金融理財？十種金融理財產品總有一款適合你？

理財小白開始理財時，總會有些不知所措。市面上有很多理財途徑，如基金、股票、銀行理財，等等，各自優劣在哪里，哪一款才適合你呢？下面，從收益、風險和流動性三個方面對市場上十款常見的理財方式進行對比。

一、國債

國債是由國家發行的，用國家信用來背書，零風險。目前，主要有三年期和五年期，分記賬式和憑證式，收益大概在3%~4%左右，可通過網上銀行過銀行手機APP等途徑購買，十分便捷。不過國債的期限比較長，流動性差一點，但是能提前支取并"靠檔計息"。

二、定期存款

定期存款的收益很低，風險也很低，只比國債高一點點，主要分活期，通知存款，定期一年、三年、五年，大額存款等，收益大概在0.3%~4%之間。定期存款受《存款保險條例》保護，當你的本息低于50萬時，銀行是可以進行全額賠付的。即便是銀行破產、倒閉，低于50萬本息的錢也是能夠絕對安全的。但是如果儲戶的定期存款本息超過了50萬元，超出的部分就會有受到損失的風險。不同銀行的存款利率差異比較大，一般情況下，四大行相對低些，城商行和農商行等小銀行高些。銀行定期存款雖然有固定的期限，但是隨時可以提前支取，只不過要損失一定的利息。目前有加息壓力，建議以短期存款為主。

三、銀行理財

銀行理財的風險等級分為R1～R5，等級越高風險越大，不過總體來看還是比較靠譜的，一般都能達到預期收益率。大多數銀行理財是封閉式的，不可以提前轉讓或贖回，只能持有到期。但現在越來越多的銀行開始發行開放式理財，不過收益會低些。

四、貨幣基金

貨幣基金今年來表現比較好，拿余額寶來說，去年11月還只有2.5%，如今已經突破了4%，半年漲幅超過了60%。貨幣基金的資金大多流向了銀行存款、債券等領域，所以風險還是較低的。絕大部分貨幣基金的贖回是T+0模式，也就是提現當天就可以到賬，只有很少一部分是T+1或T+2模式。

五、混合基金

混合基金是指同時投資于股票、債券和貨幣市場等工具，沒有明確的投資方向的基金。其風險低于股票基金，預期收益則高于債券基金。它為投資者提供了一種在不同資產之間進行分散投資的工具，比較適合較為保守的投資者。

六、股票基金

股票基金本質就是把錢給專業的機構委托專業人員幫你炒股，每支基金里會選擇幾十個股票進行投資，是所有基金里風險最高的一種，它的漲跌要看籃子里股票的平均表現。股票基金相當于是股票籃子，那么它的風險自然要小于單只股票。股票基金可以隨時贖回，不過之后提現到賬時間有所差異，一般3-7個工作日能到銀行卡。

七、保險理財

保險理財分為三類：分紅險、萬能險和投連險，收益依次遞增。萬能險和投連險的平均收益能達到5%甚至更高。分紅險和萬能險都有保底收益，所以不會出現虧損的情況，但投連險的風險全部由投資者自己承擔，風險較大。保險理財的期限一般很長，而且大多數都只能持有到期、不能提前贖回。

八、股票

股票收益其實更多與行情有關，就像2016年股市行情較差，A股跌了12.31%，俄烏沖突，各大股指紛紛大幅下挫。它的風險很大，可能連續漲了一個月，但一天就回到解放前。股票的流動性還是比較高的，在交易時間段只要股票沒有停牌或是跌停，隨時都可以贖回。

九、黃金

今年第一季度，俄烏沖突，黃金作為主要避險工具，收益大漲，不過最近開始有所下跌。黃金價格受很多因素的影響，比如美元匯率、政治因素、石油價格等，所以整體風險還是相對較高的。從不同渠道購買黃金，贖回、提現的速度會有所差異，像從存金寶贖回，資金T+1個工作日到余額寶。實物黃金變現比較困難。

十、期貨

指由期貨交易所統一制定的、規定在將來某一特定時間和地點交割一定數量標的物的標準化合約。收益極大，但風險也極大，分分鐘回到解放前，沒有專業知識不要涉獵。