財產保險大案分析及風控后評價(保險風險案例分析)

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1. 保險風險案例分析

委托銀行銷售的產品，其實銀行只是代理渠道，并不對產品本身的兌付負責，產品兌付還是由保險公司來完成的，那么這個問題其實就是對保險公司安全性的疑問，保險公司安全嗎？

據不完全統計，中國一共有保險公司快200家……這么多保險公司，當然需要系統又專業的監管才能保證整個行業的良好有序發展。這時候保監會的作用就發揮出來了。其實，保險行業有很好地規定或條文來做監管和確保投保人的權益。這其中的機制內容，完全涵蓋了保險公司從成立到資金管理，到償付能力甚至于破產倒閉后的賠付問題：

1、

保險公司成立條件嚴格

《保險法》第七十一條規定：國務院保險監督管理機構應當對設立保險公司的申請進行審查，自受理之日起六個月內作出批準或者不批準籌建的決定，并書面通知申請人。決定不批準的，應當書面說明理由。

第六十八條　設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

（三）有符合本法規定的注冊資本；

（四）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施；

（七）法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

保險公司不是誰想開就能隨便開的，必須符合國家法律和保監會的審批拿到牌照并且接受監管。

2、保險公司注冊需要雄厚的資本

第六十九條：設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。

國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規定的限額。

保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

3、保證金制度

按照保監會制定的《保險公司資本保證金管理辦法》，每家保險公司都要在指定的銀行存放注冊資本總額20%的一筆資金，這筆錢除了償還債務以外，不允許隨意的動用。

4、責任準備金制度

第九十八條規定：保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。

保險公司的責任準備金是保險人為了履行未來的賠償或給付責任而在每一會計年度末提存的資金準備，主要有未到期責任準備金、未決賠款準備金、壽險責任準備金等。保險責任準備金不是保險企業的營業收入而是保險企業的負債。保險企業應有與保險責任準備金等值的資產為后盾，隨時準備履行其保險責任。

5、公積金制度

第九十九條規定：保險公司應當依法提取公積金。

公積金是保險公司不作為股利分配，而儲以備用的那部分凈利潤。提取公積金的目的，在于積累這部分資金，若保險公司出現虧損時，用以進行彌補，無虧損時，則用以增強其償付能力，發展公司的經營，提高該保險公司的信譽，公積金的增加也意味著公司財產的增加。

6、保險保障基金制度

保險保障基金是由保監會、財政部和人民銀行共同發起設立的中國保險保障基金公司管理的，現在保險保障基金規模差不多800億，主要來源于投保人購買商業保險時候的保費會有一個很小的比例將會用來繳納風險保障基金。

簡單來書，就是保險保障基金可以舒緩保險公司的經營狀況，使被緩解的公司恢復正常經營。

7、保險公司撤銷或破產監管嚴格

保險法第89條和第92條對保險公司有嚴格的規定。簡單來說，就是：

1、經營有人壽保險業務的保險公司是可以破產的。

2、如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。進一步解決了投保人的后顧之憂。

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