/增額終身壽險不僅可以做資產配置，也可以規劃教育/養老，但優缺點和產品特性一定要了解清楚。

最后提醒下：保險儲蓄期限一般較長，屬于家庭資產配置中的中期/中長期規劃且早期中斷會有本金損失的風險，所以一定要了解清楚后再入手。